教育費と住宅ローンはどっちを優先すべき？ケース別に現役FPが解説

▼この記事でわかること

• 教育費と住宅ローンはどっちを優先すべきか
• 教育費と住宅購入の計画を立てる際のポイント

人生の三大支出といえば、住宅費、教育費、そして老後資金が挙げられます。その中でも、特に子育て世帯にとって悩ましいのが教育費の準備と住宅ローンの繰上げ返済のバランスです。

いずれも家計に及ぼす影響が大きいため、どちらに重きを置くかを見極める必要があります。

そこで本記事では、状況に応じて教育費と住宅ローンのどちらを優先すべきかを具体的なケースを交えて解説するとともに、両方を無理なく両立させる方法についても解説していきます。

• 現在のライフステージによって優先順位は異なる
• 住宅ローンの繰上げ返済にはデメリットもある
• 【結論】住宅ローンを安定返済しつつ教育費を準備する

各ポイントを詳しく見ていきましょう。

教育費と住宅ローンの優先順位は、家庭のライフステージや状況によって大きく変わります。結論としては、ケースバイケースであり、一概にどちらを優先すべきかは言えません。

判断の際には、子どもの年齢や教育方針、住宅ローンの残高や金利、住宅ローン控除の残り期間など、複数の要素を総合的に考慮することが大切です。

例えば、子どもがまだ小さい家庭では、将来の教育費を計画的に積み立てておくことが優先されます。早めに準備を始めておくことで、進学時に経済的な理由で選択肢を狭めるリスクを減らせます。

一方、子どもがすでに大学生で教育費のめどが立っている家庭では、住宅ローンの繰上げ返済を進めることで利息を減らし、長期的な家計の安定につなげることが可能です。

住宅ローンの繰上げ返済を検討する際には、メリットだけでなくデメリットにも注意が必要です。

たしかに、まとまった資金がある場合には、繰上げ返済によって利息負担を減らし、早期完済を目指すことが可能です。しかし、その一方でいくつかの注意点もあります。

まず、住宅ローン控除への影響です。この制度は年末時点の借入残高に応じて所得税や住民税が控除される仕組みですが、繰上げ返済によって残高が減ると、控除額も減少してしまいます。特に控除期間中に多額の返済を行うと、想定よりも税制優遇を受けられないケースもあるため注意が必要です。

また、団体信用生命保険（団信）の保障額にも影響があります。団信は、契約者に万が一のことがあった際に残債を保険金で補う制度ですが、繰上げ返済でローン残高が減れば、その分保険金額も小さくなります。その結果、遺族に残る保障が減少する可能性がある点も押さえておきましょう。

まずは、月々の住宅ローンを安定して返済することが最優先です。

返済が滞ると家計全体に大きな影響を及ぼすため、無理のない返済計画を立てることが欠かせません。そこで、元利均等返済や元金均等返済などの方式から、自分の収支状況に合った方法を選び、安定した返済を続けることが大切です。

そのうえで、家計にゆとりが生まれたら教育費の準備を始めましょう。具体的には、児童手当を貯蓄に回す、学資保険を活用する、NISAを利用するなどの方法があります。これらを上手に組み合わせることで、将来の教育費負担を軽減できます。

さらに、一定の余裕資金が確保できた段階で資産運用を検討するのも良いでしょう。投資信託や株式投資、iDeCoなどを活用し、リスクとリターンのバランスを意識しながら運用することで、教育資金や老後資金を効率的に増やすことが期待できます。

ファイナンシャルプランナー（FP）との無料相談は、家計の見直しや将来の資金計画を立てる上で非常に有益です。

毎月の収支を踏まえた提案や、老後資金の準備も含めた個別のトータルプランを作成することで、家計のバランスを最適化することができます。FPは、家計に合わせたシミュレーションを行い、無理のない範囲での貯蓄や投資計画を提案してくれます。

住宅ローンは安定返済をしつつ、教育資金を確保していきましょうと推奨したものの、住宅ローンの返済を優先すべきケースもあります。

住宅ローンを優先すべきケースは、家計の状況やローンの条件によって異なります。例えば、ローン返済が家計を圧迫している場合や、変動金利型ローンで金利上昇リスクがある場合などが考えられます。

これらのケースでは、繰上げ返済を行うことで、毎月の支出を軽減し、家計の安定を図ることができます。

以下に、具体的なケースを紹介します。

• ローン返済が家計を圧迫している場合
• 変動金利型ローンで金利上昇リスクがある場合

詳細を解説していきます。

住宅ローンの返済を優先すべきケースの1つ目として挙げられるのは、住宅ローン返済が家計を圧迫している場合です。住宅ローンの返済が家計を圧迫している場合、そもそも教育費に回す余裕がないことが多いです。

住宅ローン返済が遅延するようなことがあれば、信用情報に悪影響を与えるだけでなく、最悪の場合は住居を失うリスクもあります。返済が遅れると、信用情報機関に延滞の記録が残り、今後のクレジットカードやローンの審査に通りづらくなる可能性があります。

さらに、長期的な遅延が続くと、住宅が競売にかけられるリスクもあります。このような状況では、教育費どころではありません。まずは住宅ローンの返済プランを見直すことが必要です。住宅ローンの見直しで専門家に相談することがおすすめです。返済条件の変更や一時的な返済猶予など、適切な対策を講じることができます。

変動金利型ローンを利用している場合、金利上昇局面では今後の返済額が増える見込みがあります。変動金利型ローンは、市場金利の変動に応じて金利が変わるため、金利が上昇すると返済額も増加します。

特に、金利が急激に上昇する場合、毎月の返済額が大幅に増えるリスクがあります。例えば、現在の金利が1%であっても、将来的に3%や4%に上昇する可能性があるため、返済計画に大きな影響を与えることになります。

金利上昇リスクを軽減するためには、繰上げ返済を検討することが有効です。繰上げ返済を行うことで、ローン残高を減少させ、将来的な利息負担を軽減することができます。

また、固定金利型ローンへの借り換えを検討することも一つの方法です。固定金利型ローンに切り替えることで、金利上昇リスクを回避し、安定した返済計画を立てることができます。

さらに、金利上昇リスクに備えるためには、手元資金を確保しておくことも重要です。緊急時に備えて、一定の貯蓄を持つことで、金利が上昇した際にも対応できる余裕を持つことができます。

今度は反対に教育費を優先すべきケースについて考えてみましょう。教育費を優先すべきケースは、家庭の状況や子どもの進学計画によって異なります。

例えば、子どもの進学が迫っている場合や、奨学金や教育ローンを利用したくない場合、公的支援や助成金の条件に合わない場合などが考えられます。

これらのケースでは、教育費を優先して準備することで、子どもが希望する進路を選びやすくなり、将来的なキャリア形成にもプラスになります。

このあと、具体的なケースについて紹介します。

• 子どもの進学が迫っている場合
• 奨学金や教育ローンを利用したくない場合
• 公的支援や助成金の条件に合わない場合

子どもの進学のタイミングではより多くの教育費が必要です。進学のタイミングごとに教育費がピークになる時期をいくつか例として挙げてみましょう。

・中学受験

中学受験をする場合、塾代や受験料がかかります。特に私立中学を目指す場合は、年間で数十万円から百万円以上の費用が必要です。公立の中学校の場合でも制服代や部活動での費用など小学校のころより多く必要になります。

・高校進学

高校進学時には、制服代、教材費などがかかります。私立高校の場合は、入学金や授業料も加わります。

・大学進学

大学進学時には、入学金や授業料、施設費などが一括で必要になります。特に私立大学や理系学部の場合は、数百万円の費用がかかることがあります。自宅から離れた大学に通う場合は、住居費や生活費の仕送りも必要になってくるため、さらに大きな負担となります。

奨学金や教育ローンを利用したくない場合、大学卒業までの教育費は事前に用意しておく必要があるため、教育費を優先して準備することが重要です。奨学金や教育ローンは将来的に返済が必要となるため、できるだけ借り入れを避けたいと考える家庭も多いでしょう。

このような場合、計画的に貯蓄を進めることで、子どもの進学に必要な費用を確保することが求められます。例えば、毎月の収入から一定額を教育費として積み立てる方法や、児童手当を全額貯蓄する方法があります。

また、学資保険やNISAを利用することで、効率的に資金を増やすことも可能です。これにより、奨学金や教育ローンに頼らずに、子どもの教育費を準備することができます。

高所得家庭など、公的支援や助成金の条件に合わない場合は、自分たちで大学卒業までの教育費を準備する必要があるため、教育費の優先順位は必然的に上がってきます。

多くの公的支援や助成金には所得制限が設けられており、高所得家庭はこれらの支援を受けられないことが多いです。そのため、自力で教育費を準備する必要があり、備えが必要です。例えば、私立学校や海外留学を希望する場合、公的支援が利用できないことが多いため、計画的に貯蓄を進めることが求められます。

毎月の収入から一定額を教育費として積み立てる方法や、学資保険に加入することで、将来的な教育費の負担を軽減することができます。また、NISA利用して、効率的に資産を増やすことも一つの方法です。

さらに、教育費の準備には、家計全体の見直しも重要です。無駄な出費を削減し、貯蓄に回すことで、教育費の準備を進めることができます。例えば、家計簿をつけて収支を把握し、節約できる部分を見つけることが効果的です。

また、家族全員で協力して節約を意識することで、より効率的に教育費を準備することができます。

教育費と住宅資金。どちらも人生の中で非常に大きな支出です。 「両立できるのか」「どちらを優先すべきなのか」と悩む方は少なくありません。

ただ、最初からどちらかを諦めるのではなく、理想を明確にして逆算することで、自分たちにとって現実的な計画を立てることは十分可能です。

今回は、ファイナンシャルプランナー（FP）の加藤さんと池元さんに、“両立を見据えた計画の立て方”について伺いました。

※左側：加藤FP、右側：池元FP

——まず、教育費と住宅購入を両立させるために最初に考えるべきことは何でしょうか？

加藤FP：最初の一歩として大事なのは、「理想の暮らしを定義すること」です。教育と住宅、どちらも“自分たちの暮らし”に深く関わる部分ですからね。

池元FP：そうですね。たとえば「子どもを私立に通わせたい」「地方で広い一戸建てに住みたい」など、まずは“こうだったらいいな”という理想を一度しっかり言語化しておくと、その後の判断がすごくスムーズになります。

加藤FP：逆に、理想がないまま「とりあえず買える家を買おう」「とりあえず教育費を貯めよう」と始めると、途中で優先順位がブレるんです。将来の支出が重なるときに対応しづらくなるパターンが本当に多い。

池元FP：理想を描いていない人ほど、あとから「こんなはずじゃなかった」という後悔につながりやすいですね。住宅の場所・教育方針・働き方…この3つが揃ってくると、計画の軸ができます。

加藤FP：理想が明確だと、FP側からも具体的な提案ができるんです。たとえば「その理想を実現するには住宅ローンは何年で、教育費はどれくらい準備が必要か」という具体的な逆算が可能になります。

——理想を描いたあと、次に何をすればよいでしょうか？

池元FP：ここから大事になるのが“逆算”ですね。たとえば理想の暮らしを実現するには、住宅ローンを何年で返済するのか、教育費はどのタイミングでピークを迎えるのか──ここを具体的に整理します。

加藤FP：特に住宅ローンと教育費は支出のピークが重なりやすいので、どの時期にどれくらいの出費があるかを把握しておくことが重要です。理想だけ描いても、数字に落とさなければ計画は進まないんです。

池元FP：たとえば、「子どもが中学進学のタイミングで住宅ローンの返済が重なる」「大学進学時に繰上返済を検討したい」など、具体的に想定できると無理のないシミュレーションができます。

加藤FP：逆算のいいところは、理想が非現実的かどうかも早めに判断できることです。たとえば理想が少し大きすぎたとしても、期間を伸ばしたり、住む場所を変えることで実現可能になるケースも多いですよ。

池元FP：諦めるのではなく、調整して“実現できる形”にする。ここがポイントです。数字に落とし込むことで、夢がただの理想ではなく「行動できる計画」に変わるんです。

加藤FP：理想と現実をつなぐのが、この逆算のステップ。FPのサポートがあると、この部分の見える化が格段に早くなりますよ。

ここまででわかるように、ライフステージの変化に伴い、家計の見直しは定期的に行うことが重要です。結婚、出産、住宅購入、子どもの進学、退職など、人生の大きなイベントがあるたびに、収入や支出のバランスが変わります。

これらの変化に対応するためには、定期的に家計の優先順位を見直し、最適な資金計画を立てることが求められます。ご自身ですべての見直しを行うにはやはり相当に知識と時間が必要になってくるため、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談することがおすすめです。

マネーキャリアの無料FP相談では、経験豊富なファイナンシャルプランナーが家計を見直し、最適な資金計画を提案します。教育費や住宅ローンの返済、老後資金の準備など、さまざまなライフイベントに対応したプランを立てることで、安心して将来の計画を進めることができます。

ぜひ一度、無料相談を利用して、専門家のアドバイスを受けてみてください。 

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ここまでは住宅ローンの返済と教育費の準備どちらを優先したらいいのかという視点で解説してきましたが、結局は教育費の準備も、住宅ローンの返済もどちらも両立させていく必要があるものです。

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教育費と住宅ローンを両立させるためには、計画的な資金管理が不可欠です。家計のバランスを保ちながら、将来の教育費と住宅ローンの返済を両立させるためには、いくつかのポイントを押さえることが重要です。

以下に、具体的な方法とを紹介します。

• 家族全体のライフプランを立てる
• 現状の収入と支出を把握する
• 家計の見直しをして無駄な支出を減らす
• 無料FP相談で自分たちにぴったりの家計バランスを見つける

家族全体のライフプランを立てることは、いつどのタイミングで、どれくらいのお金が必要なのか見通しをつけるために非常に重要です。

例えば、子どもの進学や住宅購入、老後の生活費など、将来の大きな支出を見越して計画を立てることで、無理のない資金管理が可能になります。家族で目標を立てる意義は大きく、特に夫婦間でお金の使い方やルールを共有することが重要です。

これにより、家計の透明性が高まり、無駄な支出を防ぐことができます。また、共通の目標を持つことで、家族全員が協力して資金計画を進めることができ、将来の安心感が増します。

具体的には、家族全員で話し合い、将来の目標や必要な資金をリストアップすることから始めましょう。例えば、子どもの教育費、住宅ローンの返済計画、老後の生活費などを具体的に挙げ、それぞれの目標に向けてどのように貯蓄や投資を行うかを決めます。家族全員が同じ方向を向いて資金計画を進めることができ、無駄な支出を防ぐことができます。

教育費と住宅ローンを両立させるためには、まず現状の収入と支出を正確に把握することも重要なポイントです。家計簿をつけることで、毎月の収入と支出のバランスを確認し、どこに無駄な支出があるのかを見つけることができます。特に、固定費と変動費を分けて管理することで、節約できる部分を明確にすることができます。

例えば、固定費には住宅ローンの返済や保険料、公共料金などが含まれます。一方、変動費には食費や娯楽費、交通費などが含まれます。これらを細かく分類し、毎月の支出を見直すことで、無駄な出費を削減し、貯蓄に回すことができます。

また、収入についても見直しが必要です。副業や投資など、収入を増やす方法を検討することで、家計のバランスを改善することができます。特に、NISAやiDeCoなどの税制優遇制度を利用することで、効率的に資産を増やすことができます。

家計全体の見直しを行い、無駄な支出を減らすことは、教育費や住宅ローンの返済を両立させるために非常に重要です。

まず、固定費の削減を検討しましょう。固定費には、通信費や保険料、公共料金などが含まれます。これらの費用は毎月一定額がかかるため、見直しを行うことで大きな節約効果が期待できます。

例えば、通信費の削減には、プランの見直しや格安スマホへの乗り換えが有効です。また、保険料の見直しも重要です。必要以上に高額な保険に加入していないか、保険内容が現在のライフステージに合っているかを確認しましょう。

さらに、公共料金の節約には、エネルギー効率の高い家電の使用や、無駄な電力消費を減らす工夫が効果的です。

これらの固定費を削減することで、浮いた分を教育費や住宅ローンの返済に回すことができます。家計簿をつけて収支を把握し、無駄な支出を見つけることが第一歩です。家族全員で協力して節約を意識することで、より効率的に資金を運用することができます。

住宅ローンと教育費のバランスを取ることは難しいですが、さらに老後資金の準備も考えると、家計管理は一層複雑になります。そんな時に頼りになるのが、ファイナンシャルプランナー（FP）の無料相談です。

FPは、家計の現状を客観的に分析し、最適なバランスを見つける手助けをしてくれます。FP相談を利用することで、自分たちだけでは気づかない家計の問題点や改善点が明らかになります。

例えば、無駄な支出の削減方法や、効率的な貯蓄プランの提案、保険を見直すことで大幅な費用の削減など、具体的なアドバイスを受けることができます。また、住宅ローンと教育費のバランスを取りながら、老後資金の準備も同時に進める方法についても相談できます。

教育費と住宅ローン、どちらを優先すべきか、どのように考えたらいいのかについて解説してきましたがいかがでしたでしょうか。教育費と住宅ローンの優先順位を考えたり、上手に両立していくには、家庭の事情やライフステージによって異なるため、それぞれに応じたプランを立てることが重要です。

子どもの進学や住宅ローンの返済状況、家計の収支バランスなど、さまざまな要素を考慮する必要があります。そのため、一概にどちらを優先すべきかを決めるのは難しいです。

最適な判断をするためには、ファイナンシャルプランナー（FP）との相談が非常に有効です。FPは、専門的な知識と経験を活かして、あなたの家計状況に合わせた最適な資金計画を提案してくれます。教育費と住宅ローンのバランスを取りながら、将来の安心を確保するためには、FPのアドバイスを受けることが最適解です。

マネーキャリアの無料相談を利用して、専門家と一緒に家計の優先順位を見直し、最適な資金計画を立てましょう。これにより、教育費と住宅ローンの両立を目指し、安心してお子様の成長を見守ることができます。