この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
>> 谷川 昌平の詳細な経歴を見る
この記事の目次
県民共済と生命保険の違い
<県民共済と生命保険 比較表>
| 県民共済 | 生命保険 | |
|---|---|---|
| 毎月のコスト | 一律で安い | 年齢・保障で変動 |
| 保障の自由度 | 低い(固定プラン) | 高い(自由に設計) |
| 加入のしやすさ | 告知が緩やか | 審査が厳しめ |
| お金の戻り | 割戻金がある | 基本なし |
| 保障の期間 | 年齢で減少・終了 | 一生涯も可能 |
- 保障内容
- 告知事項
- 仕組みと運営目的
保障内容
県民共済は保障の内容が自由に選べない「パッケージ型」、生命保険は自分に合わせて組み合わせ可能な「カスタマイズ型」です。
県民共済は、誰でも手頃な掛金で最低限の備えができるよう、あらかじめ内容が決められています。
一方、生命保険は、必要な金額や期間を細かく設定できるため、「無駄な保険料を1円も払いたくない」「自分に必要な分だけ備えたい」という合理的な判断をしたい方に向いています。
具体例として、以下の通り保障を設計し直すことが可能です。
(あくまで例であり実際の見直し効果を保証するものではありません)
生命保険の場合、月々1,500円多く払うだけで死亡保障が800万円から2,500万円へ大幅にアップしました。万が一の時、遺族が安心して生活できる金額に保障を過不足なく設計できるのが生命保険の大きなメリットです。
告知事項
県民共済の審査は、過去の病歴に対して一律の基準で判断されるため、わずかな治療歴があるだけで加入不可となるケースがあります。
一方で、民間の生命保険は会社ごとに審査基準が異なるうえ、一人ひとりの症状や現在の健康状態を詳しく、かつ個別に判断してくれます。
そのため、自分は保険に入れないと諦めていた方でも、詳細な告知を行うことで、条件付き（特定の部位の不担保など）で加入できる、あるいは「引受基準緩和型」などの選択肢が広がる可能性が十分にあります。
仕組みと運営方法
県民共済と生命保険の運営構造の違いをまとめると以下の通りです。
| 県民共済 | 生命保険 | |
|---|---|---|
| 運営目的 | 非営利 | 営利 |
| 広告費 | 無し | 有り |
| 監督官庁 | 厚生労働省 | 金融庁 |
| 破綻時の保障 | なし(セーフティーネットなし) | あり(契約者保護機構) |
選ぶ前に知っておくべき日本の公的保障
県民共済と生命保険のどちらに加入するか決断する前に、すでに受けている保障である「日本の公的保障」の範囲を把握することが鉄則です。
数ある公的保障の中でも最低限、以下の3つを把握しておきましょう。
- 高額療養費制度
- 傷病手当金
- 遺族年金
高額療養費制度
高額療養費制度とは、1か月にかかった医療費の自己負担額が一定の限度額を超えた場合に、その超過分が払い戻される制度です。
ただし、入院時の食事代や差額ベッド代など、医療にかからない場合でも必要となる費用や患者の希望によって発生した費用については対象外になります。
なお、自己負担額は病院ごとの自己負担や、同じ病院でも入院と通院、医科と歯科は別々に計算されるため点や超過分は差し戻されても一時的に自分で負担する必要がある点に注意が必要です。
もし手元に資金がない場合には、「高額療養費の現物給付化」という、医療機関窓口での1か月の支払いが最初から自己負担限度額までとなる仕組みを利用するのがおすすめです。
傷病手当金
傷病手当金とは、健康保険の被保険者が業務外の病気やケガの療養のために仕事を休み、会社から給与が支給されない場合に生活を保障するために支給される給付金です。
支給条件は以下の通りです。
- 業務外の事由による病気やケガの療養のための休業であること
- 仕事に就くことができないこと
- 療養のために3日間連続して仕事を休んでいる。かつ、4日目以降も仕事に就けない状態であること
- 休業した期間について給与の支払いがないこと
遺族年金
遺族年金とは生計維持関係にあった一家の支柱が亡くなった際、遺された遺族の生活を保障するために支給される公的年金です。
遺族年金には、亡くなった方の職業や加入状況により「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」の2種類が存在します。
自分に最適なのはどっち？県民共済と保険の適性診断チャート
自分に最適なのはどっちかわからない方へ向けて、県民共済と保険の適性診断チャートを作成しました。チャートに従って自分に合った選択を確認してみましょう。
県民共済と保険で迷ったらマネーキャリアへの相談がおすすめ
ここまで、県民共済と生命保険の違いや主要な公的制度、適性診断について解説しました。
県民共済と生命保険の主な違いは、運営方法、保障内容、告知事項の3つです。
割安な保険料で死亡保障と医療保障をセットで契約できる手軽さがメリットの県民共済に対し、生命保険は特約などを使って保障内容を自由にカスタマイズできる柔軟さがメリットとして挙げられます。
両者のメリット・デメリットを比較し、ご自身に最適な保障プランを選択しましょう。
どちらに入るかまだ迷っている方や不安がある方はマネーキャリアのオンライン無料相談窓口に相談することをおすすめします。
- 県民共済と生命保険どっちがいいか専門家の知見を聞くことができる
- 自分の希望条件に合わせた最適な保障プランが見つかる
- 無理な勧誘がないから相談しやすい
20代女性
何回相談しても無料でよかった！
社会人になり自分で保険に加入しようと思い相談しました。保障内容などたくさんあってどれが良いかわからなかった私に、FPさんが保険の基本や考え方から親切に教えてくれて納得できる保険に加入することができました。何度相談しても無料なのも嬉しかったです。
50代女性
担当が女性で安心だった！
マネーキャリアの方の対応が早く、あっという間に相談日が決まったので、ありがたかったです。持病があり不安なことばかりでしたか、女性の方だったので相談しやすかったのと、私が不安に感じてることに対して経験をされている方だったので、安心して話ができました。無理な勧誘もなく、嫌な顔もせずに希望に合ったものを丁寧にご説明頂きました。
50代男性
また是非お願いしたいと思います
保険解約での返戻金に税金がかかるかどうかをお聞きしました。その結果かからないとのことでしたが、どうしてそうなるのかも詳しく教えて下さいました。緊張していましたが、説明ベタな私の話を汲み取ってお話し頂けたので、こちらも安心してお話しすることができたのでとても満足です。ありがとうございました。
【県民共済だけの場合】
＜掛け金＞月4,000円
＜保障＞死亡800万円、入院9,000円
【相談窓口で設計した場合】
＜掛け金＞月5,500円
＜保障＞
・死亡保障2,500万円（収入保障型）
・入院日額10,000円
・がん診断一時金200万円
・先進医療2,000万円