この記事の監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
県民共済と生命保険の違い
県民共済と生命保険には、運営元や営利目的、加入対象者、セーフティネットの有無などに違いがあります。
県民共済と生命保険の違いを表にまとめると以下のとおりです。
| 県民共済 | 生命保険 | |
|---|---|---|
| 運営 | 協同組合 | 保険会社 |
| 営利目的 | 非営利 | 営利 |
| 告知事項 | 一律 | 柔軟 |
| 加入対象者 | 組合員とその家族 | 誰でも |
| 保険の種類 | 少ない | 多い |
| セーフティネット | なし | 生命保険契約者保護機構 |
| 根拠法令 | 協同組合法 | 保険業法 |
| 監督省庁 | 厚生労働省 農林水産省 | 金融庁 |
- 保障内容
- 告知事項
- 仕組みと運営目的
保障内容
県民共済と生命保険の違いは、「保障内容」です。
県民共済は保障の内容が自由に選べない「パッケージ型」、生命保険は保障の内容が自分に合わせて組み合わせ可能な「カスタマイズ型」です。
一方で、生命保険は年齢、性別、家族構成、家計状況に合わせて、保障内容を柔軟に設計できます。
具体例として、以下の通り保障を設計し直すことが可能です。
【県民共済だけの場合】
＜掛け金＞月4,000円
＜保障＞死亡800万円、入院9,000円
【相談窓口で設計した場合】
＜掛け金＞月5,500円
＜保障＞
・死亡保障2,500万円（収入保障型）
・入院日額10,000円
・がん診断一時金200万円
・先進医療2,000万円
生命保険の場合、月々1,500円多く払うだけで死亡保障が800万円から2,500万円へ大幅にアップしました。万が一の時、遺族が安心して生活できる金額に保障を過不足なく設計できるのが生命保険の大きなメリットです。
告知事項
県民共済と民間の生命保険の大きな違いは、保険加入時の告知事項に対する病歴の審査基準です。
県民共済は、過去の病歴について決まった基準で加入できるか判断します。そのため、病状の重さに関係なく、わずかな治療歴で基準に当てはまっただけでも加入できないことがあります。
一方で生命保険は、保険会社ごとに基準が違うだけでなく、一人ひとりの症状や治療状況を詳しく見て個別に判断してくれる場合があります。これにより、柔軟な条件で保険に加入できる可能性が高まります。
したがって、持病のある方や過去に病気をした方は、民間の生命保険で審査を受ける方が入れる保険の選択肢を広げやすいと言えるでしょう。
仕組みと運営方法
県民共済と生命保険の違いは、「仕組みと運営方法」の違いです。
県民共済と生命保険の運営目的の違いをまとめると、以下の表のとおりになります。
| 県民共済と生命保険の違い① | 県民共済 | 生命保険 |
|---|---|---|
| 運営目的 | 非営利 | 営利 |
| 広告費 | 無し | 有り |
| 営業 | 無し | 有り |
県民共済は、組合員同士の助け合い（相互扶助）を目的とした非営利事業である一方、生命保険は、利益を得ることを目的とした営利事業です。
運営方法が違うため、生命保険には「生命保険契約者保護機構」というセーフティネットがありますが、県民共済にはありません。
また、適用される法律も異なり、県民共済は厚生労働省の監督で消費生活協同組合法が適用され、生命保険は金融庁が監督で保険業法が適用されます。
県民共済と生命保険のどっちが必要？メリット・デメリットを比較
- 保障内容と柔軟性
- 加入のしやすさと審査基準
- 保険料（掛金）と返戻金
- カスタマイズ性と特約の有無
メリットの比較
| 種類 | メリット |
|---|---|
| 県民共済 | ・掛金が年齢に関わらず一定 ・月々の掛金が安い ・加入手続きがシンプル |
| 生命保険 | ・保障の種類や範囲を自由にカスタマイズ可能 ・審査基準が柔軟で選択肢が豊富 ・終身保障で一生涯の安心 ・貯蓄性のある保険も選べる ・ライフステージに合わせて見直しやすい |
・20代で初めて保険を検討する方
・とりあえず最低限の保障が欲しい方
・複雑な商品は避けたい方
・60歳以降、保障額が段階的に大幅減少
・85歳で保障が終了
・保障内容のカスタマイズ不可
・家族を持つ世帯には保障額が不足しがち
【生命保険の主な特徴】
一方、生命保険は保障内容を自在にカスタマイズできる自由度の高さが最大の特徴です。生命保険は自分の状況に合わせて、必要な保障だけを組み合わせることができます。
さらに、審査基準の柔軟性が高く、生命保険には様々な審査レベルの商品があります。
「県民共済は入れるけど、生命保険は無理」ということはほとんどありません。むしろ、生命保険の方が選択肢が多いため、自分の健康状態に応じた最適な商品が見つかる可能性が高いです。
また、生命保険には「終身型」があり、一度加入すれば一生涯保障が続き、保険料も変わりません。
・結婚している、または結婚予定がある方
・子どもがいる、または将来欲しい方
・60歳以降も安心できる保障が欲しい方
・持病があり、より自分に合った保険を探している方
・将来のライフプランに合わせて保障を調整したい方
・医療費の自己負担を最小限にしたい方
・がんや三大疾病などの重大リスクにしっかり備えたい方
デメリットの比較
| 種類 | デメリット |
|---|---|
| 県民共済 | ・最低限の保障しかない ・85歳までしか加入できない ・加入条件が厳しい |
| 生命保険 | ・保険料が年齢や性別で変動する ・短期解約すると解約返戻金が少なくなる |
マネーキャリアの無料相談は自分に最適な保険を見つけることができる
今回の記事では、県民共済と生命保険の違いと人によってどちらがおすすめなのか、それぞれのメリットとデメリットについて詳しく解説しました。
県民共済と生命保険の主な違いは、運営方法、保障内容、告知事項の3つです。
割安な保険料で死亡保障と医療保障をセットで契約できる手軽さがメリットの県民共済に対し、生命保険は特約などを使って保障内容を自由にカスタマイズできる柔軟さがメリットとして挙げられます。
両者のメリット・デメリットを比較し、ご自身に最適な保障プランを選択しましょう。
どちらに入るかまだ迷っている方や不安がある方はマネーキャリアのオンライン無料相談窓口に相談することをおすすめします。
- 県民共済と生命保険どっちがいいか専門家の知見を聞くことができる
- 自分の希望条件に合わせた最適な保障プランが見つかる
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また是非お願いしたいと思います
保険解約での返戻金に税金がかかるかどうかをお聞きしました。その結果かからないとのことでしたが、どうしてそうなるのかも詳しく教えて下さいました。緊張していましたが、説明ベタな私の話を汲み取ってお話し頂けたので、こちらも安心してお話しすることができたのでとても満足です。ありがとうございました。
県民共済の保障はすべてがセット販売されており、ご自身のニーズに合わせて自由に選ぶことができません。
たとえば、「死亡保障はいらないから医療保障だけを手厚くしたい」といった要望や、「入院保障は最低限で、死亡保障を3,000万円にしたい」「特定のがん保障を特に充実させたい」といった個別のニーズに対応できない点が、大きな制約となります。