「住宅ローンの審査が通らない」
「住宅ローンの審査が通らない場合の最終手段は？」
そんな方状況に悩んでいる方もいるのではないでしょうか。
長い時間をかけて準備してきたのに、ローンが通らなければ資金計画は大きく崩れてしまい、購入自体が難しくなるケースもあります。
そこで今回は、「住宅ローンの審査が通らない時の最終手段」や「どうしても通したいときの対策」を現実的な内容で16項目に分けて解説していきます。
- 一度審査に落ちてしまい、この先どう進めるべきか分からない方
- なんとしても今回の審査を通す方法を知りたい方
こんな方は、今後取れる選択肢を整理してみましょう。
この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 住宅ローンの審査が通らない・どうしても通したいときの最終手段16選
- 【おすすめ】まずは家計を見直しを！無料FP相談を活用しよう
- フラット35に申し込む
- 公的融資制度の活用を検討する
- 地銀の住宅ローンに申し込む
- ノンバンクの住宅ローンに申し込む
- 銀行以外のローンも検討してみる
- 住宅ローン一括審査を利用する
- 担保や保証人を用意して再審査する
- 追加の書類を用意する
- 収入の不安を払しょくするために事業計画書を提出する
- 今ある借金をできる限り返済する
- 再度担当者に相談してみる
- 住宅ローンの斡旋業者の変更を行う
- 複数の不動産会社に相談してみる
- 期間を空けて来年以降に申し込む
- 信用情報から事故情報が削除されるのを待つ
- 【独自調査】住宅ローンが通らない際の最終手段
- 通す業者（通し屋）の「住宅ローンを通します」は本当？
- 住宅ローンが通らない際の最終手段に裏工作・裏技はない
- 住宅ローンが通らない際に確認すべき5つのポイント
- 完済時の年齢
- 団体信用生命保険に加入できるかどうか
- 現在の仕事の勤続年数
- 購入する住宅の担保評価
- 収入に占める返済金額の割合
- 【どうしても通したい人向け】住宅ローンの審査で悩んたらマネーキャリアに相談
- 【まとめ】住宅ローンの審査が通らない時の最終手段
住宅ローンの審査が通らない・どうしても通したいときの最終手段16選
住宅ローンの審査が通らない・どうしても通したいときの最終手段は以下の16個です。
- 【おすすめ】家計・住宅ローンの専門家に頼る
どんな手段があるか把握することで、次にする行動を決める際の参考になります。
各方法について詳しく見ていきましょう。
【おすすめ】まずは家計を見直しを！無料FP相談を活用しよう
住宅ローンの審査に落ちてしまったときは、次の金融機関に申し込む前に家計を見直すことが大切です。 収入と支出のバランスを整理し、無理のない返済計画を立て直すことで、再挑戦の可能性が高まります。
ただし、「なぜ落ちたのか」「どこに申し込めばよいか」を自分だけで判断するのは簡単ではありません。
そこで頼りになるのが ファイナンシャルプランナー（FP） です。 FPは第三者の立場から原因を分析し、下記の観点をアドバイスしてくれます。
- 家計改善の具体策
- 無理のない返済プラン
- 条件に合う金融機関の選び方 等
フラット35に申し込む
審査が通らない際の最終手段として「フラット35への申込」も有効な手段の一つです。
フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する住宅ローンで、最長35年間にわたり金利が固定されます。
大きな特徴は、多くの金融機関が「借り手の返済能力」を重視するのに対し、フラット35では「購入する物件の担保評価」を重視する点です。
そのため、物件選びが適切であれば、信用情報に不安がある方でもローンを組める可能性が広がります。
ただし、固定金利である分、変動金利型に比べると金利が高めに設定されやすく、総返済額が大きくなる傾向がある点には注意が必要です。
公的融資制度の活用を検討する
住宅ローンの審査に通らない場合は、公的融資制度を活用する方法も検討できます。
公的融資制度とは、国や自治体が生活を守るために無利息または低金利で提供する融資で、代表例に住宅金融支援機構の「フラット35」や自治体独自の住宅ローンがあります。
また、生活福祉資金貸付制度では住宅の増改築にも対応しており、高齢者向けには不動産担保型生活資金といった選択肢も存在します。（※）
ただし、それぞれ利用条件や制限が異なるため、詳細は社会福祉協議会や自治体の住宅関連窓口で確認することが重要です。
地銀の住宅ローンに申し込む
住宅ローンの審査に通らない場合、地方銀行の住宅ローンに申し込むという方法もあります。
地銀は大手銀行に比べて審査基準が柔軟といわれており、担当者と直接相談しながら進めやすい点が特徴です。
特に長年口座を利用していたり、優良顧客とみなされている場合には、より前向きな対応を受けられる可能性があります。
こうした点を踏まえると、地銀への申し込みは「審査が通らないときの有力な選択肢」といえるでしょう。
ノンバンクの住宅ローンに申し込む
ノンバンクへの申し込みも、住宅ローン審査に通らないときの有効な選択肢です。
ノンバンクとは、銀行のように預金業務は行わず、融資などの金融サービスを提供する機関のことで、一般の銀行より審査基準が緩やかなケースがあります。
特に労働金庫（ろうきん）や農業協同組合（JA）は、組合員の生活支援を目的としているため、組合員であれば審査に通りやすい傾向があります。
銀行のローンが難しかった場合でも、こうしたノンバンクを利用することで可能性が広がるでしょう。
ただし、金利や融資限度額は銀行と異なることがあるため、事前にしっかり比較することが欠かせません。
銀行以外のローンも検討してみる
銀行以外のローンを利用する方法も、審査が通らないときに住宅購入の可能性を広げる選択肢のひとつです。
具体的には、クレジットカードのキャッシングや消費者金融からの借入が挙げられます。
ただし、キャッシングには利用限度額があり、必要な資金をすべてまかなえないケースも少なくありません。
これは消費者金融からの借入でも同様です。
さらに、住宅ローンと比べて金利が高くなる傾向があるため、利用する際はリスクと負担を十分に考慮し、慎重に判断することが重要です。
住宅ローン一括審査を利用する
住宅ローンの一括審査は、審査が通らないときに活用できる有効な方法です。
一括審査とは、代行サービスを利用して複数の金融機関へ同時に仮審査を申し込む仕組みで、通常のように落ちるたびに準備をやり直す必要がありません。
一度の入力で複数社の仮審査を受けられるため、手間や時間を大幅に削減できます。
さらに、それぞれの審査結果を比較することで、金利条件や自分のニーズに合った金融機関を選びやすくなる点もメリットです。
審査に通らないか不安で、複数の候補を検討したい人にとって心強い手段といえるでしょう。
担保や保証人を用意して再審査する
審査にどうしても通らない場合は、担保や保証人を用意して再審査に臨む方法があります。
たとえ本人の状況だけでは難しくても、追加の担保を差し入れることで金融機関からの信頼度が高まり、承認される可能性が上がります。
同様に、保証人を立てることでも再審査に通りやすくなるケースがあります。
保証人には家族や親族、場合によっては友人に依頼することもできますが、その際には保証人自身に大きなリスクが伴う点に注意が必要です。
依頼する際は、リスクの内容を十分に理解してもらうことが欠かせません。
追加の書類を用意する
審査に落ちてしまった場合でも、必要書類に加えて追加資料を提出することで再審査に通る可能性を高められます。
追加書類は、申込者の状況を裏付ける材料となり、金融機関からの信頼度を上げる効果があります。
提出内容はケースによって異なりますが、たとえば納税証明書や預金残高証明書などは経済力や信用力を示すうえで有効です。
審査に通らず悩んでいる方は、提出できる補足書類がないか改めて確認してみるとよいでしょう。
収入の不安を払しょくするために事業計画書を提出する
会社員にも効果はありますが、特に個人事業主で審査が通らないと感じている方には、事業計画書を提出する方法がおすすめです。
事業を始めたばかりの時期は、設備投資や運転資金の負担で資金繰りが厳しくなることもあります。しかし、事業計画書で今後の収益見通しを示すことで、金融機関の信頼を得やすくなり、審査通過の可能性を高められます。
たとえば「現状は立ち上げ期で厳しいが、数年後には事業が軌道に乗り安定収益を見込める」といった根拠を具体的に提示できれば、審査が有利に働くでしょう。
今ある借金をできる限り返済する
現在の借金をできる限り返済することも、審査通過の可能性を高める有効な方法です。
なぜなら、借入が多いと返済能力に不安があると判断され、審査に落ちやすくなるからです。
まだ残債がある場合は、可能な範囲で返済を進めましょう。
返済計画を立てたり、必要に応じて債務整理を行ったうえで再度申し込むことで、審査に通る可能性を上げられます。
再度担当者に相談してみる
住宅ローンの審査に落ちた場合、担当者に直接相談してみることも有効な方法のひとつです。
担当者と話し合い、落ちた原因や改善すべき点を具体的に確認できれば、次の申込みで通過する可能性を高められます。
原則として審査の落選理由は公開されませんが、状況によっては担当者からアドバイスという形で教えてもらえることがあります。
特に、審査基準をわずかに満たせなかったケースでは、有益な改善ポイントを得られることもあります。
住宅ローンの斡旋業者の変更を行う
住宅ローンの審査に通らないときは、斡旋業者を変更することも最終手段として考えられます。
住宅ローンの申し込みは、ハウスメーカーや工務店を通じて行うケースが多く、銀行側も取引関係を考慮して審査に影響する場合があります。
ハウスメーカーにとっても審査が通らないのは不利となるため、まずは最も通りやすい銀行を優先的に紹介する傾向があります。
しかし、その最優先の銀行で審査に落ちてしまうと、同じ業者経由で紹介される別の銀行でも通過が難しいケースが少なくありません。
そのため、別の物件や業者に切り替えて再挑戦するのも有効な手段といえるでしょう。
複数の不動産会社に相談してみる
住宅ローンの審査に落ちた場合は、一社だけでなく複数の不動産会社に相談することも有効な手段です。
不動産会社やハウスメーカーといった斡旋業者に相談すると、専門的な視点から改善策やアドバイスをもらえることがあります。
ただし、彼らは実際に審査を行っているわけではないため、原因の核心までは分からず、業者ごとに意見が異なることも多いのが実情です。
そのため、複数の業者に相談し、それぞれの意見を比較しながら参考にするのがおすすめです。
期間を空けて来年以降に申し込む
審査に落ちる理由のひとつに、短期間で繰り返し申し込んでいることが挙げられます。この場合は、一定の時間をおいて来年以降に再度申し込むという方法も有効です。
カードローンなどの無担保融資では、同時に複数申請すると通過率が下がるといわれています。
住宅ローンはこれとは事情が異なりますが、それでも短期間に連続して申し込むと落ち続けてしまうケースがあります。
そのため、審査に通らない原因のひとつが「申込間隔の短さ」である可能性を考え、間を空けてから再挑戦するのも最終手段のひとつです。
信用情報から事故情報が削除されるのを待つ
信用情報から事故情報が削除されるのを待つことも、有効な方法のひとつです。
クレジットカードや携帯料金の支払い遅延などがあると、信用情報に記録が残り審査に不利になります。
この事故情報が削除されるまでには一定の期間が必要なため、心当たりがある場合は無理に申込を続けず、しばらく待つのが賢明です。
情報が消えた後に再度申し込めば、審査に通過できる可能性は高まります。
【独自調査】住宅ローンが通らない際の最終手段
今回、私たちは「一度は住宅ローン審査に落ちたものの、その後の申込みで承認を得られた人」を対象に独自アンケートを実施しました。
ここでは、その調査結果から特に効果があったとされる具体例を3つご紹介します。
30代女性
FPからのアドバイスを受け、他からの借入を完済した
車のローンやカードローンなどの借金があったので、銀行側に「返済能力がない」と判断されて審査に落ちてしまったのだと考えていました。
40代男性
就業期間がある程度経ってから再審査を申請した
半年間待って、給与明細を6ヶ月分貯めました。給与明細を証明に、安定した給料を得ていると判断されたことが再審査に通過した理由だと思います。
30代男性
銀行に相談し、妻と共有名義にすることで総収入を上げた
借入額の見直しを行い、妻との共有名義にしたことで信用が改善したことが再審査に通った最も大きい理由だと思います。
通す業者（通し屋）の「住宅ローンを通します」は本当？
かつては、裏工作や強引な手法で住宅ローンを通す業者が存在した時期もありましたが、現在は規制が厳格化され、そのような「通し屋」が通用する時代ではありません。
ただし、「必ず住宅ローンの審査を通します」と営業する業者は今もいるため注意しましょう。
住宅ローンには必ず審査があり、誰でも例外なく「絶対に通る」という保証はできない仕組みになっています。
金融機関が返済能力のない人に貸付を行えば罰則の対象となるため、審査は厳格に行われます。
営業マンが自分の業績のために強引なセールストークを使うことはあっても、実際に不正な融資が行われることはありません。
したがって、「必ず通ります」といった言葉は安易に信用しないようにしましょう。
住宅ローンが通らない際の最終手段に裏工作・裏技はない
住宅ローンを通すための裏工作や裏技は存在しません。
なぜなら、金融機関は貸し倒れのリスクを避けるため、申込者の返済能力を慎重に確認するからです。
ただし、審査に通るためのチェックポイントはいくつか存在します。
次の章で詳しく解説していきます。
住宅ローンが通らない際に確認すべき5つのポイント
住宅ローンが通らない際に確認すべき5つのポイントは以下のとおりです。
- 完済時の年齢
- 団体信用生命保険に加入できるかどうか
- 現在の仕事の勤続年数
- 購入する住宅の担保評価
- 収入に占める返済金額の割合
これらの項目を審査の時点でチェックされるため、自身の状況と見比べる参考にしてみてください。
では各ポイントについて詳しく見ていきましょう。
完済時の年齢
住宅ローン審査で特に重視されるのが完済時の年齢です。多くの金融機関では「完済時80歳未満」であることを基準としています。
なぜなら、老後は収入が年金に限られるなど返済能力が下がりやすく、金融機関にとって貸し倒れのリスクが高まるためです。
そのため、たとえば35年ローンを組む場合は44歳までに申し込む必要があります。
さらに、定年前に返済を終えることを考えると30代で契約するのが理想的といえるでしょう。
団体信用生命保険に加入できるかどうか
住宅ローン審査では、健康状態も重要な判断基準のひとつです。
多くの金融機関では融資を受ける際に団体信用生命保険（団信）への加入が必須となりますが、がんや心疾患などの既往歴があると保険審査に通らず、その結果ローン自体も否決される可能性があります。
審査に通るためには、以下の3点が効果的です。
- 健康診断を定期的に受け、良好な健康状態を維持する
- 軽度の既往症がある場合は、引受基準を緩和した団信を扱う金融機関を選ぶ
- 健康に不安がある場合は、健康状態の良い家族を連帯債務者として加える
現在の仕事の勤続年数
勤続年数は住宅ローン審査で重視される項目のひとつです。
多くの金融機関では2〜3年以上の勤続を基準としているため、就職して間もない20代や転職直後の人は不利になりやすい傾向があります。
理想は一つの会社で長期間勤務していることですが、転職後すぐにローンを申し込みたい場合は、次の2点を意識すると有効です。
- 勤続年数を問わない金融機関を選ぶ
- 正社員として安定した雇用形態を証明する
また、転職を予定している場合は、審査前に転職を済ませておき、新しい勤務先で数か月分の給与明細を準備できるようにすると、安定収入の証明となり審査に有利に働きます。
購入する住宅の担保評価
住宅そのものの担保評価も審査で重視される項目です。
金融機関は、万が一返済が滞った際に担保となる物件の価値を重視するため、評価が高い物件ほど審査に通りやすくなります。
審査を有利に進めるためのポイントは以下の3つです。
- 立地条件の良い物件を選ぶ
- 築年数の浅い物件を選ぶ
- 人気エリアで標準的な間取りの物件を選ぶ
一方で、特殊な構造や間取りの物件、再建築不可物件、市場価値が下がりやすい地方の過疎地域の物件などは評価が低くなりやすく、審査が厳しくなる可能性があります。
収入に占める返済金額の割合
住宅ローン審査では、収入に対して返済がどの程度の割合を占めるかが重要なチェックポイントになります。
多くの金融機関では返済負担率の上限を30〜35％としており、この基準を超えると返済能力が不足していると判断され、審査に落ちる可能性があります。
審査に通るための工夫としては、次の3点が効果的です。
- 年収に見合った無理のない借入額に抑える
- カードローンや自動車ローンなどを事前に完済する
- 頭金を増やして借入額を減らす
また、共働きの場合は配偶者を連帯債務者にすることで世帯年収が考慮され、返済負担率を下げられます。
【どうしても通したい人向け】住宅ローンの審査で悩んたらマネーキャリアに相談
住宅ローン審査に落ちる理由は、年齢・勤続年数・健康状態などさまざまです。
しかし、別の金融機関を検討したり、頭金を増やして借入額を抑えたりと、状況に合わせた対策を取ることで審査に通る可能性は十分に高められます。
適切な対策が分からないという場合でも、専門家のアドバイスを受ければ状況を改善できる可能性があります。
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20代女性
住宅ローンのローン形態、借入先、金利タイプがわかりやすかったです！
住宅ローンだけでなく、投資信託についてもとても分かりやすく説明していただけました。こちらの質問にも丁寧に答えてくださり、相談して本当に良かったです。
30代女性
住宅ローンを中心としたライフプランの相談もできました！
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40代男性
自分に最適な住宅ローンの借入額がわかりました！
住宅ローンの相談とあわせて家計の見直しもお願いしました。自分の試算に不安を感じていましたが、アドバイスをいただいたことで解消でき、すっきりと前向きな気持ちになれました。
【まとめ】住宅ローンの審査が通らない時の最終手段
ここまで、住宅ローンの審査が通らない場合の最終手段に関して紹介しました。
結論として、住宅ローンの審査が通らない場合には様々な対策がありますが、どの方法も「絶対に通る」という保証はなく、自分の状況に合った適切な対策を選ぶことが重要です。
住宅ローン審査の基準は金融機関ごとに異なり、また個人の状況も複雑なため、自分一人で最適な対策を見つけるのは非常に難しいのが現実です。
なお、マネーキャリアでは住宅ローン審査に精通したFPが、あなたの具体的な状況を分析し、住宅ローンの返済計画、ライフプランなど実践的なアドバイスを無料で提供しています。
審査に通らずに諦めてしまう前に、マネーキャリアの専門家に相談して、あなたに最適な住宅ローン戦略を立ててみてはいかがでしょうか。
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