ずっと県民共済だけで大丈夫？デメリットと見直すべき点について徹底解説

県民共済は掛金が安く加入しやすい一方で、保障はパッケージ型のため、民間保険に比べて備え方の自由度が限られます。

具体的には、特約やオプションの選択肢が多くないため、通院治療・就業不能・介護など、リスクに応じた上乗せがしにくいことがあります。また、自分のライフステージや家族構成に合わせて、保障額を細かく調整することもできません。 

このような不足部分は、必要な分だけ民間保険（医療・がん・就業不能など）を組み合わせることで補えます。

県民共済の保障内容に不安を感じる場合は、自己負担のイメージも含めて「どこが不足しそうか」を整理しておくことが大切です。

たとえば、県民共済で基本的な医療保障や死亡保障を確保しつつ、がん治療にかかる費用や先進医療への備えは、がん保険などで上乗せする方法があります。 

そのうえでまずは、自分の年齢や健康状態も踏まえながら、①保険料にどの程度の予算を充てられるか、②どんな保障を優先したいかの2点を整理しておくことが大切です。

県民共済は、手頃な掛金で基本的な保障を備えられる点が魅力ですが、保障設計の自由度には限りがあります。特徴を整理すると、以下のとおりです。

メリット 

• 掛金が比較的安く、家計への負担を抑えやすい 
• 仕組みがシンプルで、加入しやすい 

具体的には、特約やオプションが限定的で、がん保険や介護保険などの特化型保障が不足しがちです。また、自分のライフステージや家族構成に合わせた細かな保障額の調整もできません。

このような不足部分は、民間保険を組み合わせることで補えます。

県民共済の保障内容に不安を感じる場合は、自分の不足分を明確にしましょう。

県民共済と民間の生命保険を比較した際にあげられる県民共済のデメリットは、以下の通りです。

※保障内容や条件は商品・プランにより異なるため、詳細は加入中（検討中）のプランで確認しましょう。

• 85歳で保障期間が終了し満期を過ぎても払戻金がない
• 自分に合った保障プランが選べず保障内容の充実さに欠ける
• 年齢が上がると保障額が下がる

以下は、県民共済と民間の生命保険の比較表です。

※数値は目安であり、掛金・年齢・商品によって変わります。

※ここでの「払戻金」は、主に解約返戻金・満期返戻金を指します。共済は年度の決算状況により割戻金が出る場合があります（有無・金額は年度等で変わります）。

※控除の適用関係は加入商品や税制改正で変わることがあるため、詳細は国税庁等の最新情報で確認してください。

※1参照：生命共済｜千葉県民共済

※2参照：疾病入院給付金日額の分布｜生命保険文化センター

ここからは、最初にあげたデメリットについて、詳しく解説していきます。

県民共済の保障内容に不安を感じている方や民間の生命保険に切り替える必要があるのかどうかを知りたい方は、保障プランに詳しい専門家（FP）に相談してみましょう。

1つめのデメリットは、（商品・コースによって異なるものの）一定年齢で保障が終了するタイプが多く、満期を過ぎても払戻金（※解約返戻金・満期返戻金）がないことです。

※保障期間は商品・コースによって異なるため、加入中のプランで確認しましょう。

一方、民間保険であれば終身タイプを選ぶことで、生涯にわたって保障を持ち続けられる商品もあります。

また、商品によっては保険料の払込期間を終えたあとに解約することで、解約返戻金を受け取れる場合があります（返戻金の有無・水準はプランにより異なります）。 

そのため、85歳以降も保障を継続したい人や、将来の返戻金も選択肢に入れたい人は、県民共済だけに頼らず、民間保険を含めて検討すると安心です。

2つめのデメリットは、自分の状況に合わせて保障内容を細かく調整しにくい点です。 

県民共済はパッケージ型の商品が中心のため、死亡保障と医療保障がセットになっていることが多く、どちらか一方だけを外したり、「この保障だけを厚くする」といった柔軟な設計は難しい仕組みです。 

一方、民間の生命保険では、必要な保障だけを選んで組み合わせることができるため、内容を絞ることで保険料を抑えられるケースもあります。 

そのため、「家族構成やライフステージに合わせて、保障をきめ細かく設計したい」という人は、県民共済だけでなく民間保険も含めて検討することが大切です。

3つめのデメリットは、年齢が上がるにつれて保障額（保障内容）が小さくなる場合があることです。 

県民共済は掛金が比較的安く、加入中も大きく変わらない設計が多い一方で、その分、年齢に応じて保障内容が見直され、保障額が段階的に下がっていくことがあります。 

一方、民間の生命保険では、加入年齢が上がるほど保険料は高くなりやすいものの、必要に応じて保障額や特約を設定でき、手厚い保障を持てる商品もあります。 

そのため、若いうちは県民共済で基本の備えを持ちつつ、30〜40代以降で健康リスクや家計リスクが気になってきたタイミングで、民間保険の併用や見直しを検討すると安心です。

県民共済をやめた方の口コミを調査しました。

※調査期間：2024年08月22日～2024年09月05日

　調査人数：100名

　調査方法：クラウドワークス

それぞれの口コミは以下のとおりです。

たとえば民間保険には、終身タイプを選べる商品も多く、死亡保障を長く確保できるのが特徴です。保障額や入院給付金額を調整できるため、家族構成やライフステージの変化に合わせて見直しやすい点もメリットといえます。 

また、先進医療特約や三大疾病保障、介護一時金などを付けることで、県民共済だけでは手当てしにくいリスクに上乗せで備えられる場合があります（※特約の有無・条件は商品によります）。 

さらに、治療が長引いたときの出費や、働けなくなった期間の生活費など、生活基盤を守るための保障を選べる商品もあります。 

このように民間保険は、県民共済で不足しやすい部分を補い、必要に応じて保障を組み立てられる点が大きなメリットです。

県民共済と民間保険のどちらが合うかは、人によって異なります。年齢や健康状態、家族構成、今後の働き方や貯蓄状況などによって「必要な保障」と「無理のない保険料」は変わるため、複数の選択肢を比べたうえで判断することが大切です。

そこで便利なのが、無料で専門家に相談できるマネーキャリアです。

マネーキャリアでは、県民共済と民間保険の両方に詳しいFPが、特定の商品に偏らない立場で、必要な保障額や不足しやすいポイントを整理しながら提案してくれます。県民共済の良さを活かしつつ、足りない部分だけを補うなど、家計に合った組み合わせも一緒に検討できます。

一方で自分だけで比較しようとすると、商品ごとの条件や特約の違いを調べるだけでも手間がかかり、見落としが出たり、結果的に遠回りになることもあります。 

このように、県民共済と民間保険を効率よく比較して納得できる結論を出したいなら、無料で中立的に整理してくれるマネーキャリアのFP相談を活用するのがおすすめです。

県民共済のほかにも共済グループがあり、それぞれメリット・デメリットが異なります。

県民共済以外の代表的な共済には以下のようなものがあります。

• こくみん共済
• コープ共済
• JA共済

それぞれの特徴を比較することで、「県民共済だけで大丈夫か」「不足分を共済で補えるか」を判断する参考になります。

それぞれの共済のメリット・デメリットをまとめると以下のとおりです。

※保障内容・保障期間・割戻金の有無などは商品やコースにより異なるため、最新の公式情報で確認してください。

※参照：生命共済｜千葉県民共済

　　　　基本タイプ終身生命プラン｜こくみん共済

　　　　生命保障｜コープ共済

　　　　終身共済｜JA共済

共済グループには共通の強みがある一方で、保障期間や選べる保障の幅などは商品ごとに違いがあります。 

県民共済だけでは不安でも、掛金を抑えながら共済の特徴を活かして備えたい人は、ほかの共済も含めて検討してみるとよいでしょう。

こくみん共済は、県民共済のように「人」に対する保障だけでなく、住まい（火災・自然災害）や自動車など、暮らし全体に関わる保障を幅広く扱っているのが特徴です。

このようにこくみん共済は、取り扱い範囲が広く、掛金を抑えつつ暮らしに必要な保障をまとめて検討しやすい点がメリットです（※掛金や保障内容、割戻金の有無は商品・年度により異なります）。 

ただし、「県民共済が不安だから」といって人の保障を県民共済とこくみん共済で重ねて加入すると、保障がかぶって効率が悪くなるケースもあります。重複している部分がないか、足りない保障は何かを整理してから選ぶことが大切です。 

そのうえで、自動車保険や火災保険も共済で検討したい人、生活全体の保障をまとめて見直したい人には、こくみん共済が選択肢になります。

コープ共済は、入院保障が手厚いコースがあるほか、商品によっては一定の年齢まで加入でき、加入後は終身で保障が続くタイプも用意されています。

県民共済のように「一定年齢で満期を迎える商品が多い」点が気になる人にとって、比較対象になりやすい共済です。 

※保障の範囲・加入できる年齢・保障が続く期間は、商品やコースによって異なります。

保障内容はプランによって違いますが、主な特徴は以下のとおりです。

このように、退職後や年金生活に入ってからでも検討しやすい掛金帯・設計のコースがあり、長く保障を持ちたい人にとって選択肢になりやすい点が魅力です。

そのため、高齢になってから保障を準備したい人や、入院が長引くケースに備えたい人は、コープ共済も含めて比較してみるとよいでしょう。

JA共済は、ほかの共済と比べて選べるプランの種類が多いのが特徴です。保障の対象を「ひと」「いえ」「くるま」に分けて考えられるため、家族構成やライフイベントに合わせて必要な保障を組み立てやすくなっています。

このように、死亡保障や医療保障だけでなく、「ひと」に関する保障だけでも選択肢が幅広いため、自分や家族の状況に合わせて備えを検討しやすい点がメリットです。 

また、JA共済は農家でなくても、JAの準組合員になることで加入できる場合があります（※加入条件は地域・商品により異なります）。 

掛金を抑えやすい共済の良さを活かしつつ、県民共済にはない終身タイプの保障や（商品によっては）割戻金がある点、選べるプランの幅広さに魅力を感じる方は、JA共済も比較対象に入れてみるとよいでしょう。

保険の見直しについてわからない点がある場合は、マネーキャリアの無料相談窓口をぜひ利用してみてください。

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