内容をまとめると
- 住宅ローンを選ぶ際には、金利タイプや団信の内容など多角的に考慮する必要がある
- 住宅ローン選びに「正解」はなく、家計状況や価値観に合わせて納得できるプランを選ぶことが重要
- 初心者が専門知識なしで判断すると、将来の家計を圧迫するリスクがある
- そのため、家計と住宅ローンの専門家であるFPに何度でも無料相談できるマネーキャリアを利用する人が増えている
- FPが家計診断と合わせて、あなたに最適な住宅ローンの組み方や借入先の選び方をアドバイス
- また、金利タイプや団信の違いをわかりやすく比較解説し、納得感のある判断をサポート可能
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
>> 井村 那奈の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- 公的ローン・民間ローン・フラット35の違い
- 住宅ローン選びで確認すべき5項目【初心者向け】
- 金利タイプを選ぶ
- 借入先の違いで選ぶ
- 手数料や保証料などの諸費用で選ぶ
- 金融機関の審査やサポートで選ぶ
- 団信の保障内容で選ぶ
- 住宅ローンを選ぶ際のポイント
- 専門家に相談する
- 付帯する特典やサービスを事前に確認する
- 返済期間や毎月の返済額をシミュレーションする
- 【世帯タイプ別】初心者向けのローン選びのポイント
- 住宅ローン選びで初心者によくある失敗例
- 複数の金融機関を比較せずに1つの金融機関に決めてしまう
- 将来の返済負担を考えずに借入可能額を決めてしまう
- 金利タイプ（固定・変動）の違いを理解せずに選んでしまう
- 初めてでも安心！住宅ローン申込の流れ
- 初心者が知っておきたい住宅ローンの選び方【まとめ】
公的ローン・民間ローン・フラット35の違い
住宅ローンには主に「公的ローン」「民間ローン」「フラット35」の3種類があり、それぞれ特徴が異なります。
3種類の主な違いは以下の通りです。
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| 項目 | 公的ローン | 民間ローン | フラット35 |
|---|---|---|---|
| 提供機関 | 自治体・公的機関 | 銀行・信用金庫 | 住宅金融支援機構 |
| 金利タイプ | 固定金利 | 変動・固定選択可 | 全期間固定金利 |
| 金利水準 | 年0.68%程度 | 変動：年0.3～0.5% 固定：年1.0～1.8% | 年1.8～2.0%程度 |
| 借入限度額 | 4,000万円程度 | 1億円程度 | 8,000万円 |
| 審査基準 | 公務員・会社員中心 | 比較的柔軟 | 物件基準重視 |
| 保証料 | 不要 | 必要 | 不要 |
| メリット | 低金利・保証料不要 | 商品選択肢が豊富 | 金利変動リスクなし |
| デメリット | 利用条件が厳しい | 金利変動リスクあり | 金利が高め |
※上記はあくまで目安であり実際の数値とは異なる場合があります
上記の表のようにさまざまな違いがありますが、それぞれの特徴をまとめると以下の通りです。
- 公的ローン：金利が低く保証料も不要だが、利用条件が厳しい
- 民間ローン：商品の選択肢が豊富で審査も比較的柔軟だが、変動金利の場合は金利上昇リスクがある
- フラット35：金利変動リスクがない安心感があるが、金利水準は他と比べて高め
ただし、どの住宅ローンが最適かは、あなたの職業・年収・家族構成・将来のライフプランによって大きく変わります。
また、金融機関によって審査基準や条件も異なるため、複数の選択肢を比較検討することが重要です。
住宅ローン選びで確認すべき5項目【初心者向け】
初心者の方が住宅ローンを選ぶ際には、以下の5つの観点から比較検討することが重要です。
- 金利タイプ
- 借入先の違い
- 諸費用の違い
- 審査やサポート体制
- 団信の保障内容
これらのポイントを一つずつ理解することで、自分に合った住宅ローンを選びやすくなります。
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金利タイプを選ぶ
金利タイプは住宅ローン選びで最も重要な要素の一つです。
主に「固定金利」と「変動金利」の2種類があり、それぞれ異なる特徴を持っています。
固定金利は借入期間中の金利が変わらないため、将来の返済額が確定し、計画的な返済が可能です。
変動金利は市場金利に連動するため、固定金利より低金利で始められますが、将来金利が上昇すると返済額が増加するリスクがあります。
また固定期間選択型は、一定期間は固定金利で、その後は変動金利に切り替わるタイプで、両方の特徴を併せ持っています。
借入先の違いで選ぶ
住宅ローンの借入先は大きく分けて「銀行」「信用金庫」「フラット35」「ネット銀行」などがあります。
銀行は店舗数が多く相談しやすい反面、審査基準が厳格な傾向があります。
信用金庫は地域密着型で柔軟な対応が期待できますが、金利が銀行より若干高めの場合があります。
フラット35は民間金融機関と住宅金融支援機構が提携した商品で、全期間固定金利という特徴があります。
ネット銀行は店舗を持たないため低金利で提供できますが、対面での相談ができないというデメリットがあります。
借入先選びは、金利の低さだけでなく、サービス内容や自分のライフスタイルに合わせて検討することが大切です。
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手数料や保証料などの諸費用で選ぶ
住宅ローンを組む際には金利以外にも以下のような諸費用がかかります。
- 事務手数料
- 保証料
- 繰り上げ返済手数料
事務手数料は金融機関によって異なり、借入額の1.1%〜2.2%程度が一般的です。
保証料は保証会社に支払う費用で、一括払いと金利上乗せ方式があり、どちらがお得かは返済期間によって変わってきます。
繰上返済手数料も金融機関によって異なり、無料のところもあれば数万円かかるところもあります。
これらの諸費用を含めた総返済額で比較することで、本当に自分に合った住宅ローンを選ぶことができます。
金融機関の審査やサポートで選ぶ
金融機関によって審査基準やサポート体制は大きく異なります。
審査基準は年収や勤続年数、雇用形態などで判断されますが、同じ条件でも金融機関によって結果が変わることがあります。
例えば、メガバンクは審査が厳格な傾向にある一方、地方銀行や信用金庫は地域密着型で柔軟な対応をしてくれることがあります。
また、住宅ローン専門の相談員がいる金融機関を選ぶと、契約後のサポートも充実している場合が多いです。
特に初めて住宅ローンを組む方は、疑問点にしっかり答えてくれるサポート体制が整っている金融機関を選ぶことをおすすめします。
団信の保障内容で選ぶ
団体信用生命保険（団信）は住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、残りの住宅ローンが返済される保険です。
基本的な団信は多くの金融機関で無料または金利に含まれていますが、保障内容は金融機関によって異なります。
近年は「三大疾病付き団信」や「八大疾病付き団信」など、がんや急性心筋梗塞、脳卒中などの病気にも対応した商品も増えています。
ただし、保障内容が充実するほど金利や保険料が上乗せされるため、自分のリスクと保障のバランスを考えて選ぶことが重要です。
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住宅ローンを選ぶ際のポイント
住宅ローンを選ぶ際のポイントは以下のとおりです。
- 専門家に相談する
- 付帯する特典やサービスを事前に確認する
- 返済期間や毎月の返済額をシミュレーションする
これらのポイントを押さえることで、より自分に合った住宅ローンを選ぶことができます。
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専門家に相談する
住宅ローン選びでは専門家に相談することが重要です。
ファイナンシャルプランナー（FP）や住宅ローンアドバイザーなどの専門家は、多くの事例や最新の金融情報を持っているため、あなたの状況に最適なアドバイスをしてくれます。
特に初めて住宅ローンを組む方は、専門用語や複雑な仕組みを理解するのが難しいため、専門家のサポートが大きな助けになります。
また、銀行や不動産会社の担当者は自社商品を勧める傾向があるため、中立的な立場の専門家に相談することで、より客観的な視点からのアドバイスを受けることができます。
特にマネーキャリアのような無料相談サービスを活用すれば、費用をかけずに専門家のアドバイスを受けることができるのでおすすめです。
付帯する特典やサービスを事前に確認する
住宅ローンには様々な特典やサービスが付帯していることがあります。
例えば、住宅購入時の諸費用を融資してくれる「つなぎ融資」や、住宅ローン契約者向けの金利優遇サービスなどがあります。
また、一部の金融機関では住宅ローン契約者に対して、預金金利の上乗せや投資信託の購入手数料割引などの特典を提供しています。
繰上返済のしやすさも重要なポイントで、インターネットバンキングで手数料無料で繰上返済できる金融機関もあります。
これらの特典やサービスは金融機関によって大きく異なるため、事前に確認して比較することが大切です。
返済期間や毎月の返済額をシミュレーションする
住宅ローンを選ぶ際は、返済期間や毎月の返済額をシミュレーションすることも重要です。
多くの金融機関ではウェブサイト上で返済シミュレーションができるツールを提供しています。
シミュレーションでは、借入額、金利、返済期間を入力することで、毎月の返済額や総返済額を計算できます。
また、シミュレーションする際は子どもの教育費や老後の資金などの将来のライフイベントも考慮して、無理のない返済計画を立てることが大切です。
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【世帯タイプ別】初心者向けのローン選びのポイント
住宅ローンを選ぶ際は、世帯の収入構造や働き方によって最適な選択肢が大きく異なります。
共働き夫婦、夫婦の片方が働く世帯、フリーランス・自営業の3つのタイプに分けて、それぞれのポイントをまとめました。
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| 世帯タイプ | おすすめローン | 選び方のポイント | 注意点 |
|---|---|---|---|
| 共働き夫婦 | ペアローン 収入合算 | ・借入額を増やせる ・住宅ローン控除を2人分受けられる ・団信も2人分加入可能 | ・どちらかの収入減少リスク ・手続きが複雑になる |
| 夫婦の片方が働く世帯 | 単独ローン フラット35 | ・収入の安定性を重視 ・固定金利で安心感を確保 ・返済負担率を抑える | ・借入額に制限がある ・金利上昇リスクへの備え |
| フリーランス・自営業 | フラット35 ネット銀行 | ・審査基準が比較的柔軟 ・収入証明書類を充実させる ・固定金利で計画的な返済 | ・収入の変動リスク ・審査に時間がかかる場合 |
上記の表からも分かるように、世帯タイプによって最適な住宅ローンは大きく異なるため、自分の状況に合った選択をすることが重要です。
また、将来のライフプランの変化も考慮して、柔軟性のある返済計画を立てることをおすすめします。
住宅ローン選びで初心者によくある失敗例
住宅ローン選びで初心者によくある失敗には以下のものがあります。
- 複数の金融機関を比較せずに1つの金融機関に決めてしまう
- 将来の返済負担を考えずに借入可能額を決めてしまう
- 金利タイプ（固定・変動）の違いを理解せずに選んでしまう
これらの失敗を避けるためには、事前に十分な情報収集と検討が必要です。
特に住宅ローンは長期間にわたる大きな負担となるため、失敗すると家計を圧迫し続けることになります。
複数の金融機関を比較せずに1つの金融機関に決めてしまう
住宅ローン選びでよくある失敗の一つは、複数の金融機関を比較せずに決めてしまうことです。
初心者の方は、不動産会社が提携している金融機関のローンをそのまま選んでしまったり、普段利用している銀行だけで申し込んでしまったりするケースが多くあります。
しかし、金融機関によって金利や諸費用、サービス内容は大きく異なるため、比較検討しないと損をする可能性があります。
最低でも3〜5社は比較し、金利だけでなく諸費用や付帯サービスなども含めて総合的に判断することをおすすめします。
一つの金融機関だけで決めてしまうと、より有利な条件の住宅ローンを見逃してしまう可能性があります。
将来の返済負担を考えずに借入可能額を決めてしまう
将来の返済負担を考えずに借入可能額いっぱいまで借りてしまうのも、よくある失敗例です。
金融機関が提示する借入可能額は、現在の収入を基に計算されたものであり、将来の収入減少やライフイベントによる支出増加は考慮されていません。
住宅購入後は修繕費や管理費、固定資産税などの維持費も継続的にかかるため、将来必要になる支出を見据えた計画が必要です。
借入可能額の7〜8割程度に抑えるなど、余裕を持った借入計画を立てるのがおすすめです。
無理な借入は将来の家計を圧迫し、生活の質を大きく下げる原因となります。
金利タイプ（固定・変動）の違いを理解せずに選んでしまう
金利タイプの違いを理解せずに選んでしまうのも、初心者によくある失敗です。
単に「今の金利が低いから」という理由だけで変動金利を選んでしまうと、将来金利が上昇した際に返済額が増えて家計を圧迫する可能性があります。
逆に、金利上昇リスクを過度に恐れて固定金利を選んだものの、その後も低金利が続いた場合は、変動金利を選んでいれば節約できた金利分を損することになります。
金利タイプの選択は、将来の金利動向予測だけでなく、自分の収入の安定性やリスク許容度、返済期間なども考慮して決める必要があります。
どちらの金利タイプにもメリット・デメリットがあるため、自分の状況に合わせた選択が重要です。
初めてでも安心！住宅ローン申込の流れ
初めてでも安心して進められる住宅ローン申込の流れについて詳しく解説します。
住宅ローンの申込は複雑に感じるかもしれませんが、基本的な流れを理解しておけば安心して手続きを進められます。
一般的な住宅ローン申込の流れは以下の通りです。
- 事前審査（仮審査）
- 本審査
- 住宅ローン契約
- 融資実行
各ステップで必要な書類や手続きが異なるため、事前に準備しておくことでスムーズに進めることができます。
また、申込から融資実行まで通常1～2ヶ月程度かかるため、余裕を持ったスケジュールで進めることが大切です。
初心者が知っておきたい住宅ローンの選び方【まとめ】
ここまで、初心者向けの住宅ローンの選び方について解説してきました。
住宅ローン選びのポイントは、金利タイプや借入先、諸費用、審査基準、団信の保障内容などを比較検討し、自分のライフプランに合った最適なものを選ぶことです。
しかし、住宅ローンは専門知識が必要な分野であり、初心者が独自に判断するのは難しいです。
そこで「マネーキャリア」のような無料FP相談サービスを利用することで、専門家の客観的なアドバイスを受けながら最適な住宅ローンを選ぶことができます。
無料相談予約は30秒で完了するので、ぜひ気軽に相談して将来の不安なく住宅購入を進めていきましょう。
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