ずっと県民共済だけで大丈夫？デメリットと見直すべき点について徹底解説

年齢による保障内容の変化や、通院・在宅治療の増加といった医療環境の変化により、県民共済だけでは保障が不足することもあります。

本記事では、県民共済だけで大丈夫かを判断するポイントや、県民共済のメリット・デメリット、65歳・70歳・85歳での保障の変化を解説します。

今の共済金で万一への備えが足りるかを把握し、必要に応じて保障の見直しにつなげましょう。

必要な保障額を判断するのは簡単ではありませんが、FPに相談すれば、自分や家族に必要な保障を確認したうえで、県民共済を残すか、保障を追加するかを検討できます。

マネーキャリアでは、現在の保障で不足する部分や、必要な保障額、その補い方をFPに無料で相談できます。 

県民共済は、掛金が手頃で加入しやすい一方、保障はパッケージ型で、民間保険ほど自由に内容を調整できません。

特約やオプションの選択肢も限られており、通院治療・就業不能・介護など、必要な保障を上乗せしにくいことがあります。

また、ライフステージや家族構成に応じた保障額の細かい調整もしにくい仕組みです。

まずは、現在の状況が次のどちらに近いか確認してみましょう。

このように、県民共済だけで足りるかどうかは、受け取れる共済金と、万一の際に必要となるお金を比べて判断します。

県民共済だけでは足りない部分は、必要な保障だけを民間保険と組み合わせて補う方法もあります。

ただし、チェックリストで見直しの必要性に気づいても、実際に不足する保障の種類や金額は、家族構成や貯蓄によって変わります。 

マネーキャリアでは、家族構成や貯蓄、加入中の県民共済を確認したうえで、今の保障で足りる部分と補うべき部分をFPに相談できます。

自分や家族に必要な保障を確認するための相談も、何度でも無料です。 

県民共済は、手頃な掛金で基本的な保障を備えられる点が魅力ですが、保障設計の自由度には限りがあります。

特徴を整理すると、以下のとおりです。

【メリット】

• 掛金が比較的安く、家計への負担を抑えやすい 
• 仕組みがシンプルで、加入しやすい 

県民共済は掛金が手頃で加入しやすい一方、保障範囲や設計には限りがあるため、必要な保障をすべてまかなえないこともあります。

特約やオプションの選択肢が限られているため、がんや介護などに特化した保障を十分に備えられないこともあるでしょう。

また、ライフステージや家族構成に合わせて、保障額を細かく調整することもできません。

まずは、加入中の県民共済でどこまで備えられるのかを確かめ、不足する保障を把握しておきましょう。

そのうえで、県民共済だけでは足りない保障を、必要に応じて民間保険で補うのも一つの方法です。

ただし、万一の生活費や治療費まで含めて、必要な保障額を見積もるのは簡単ではありません。

マネーキャリアでは、加入中の県民共済を確認し、今の保障で足りる部分や補うべき部分をFPに無料で相談できます。

県民共済と民間の生命保険を比較した場合、県民共済には次のようなデメリットがあります。

• コースによっては85歳で保障が終了する
• 保障内容を細かく調整しにくい
• 年齢が上がると保障額が下がる

県民共済は、65歳以降も同じ保障が続くとは限りません。

たとえば、千葉県民共済の総合保障2型は、65歳以降に熟年2型へ継続しますが、70歳・80歳で保障内容が変わり、85歳で保障期間が終了します。

年齢による主な変化は、次のとおりです。

【千葉県民共済「熟年2型」の保障例】

※上表は千葉県民共済「熟年2型」の例です。保障内容や変更時期は、加入している都道府県民共済やコースによって異なります。

※参照：生命共済｜千葉県民共済

また、県民共済と民間の生命保険には、加入できる年齢や保障期間にも違いがあります。

※加入年齢や保障期間は、千葉県民共済の生命共済を例にしています。

県民共済の熟年型プランは85歳まで保障が続きますが、新たに申し込めるのは満69歳までとなっているため、注意が必要です。

一方、民間保険には70歳以上でも申し込める商品があるため、高齢になってから保障を追加したい場合の選択肢となります。

1つめのデメリットは、コースによっては85歳で保障が終了し、満期を迎えても解約時・満期時の返戻金がないことです。

たとえば、千葉県民共済の熟年2型は満85歳まで保障が続きますが、それ以降は継続できません。

一方、民間保険には、終身タイプを選ぶことで生涯にわたって保障を持てる商品もあります。

また、商品によっては、保険料の払込期間を終えたあとに解約すると、解約返戻金を受け取れる場合もあります。

85歳以降も保障を継続したい人や、解約時・満期時の返戻金も含めて考えたい人は、民間保険も選択肢に入れて検討する必要があります。

※保障内容は商品・コースによって異なるため、加入中のプランで確認しましょう。

2つめのデメリットは、自分の状況に合わせて保障内容を細かく調整しにくいことです。

県民共済はパッケージ型の商品が中心です。

そのため、死亡保障と医療保障がセットになっていることが多く、どちらか一方を外したり、特定の保障だけを手厚くしたりするのは難しい仕組みです。

一方、民間の生命保険では、商品によっては必要な備えを組み合わせて補償を内容を絞ることで、保険料を抑えられることもあります。

家族構成やライフステージに合わせて保障を細かく設計したい場合は、県民共済だけでなく、民間保険も含めて検討することが大切です。

3つめのデメリットは、年齢が上がるにつれて保障額が下がるコースがあることです。

千葉県民共済の熟年2型では、病気死亡・重度障害の保障額が65歳から70歳までは100万円、70歳から80歳までは50万円、80歳から85歳までは30万円に下がります。

病気入院の保障も、80歳以降は1日2,500円から1,000円となります。

このように、県民共済は掛金を抑えて基本的な保障を持てる一方、年齢に応じて保障内容が変わる点には注意が必要です。

若いうちは県民共済で備え、家族構成や必要な保障が変わったタイミングでに、民間保険との併用や保障の見直しを検討する方法もあります。

しかし、年齢が上がってから新しい保険を探しても、年齢制限や健康状態の影響で、希望する商品に加入できないことがあります。

そのため、85歳以降も医療保障や死亡保障を持ちたいなら、県民共済の保障が終わる前に備え方を考えておきたいところです。

とはいえ、保障期間や必要な保障額まで含めて判断するのは簡単ではないため、FPに相談しながら、自分や家族に必要な保障と補い方を検討するとよいでしょう。

マネーキャリアでは、85歳以降も見据えた備え方をFPに無料で相談できます。

県民共済をやめた方の口コミを調査しました。

県民共済をやめた方が、どのような理由で見直しを決めたのか見ていきましょう。

※調査期間：2024年08月22日～2024年09月05日
※調査人数：100名
※調査方法：クラウドワークス

※口コミは回答者個人の感想であり、加入していたコースや年齢、必要な保障によって評価は異なります。

口コミでは、年齢による保障額の減少や保障内容への不安、掛金と保障のバランスなどを理由に、県民共済をやめた人が見られました。

ただし、同じ理由が自分にも当てはまるとは限りません。口コミだけで解約を決めず、加入中のコースや現在の保障内容を確認したうえで、見直しが必要か判断することが大切です。

県民共済を残す方法も含め、自分や家族に必要な保障が足りているか迷ったら、マネーキャリアでFPに無料で相談できます。

民間保険には終身タイプを選べるものもあるため、そうした商品を選べば、生涯にわたって死亡保障を確保できます。

保障額や入院給付金額を調整できるため、家族構成やライフステージの変化に合わせて見直しやすい点もメリットです。

また、先進医療特約や三大疾病保障、介護一時金などを付けることで、県民共済だけでは不足しやすい保障を補えます。

※特約の有無や保障内容、支払条件は商品によって異なります。

さらに、治療が長引いた場合の出費だけでなく、働けなくなった期間の生活費に備えられる商品もあります。

このように、民間保険は県民共済で不足しやすい部分を補い、必要に応じて保障を組み立てられる点がメリットといえるでしょう。

県民共済と民間保険のどちらが合うかは、人によって異なります。

年齢や健康状態、家族構成、今後の働き方や貯蓄状況などによって「必要な保障」と「無理のない保険料」は変わるため、次のような選択肢を比べたうえで判断することが大切です。

• 県民共済だけで備える
• 県民共済と民間保険を併用する
• 民間保険へ切り替える

これらの選択肢の中から、どのような備え方が自分に合っているかを考える際に便利なのが、無料で専門家に相談できるマネーキャリアです。

自分だけで比較しようとすると、商品ごとの条件や特約の違いを調べるだけでも手間がかかり、必要な保障や保険料の違いを見落とすこともあります。

一方、マネーキャリアでは、保険に詳しいFPが、中立的な立場で必要な保障額や補いたい部分を整理して提案してくれます。

県民共済の良さを活かしつつ、足りない保障を民間の保険で補うなど、家計に合った組み合わせも一緒に検討できます。

県民共済と民間保険のどちらが自分に合うか迷ったら、マネーキャリアのFPに無料で相談してみましょう。

県民共済のほかにも共済グループがあり、それぞれメリット・デメリットが異なります。

県民共済以外の代表的な共済には以下のようなものがあります。

• こくみん共済
• コープ共済
• JA共済

それぞれの特徴を比較することで、「県民共済だけで大丈夫か」「不足分を共済で補えるか」を判断する参考になります。

それぞれの共済のメリット・デメリットをまとめると以下のとおりです。

※保障内容・保障期間・割戻金の有無などは商品やコースにより異なるため、最新の公式情報で確認してください。

※参照：生命共済｜千葉県民共済

　　　　基本タイプ終身生命プラン｜こくみん共済

　　　　生命保障｜コープ共済

　　　　終身共済｜JA共済

共済グループには共通の強みがある一方で、保障期間や選べる保障の幅などは商品ごとに違いがあります。

県民共済だけでは心配な人や、掛金を抑えながら共済の特徴を活かして備えたい人は、ほかの共済も含めて検討してみるとよいでしょう。

こくみん共済は、県民共済のような「人」に関する保障だけでなく、住まいや自動車など、暮らし全体に関わる保障を幅広く扱っているのが特徴です。

このように、こくみん共済は取り扱う保障の範囲が広く、掛金を抑えながら暮らしに必要な保障をまとめて検討しやすい点がメリットです。

※掛金や保障内容、割戻金の有無は、商品や年度によって異なります。

ただし、「県民共済が不安だから」といって、人に関する保障を県民共済とこくみん共済の両方で加入すると、保障内容が重なるケースもあります。

そのため、加入中の保障を確認し、どの部分を補いたいのかを考えたうえで選ぶことが大切です。

そのうえで、自動車保険や火災保険も共済で検討したい人や、生活全体の保障をまとめて見直したい人には、こくみん共済が選択肢になります。

コープ共済は、入院保障が手厚いコースがあるほか、商品によっては一定の年齢まで加入できるものもあり、加入後は終身で保障が続くタイプも用意されています。

県民共済の保障が年齢に応じて変わる点や、85歳で終了する点が気になる人にとって、比較対象になりやすい共済です。

※保障の範囲・加入できる年齢・保障期間は、商品やコースによって異なります。

保障内容はプランによって違いますが、主な特徴は以下のとおりです。

このように、退職後や年金生活に入ってからでも検討しやすい掛金帯や設計のコースがあり、長く保障を持ちたい人にとって選択肢になりやすい点が魅力です。

そのため、高齢になってから保障を準備したい人や、入院が長引くケースに備えたい人は、コープ共済も含めて比較してみるとよいでしょう。

JA共済は、ほかの共済と比べて選べるプランの種類が多いのが特徴です。

保障の対象を「ひと」「いえ」「くるま」に分けて考えられるため、家族構成やライフイベントに合わせて必要な保障を組み立てやすくなっています。

このように、死亡保障や医療保障だけでなく、「ひと」に関する保障だけでも選択肢が幅広いため、自分や家族の状況に合わせて備えを検討しやすい点がメリットです。

また、JA共済は農家でなくても、JAの准組合員になることで加入できます。

※加入条件や利用できる商品は、地域によって異なる場合があります。

掛金を抑えやすい共済の良さを活かしつつ、終身タイプの保障や商品によっては割戻金がある点、選べるプランの幅広さに魅力を感じる人は、JA共済も比較対象に入れてみるとよいでしょう。

県民共済に関するよくある質問を紹介します。

• 県民共済だけで大丈夫な人はどんな人？
• 県民共済のやめどきはいつ？
• 県民共済と民間保険を組み合わせるメリットは？

それぞれの回答を参考に、自分にとって県民共済だけで十分かどうかを考えてみてください。

県民共済だけで大丈夫か迷ったときは、複数の選択肢を中立的に比較できるマネーキャリアの無料相談窓口を活用するのも一つの方法です。

オンラインで専門家に相談できるため、県民共済のメリットを活かしながら、不足する保障だけを民間保険で補う方法や、保障全体を見直す方法を比較できます。

家計や希望に合わせたプランを提案してもらえるほか、納得できるまで相談しやすい点も安心材料です。

保険の見直しで迷ったときは、まずマネーキャリアの無料相談で、現在の保障内容を確認してみるとよいでしょう。

県民共済を続けるか、民間保険で保障を補うか、全体を見直すか迷っている人は、マネーキャリアの無料相談を利用してみてください。