【3分で分かる】45歳で住宅ローンはいくら借りられる？頭金なしの場合は？

• 45歳から住宅ローンをいくら借りられるか知りたい人
• 頭金なしでも住宅ローンを組めるか審査が気になる人
• 老後に備えた返済計画や団信加入のポイントを押さえたい人
• 年齢や年収に応じた住宅ローンの組み方を知りたい人

45歳でも住宅ローンを組むことは十分可能です。

住宅ローンの申込条件は一般的に申込年齢70歳未満、完済年齢80歳未満とされており、45歳なら余裕を持って条件をクリアできます。

頭金なしでの借入も可能ですが、頭金を準備することで返済負担の軽減や金利優遇を受けられる可能性が高まります。

以下は物件価格ごとの頭金平均額です。

45歳からの住宅ローンでは、将来の返済負担を考慮してできる限り頭金を準備することが重要です。

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2020年の住宅支援機構のフラット35利用者調査によると、住宅ローンの申込年齢は40.3歳です。

住宅ローン申込年齢は2010年度から上昇傾向にあり、収入の伸び悩みや晩婚化が主な要因とされています。

子どもを持つ年齢の高齢化も住宅購入時期の後ろ倒しに影響しており、45歳での住宅ローン利用は決して遅くありません。

ただし、45歳以降で住宅ローンを組む場合は以下の2点に注意が必要です。

• 完済時年齢と労働可能年齢のバランス
• 万が一に備える団信への加入可否

特に年齢が高くなってからの住宅ローンでは、団信への加入は必須と考えるべきでしょう。

45歳で住宅ローンは借りる場合、借入可能額の目安について以下シミュレーションで解説します。

• 平均は年収の7.4倍
• 世帯年収450万円の場合：1,550万円
• 世帯年収600万円の場合：2,000万円
• 世帯年収800万円の場合：3,500万円
• 世帯年収900万円の場合：4,000万円
• 世帯年収1,100万円の場合：5,000万円

ただし、実際の借入額は金融機関の審査基準や返済負担率、年齢、健康状態によって変動することを理解しておきましょう。

無理な借入は家計を圧迫し、将来的なリスクにつながるため慎重な判断が必要です。

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住宅ローンで借りられる上限額の平均は、年収の7.4倍とされています。

ただし、この数値には頭金も含まれているため、頭金と借入額は合算して考える必要があります。

住宅ローンの借入額と年収の倍率は購入物件の種類によっても異なり、中古戸建では平均5.5倍程度となる点に注意が必要です。

新築マンションや注文住宅では、いずれも7倍近くまで借入可能ですが、これらは借入可能な上限額であるため、無理のない返済計画を立てるならギリギリまでの借入は推奨できません。

年収の7.4倍まで借りられるのは、あくまでも目安として考慮しておくことが重要です。

世帯年収450万円の場合、住宅ローンの借入可能額は最大で3,000万円となります。

以下の条件でシミュレーションを実施しました。

【シミュレーション条件】

• 年収：450万円
• 頭金：なし
• 金利：1.35％（全期間固定）
• 返済比率：35％

※返済比率35％：年収450万円×35％＝年間返済可能額157.5万円（月約13.1万円）で計算

返済期間を長く設定するほど、理論上はより多くの金額を借入可能です。35年返済の場合、最大で約3,000万円まで借入できる計算となります。

ただし、これはあくまで「理論上の最大借入可能額」であり、現実的には返済負担率を25％程度に抑えることで、家計への負担を軽減し、無理のない返済計画を立てることが重要です。

世帯年収600万円の場合、住宅ローンの借入可能額は最大で4,000万円となります。

以下の条件でシミュレーションを実施しました。

【シミュレーション条件】

• 年収：600万円
• 頭金：なし
• 金利：1.35％（全期間固定）
• 返済比率：35％

※返済比率35％：年収600万円×35％＝年間返済可能額210万円（月約17.5万円）で計算

返済期間を長期化するほど、理論上はより多くの金額を借入可能です。35年返済の場合、最大で約4,000万円まで借入できる計算となります。

なお、こちらは「理論的な最大限度額」に過ぎません。現実的には返済負担率を25％程度に抑制することで、家計を圧迫せず、安心して返済を継続できます。

世帯年収800万円の場合、住宅ローンの借入可能額は最大で5,330万円となります。

以下の条件でシミュレーションを実施しました。

【シミュレーション条件】

• 年収：800万円
• 頭金：なし
• 金利：1.35％（全期間固定）
• 返済比率：35％

※返済比率35％：年収800万円×35％＝年間返済可能額280万円（月約23.3万円）で計算

返済期間を長期設定するほど、理論上はより多くの金額を借入可能です。35年返済の場合、最大で約5,330万円まで借入できる計算となります。

もっとも、これはあくまで「理論上の限度額」です。実際には返済負担率を25％程度に設定し、家計に無理のない範囲で借入額を決定することが賢明です。

世帯年収900万円の場合、住宅ローンの借入可能額は最大で6,000万円となります。

以下の条件でシミュレーションを実施しました。

【シミュレーション条件】

• 年収：900万円
• 頭金：なし
• 金利：1.35％（全期間固定）
• 返済比率：35％

※返済比率35％：年収900万円×35％＝年間返済可能額315万円（月約26.3万円）で計算

返済期間を長期設定するほど、理論上はより多くの金額を借入可能です。35年返済の場合、最大で約6,000万円まで借入できる計算となります。

ただし、この数字は「理論上の最大値」であり、実際の借入額は返済負担率を25％程度に抑制することで、家計のゆとりを確保しやすくなります。

世帯年収1,100万円の場合、住宅ローンの借入可能額は最大で7,330万円となります。

以下の条件でシミュレーションを実施しました。

【シミュレーション条件】

• 年収：1,100万円
• 頭金：なし
• 金利：1.35％（全期間固定）
• 返済比率：35％

※返済比率35％：年収1,100万円×35％＝年間返済可能額385万円（月約32.1万円）で計算

返済期間を長期設定するほど、理論上はより多くの金額を借入可能です。35年返済の場合、最大で約7,330万円まで借入できる計算となります。

もっとも、これは「理論的な最大借入額」であり、現実的には返済負担率を25％程度に調整して、無理のない返済計画を立てることが望ましいです。

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40代の住宅ローンに関する以下2つのデータを詳しく解説します。

• 平均年収
• 頭金の平均額

40代は20代や30代と比較して収入や貯蓄額が高い傾向にあるため、頭金を準備して住宅ローンを組むケースも多く見られます。

希望する住宅ローンが平均的な水準と乖離していないか気になる方は、以下のデータを参考にしてください。

国土交通省の「令和2年度住宅市場動向調査報告書」によると、40代で住宅ローンを利用する人の平均世帯年収は737万円です。

40代の世帯では、子どもが小中学校に通学しているケースが多く、住宅以外の支出も増加する傾向にあるため、返済比率はできる限り低めに設定するのがおすすめです。

なお、50歳代になると平均世帯年収が全体でピークとなり、874万円という結果が出ています。収入が高いほどまとまった金額を借入可能ですが、他の支出も考慮する必要があります。

また、貯蓄に余裕があるなら頭金を準備して住宅ローンを利用することで、毎月の返済額を抑制したり、返済期間を短縮できたりします。

住宅支援機構の「2020年度フラット35利用者調査」によると、40代で住宅ローンを利用する人の頭金は物件価格の17.5％が平均値です。

例えば、5,000万円の物件を購入する場合の頭金は、875万円が平均支払額となります。頭金を多く準備しておくと、返済期間を短縮できたり、毎月の返済額を軽減できたりします。

ただし、貯蓄の大部分を頭金に充当してしまうと、急な出費に対応できなくなる可能性があるため、余裕資金は多めに手元に残しておくのがおすすめです。

また、最近では変動金利で1％未満と低水準で借入可能なため、頭金を多く準備するメリットは薄くなっているといえます。

低金利で住宅ローンを利用できるなら、無理に多額の頭金を準備しなくても良いかもしれません。

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45歳で住宅ローンを組む際の審査に関する注意事項は以下の3つです。

• 健康状態によっては団信に加入できない可能性がある
• 収入の安定性が重視されやすい
• 頭金をある程度準備しておくのがおすすめ

住宅ローンは金融機関の審査に通過しなければ利用できません。

45歳で住宅ローンの審査に通過するためには、無理のない返済計画であるかどうかが重要です。

また、定年後や老後の資金にも大きな影響を及ぼす点には注意が必要です。

健康状態によっては、住宅ローンの団信（団体信用生命保険）に加入できない可能性があります。

団信は、住宅ローン契約者が死亡または高度障害になった際にローン残債を代わりに返済してくれる重要な保障です。

持病がある方や過去に大病を経験した方は、通常の団信に通らないケースもあり、健康状態に不安がある方でも加入しやすい「ワイド団信」の利用を検討しましょう。

ワイド団信は、保険料が割高になるものの加入基準が緩和されており、住宅ローン契約の選択肢を拡大できる点がメリットです。

万が一に備えて、団信の種類にも注目することが重要です。

収入の安定性は、住宅ローン審査において特に重視される要素です。

45歳で住宅ローンを組む場合、定年までの期間が短縮されるため、若年層よりも収入の継続性や職業の安定性が厳しく審査される傾向があります。

正社員か、勤続年数は十分かといった情報が審査に影響し、自営業やフリーランスの場合は1年だけの高収入ではなく、直近2〜3年の収入が安定しているかどうかが問われます。

住宅ローン審査を通過するためには、継続的に安定した収入を証明できる資料を準備することが重要です。

不安がある場合は、事前に専門家へ相談することで対策を講じることも可能です。

頭金をある程度準備しておくことは、住宅ローン審査を有利に進めるために効果的です。

なぜなら、頭金を入れることで借入額を削減できるため返済負担が軽減され、金融機関からの評価も向上するからです。

たとえば、物件価格の2割程度を頭金として準備すると借入額が減少し、返済比率も抑制されるため、審査で好印象を与えることができます。

また、自己資金を保有していることは家計管理能力の証明にもなるため、審査通過率を向上させたい場合には、無理のない範囲で頭金を準備するのが賢明です。

可能な限り早めに資金計画を立てて、段階的に頭金を準備しておくことをおすすめします。

45歳で住宅ローンを組む際に知っておきたい事項は以下の3つです。

• 老後の貯蓄も踏まえて借入金額を決める必要がある
• 80歳までに完済する必要がある
• 借入金額で悩む場合はFP相談がおすすめ

住宅ローンを組む際にお金の不安があるなら、お金の専門家であるFPに相談するのがおすすめです。

ここでは住宅ローンを組む際に知っておきたい基本的な事項について解説していますので、住宅購入を検討している方は参考にしてみてください。

住宅ローンを組む際には、老後の貯蓄などについても考慮する必要があります。

なぜなら、45歳で住宅ローンを組むと老後まで返済が継続する可能性が高いからです。

老後は労働能力の低下リスクや、病気・介護へのリスクなどに備える必要があります。

老後に現役時と同等の収入を得られるケースは少ないため、老後に向けて十分な貯蓄を残しておくべきといえます。

また、子どもがいる世帯では進学などのライフイベントにも配慮しなければ、予想外の出費に対応できなくなる可能性が高いです。

老後に十分な貯蓄を残すためには、無理のない返済計画を立てることや、今後発生しうるライフイベントに対して事前に備えておくことが重要です。

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住宅ローンは、完済時の年齢が80歳以下であることが多くの金融機関で条件となっています。

そのため、45歳でローンを組む場合、最長でも返済期間は35年が上限となります。

ただし、金融機関によって完済年齢の上限は異なるため、75歳完済を条件とする場合は最長30年ローンしか組めません。

また、年齢が上昇するほど健康リスクや収入減少が予想されるため、安定収入が得られる65歳までの完済を目標にプランを立てておくと、老後の生活にゆとりが生まれます。

返済期間を慎重に設定し、将来の生活リスクに備えることが重要です。

住宅ローンで借入する適正な金額や、どの程度の返済期間で返済していくべきかなど、住宅ローンに関する悩みがあるならFPへの相談がおすすめです。

FPに相談すると、お金の専門家の立場から、相談者の収入や資産状況などに応じたライフプランを設計してくれます。

FPへの相談にはお金がかかるといったイメージがありますが、無料で相談できるケースも多くあります。

また、住宅ローン以外にも、保険の相談や将来必要な貯蓄額の算定なども行っているため、お金の不安も合わせて解消できます。

45歳で住宅ローンを組む場合は、子どものライフプランへの備えや、あらゆるリスクに対する適正な保険加入をしておくべきといえます。

無料相談なら気軽に利用できるので、住宅ローンを組む際には一度相談してみることが重要です。

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45歳から住宅ローンを組む際は、ローンの支払額だけでなくライフプランを総合的に見直すことも重要です。

住宅ローンで借入する適正な金額や、どの程度の返済期間で返済していくべきかなどはプロのファイナンシャルプランナー（FP）に相談すれば的確なアドバイスをもらえます。

プロのFPに相談すると、お金の専門家の立場から、住宅ローンだけでなく相談者の収入や資産状況などに応じたライフプランを設計してくれます。

そこで45歳で住宅ローンを組むなら、マネーキャリアで無料相談するのをおすすめします。

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45歳での頭金なしの住宅ローンは実現可能ですが、返済負担の増加や老後資金準備への影響を慎重に検討する必要があります。

しかし、45歳からの住宅ローンには、世帯収入が安定していたり、老後を見据えた住宅を建設しやすくなったりするなどの利点もあります。

重要なのは、単純な返済計算だけでなく、退職後の生活設計や万が一のリスクに対する保障も含めた包括的な資金計画を立てることです。

こうした複合的な判断には専門知識が必要なため、累計相談件数100,000件以上の実績を持つマネーキャリアで、住宅ローンに精通したFPに相談する方が増えています。

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