40代のお金の勉強術をベテランFPが解説【徹底解説】

▼この記事でわかること

• 40代におすすめのお金の勉強分野
• 40代がお金の勉強をするうえでの注意点とポイント
• 40代のお金の勉強でよくある失敗例

40代の方がお金の勉強前にすべきことは、現状把握と老後資金の見える化です。

現在と将来の資産状況を把握することで自分が勉強するための目的・目標が明確になり、勉強したことを実践に結びつけやすいからです。

次の手順にしたがって、老後に必要なお金を見える化してみましょう。

1. 現在の資産を把握 
2. 将来に向けての人生設計を作成 
3. 自分の人生設計に合わせて、現有資産や収入／支出を当てはめる 
4. 年別の資産変化、老後資産をシミュレーション 

これらを整理することで、今後自分がどのタイミングで、いくらお金が必要かが明確になり、老後資金の見える化が図れます。

老後資金に関する目標が決まったら、実現するための資金形成方法について、分野別に勉強していくのがおすすめです。

40代の方におススメの勉強分野として、以下のものがあります。

1. お勤めの会社の退職金や企業年金制度の勉強 
2. 年金制度の勉強
3. NISAやiDeCoの勉強
4. 一般的な投資方法の勉強（投資の基礎知識） 

会社員の方は、現在勤めている会社の退職金や企業年金制度について勉強をして、退職後にいくらもらえるのかを確認することが大切です。

40代であれば、定年まで勤続した場合のおおよその退職金額を把握できます。以下は企業規模・学歴別の平均的な退職金額です。

※1参照：令和3年賃金事情等総合調査｜中央労働委員会

※2参照：中小企業の賃金・退職金事情（令和4年版）｜産業労働局

企業年金とは、企業が独自に年金を支給する制度で、主に以下の3種類があります。

• 企業型確定拠出年金（DC）：企業が拠出した掛金と運用益の合計額が給付額となる
• 確定給付企業年金（DB）：企業と労働者の約束に基づき年金を受けとれる
• 厚生年金基金：DBの1つで、法人の厚生年金基金が年金資産を管理運用して年金給付をする

次に、日本の年金制度について勉強しましょう。

日本の公的年金は「3階建て構造」となっており、 1階が国民年金、2階が厚生年金、3階が企業年金や個人年金で構成されています。

※参照：公的年金制度はどのような仕組みなの？｜厚生労働省

40代の方であれば、将来受け取れる公的年金の金額をおおよそ把握できる時期です。

年金制度の仕組みを理解しておくことで、付加年金やiDeCoを活用して将来の年金額を増やす工夫や、ライフプランに合わせて受給開始年齢を繰り上げ・繰り下げする計画を立てることができます。

また、余裕があれば「ねんきん定期便」で現在の加入状況や受給見込額を確認し、自分の将来資金をより具体的に把握しておくと安心です。

NISAやiDeCoは節税メリットも大きいので、年金制度と合わせて勉強しておくことがおすすめです。

新NISAは金融庁、iDeCoは厚生労働省が所管する制度で、どちらもリスクを抑えながら長期的に資産を育てられる仕組みです。

以下は、NISAとiDeCoの主な違いを比較したものです。

※1参照：NISAを知る｜金融庁

※2参照：iDeCoってなに？｜iDeCo公式サイト

どちらも早く始めるほど複利の効果が大きくなるため、ライフプランに合わせて早めの開始を検討すると良いでしょう。

最後は、投資方法、どのように投資リスクを下げて安定運用するかの勉強です。

近年は、お金に関する情報の多くをWeb上で手軽に得られるため、忙しい方でもスキマ時間を活用して学習を進めることができます。

また、銀行や証券会社などの金融機関では、新NISAやiDeCoをテーマにした無料セミナーを定期的に開催しており、オンラインで受講できるものも増えています。こうしたセミナーを活用することで、専門家から実践的な知識を得ることができます。

さらに、投資や資産運用に関する書籍も多く出版されているので、まずはWebで基礎を理解し、その後に関心のある分野の書籍を読むことで、より深い知識を身につけられるでしょう。

※参照：投資の基礎知識についての金融庁のWEBページ

40代でお金の勉強をするなら以下の理由からFPに相談することもおすすめです。

• 膨大な情報を整理して教えてもらえるので学ぶ時間が短縮できる
• 専門用語や疑問について、その場で解消することができる
• ネットの情報では学べない現場のリアルな話も聞ける
• 学んだ知識を実生活で活かすアドバイスを個人に合わせて貰える

また、FPとは個人の資産管理や将来設計に関するお金の専門家で、保険、年金、投資、税金など幅広い専門知識を持っていることが認められた資格です。

FPに相談できるサービスは様々ありますが、その中でもマネーキャリアの利用をおすすめします！

何度相談しても無料なので、40代のお金に関することならまずはマネーキャリアに相談してみましょう！

40代の方がお金の勉強をするうえでの注意点とポイントは以下の6つです。

• 資産形成の目標の明確化
• 日々の生活に影響のない範囲での資産運用
• 生きがいや趣味との両立
• 短期の運用成績で一喜一憂しない
• ライフプランニングの定期的な見直し
• 年齢にあわせた投資先や投資方法の見直し 

これらはどれか一つだけ実践すればよいものではなく、すべてを意識してバランスを取ることが大切です。

いずれかが欠けると、学ぶ意欲を失ったり、思わぬ損失を招いたりするリスクもあるため、6つのポイントをしっかり押さえながら、無理のないペースでお金の知識を身につけていきましょう。

資産形成の目標を明確化することは、お金の勉強をするうえで大切です。

例えば、子どもの教育費、マイホームの購入資金、老後の生活費など、目標は人それぞれの状況に応じて設定できます。 また、目的をはっきりさせることで、必要な金額や運用期間が具体化し、どの程度のリスクを取るべきかも判断しやすくなります。

判断結果によって選ぶべき投資方法や商品も変わってくるため、まずは「何のために資産を増やしたいのか」「いつまでにいくら必要なのか」を整理することから始めましょう。

そして目標が明確であれば、モチベーションを保ちながら、計画的に資産形成を進めることができます。

資産運用は日々の生活に影響のない範囲で行うことが大切です。

資産を増やすために運用しているのに、お金を回しすぎて生活が苦しくなり、結果的に貯金を切り崩すようでは本末転倒です。

そのため、資産運用の前に現在の家計の収支状況を正確に把握し、どの程度なら生活に支障が出ないかを見極める必要があります。

もしも資産運用に回せる資金が不足している場合は、副業などで収入を増やすか、家計を見直して支出を減らすことを検討しましょう。

まずは生活防衛資金として生活費の3〜6か月分を確保してから、余裕資金で運用を始めることをお勧めします。

お金の勉強も大切ですが、生きがいや趣味も同じくらい大切なことなので、両立することが重要です。

老後資金を貯めることで将来の不安は軽減されますが、そのために現在の人生を犠牲にしては幸福度は高まりません。生きがいや趣味は心身の健康を保ち若々しく生きるための活力源となるため、お金の勉強と両立できるバランスを見つけましょう。

お金を貯めることは目的ではなく手段であり、本来の目的は充実した人生を送ることだと忘れないことが大切です。

計画的に資産形成を進めながら、今を楽しむ余裕も持つことで、より豊かな人生を実現できるでしょう。

短期の運用成績で一喜一憂しないことも大切なことです。

資産運用は数年単位の短期で見ると元本割れのリスクがあり、世界経済の状況によっては大きく減少することもあります。

しかし、最も資産が増えたのは投資していたことを忘れていた人や亡くなった人と言われるように、長期的には増える可能性が高いです。

逆に、短期的な値動きに反応して売買を繰り返すと、手数料や税金の負担が増え、結果的に資産形成の効率が下がる可能性があるため、最低でも15年程度の期間を想定し、市場の変動に動じず分散投資を続けることが重要です。

お金の勉強をするうえでライフプランニングの定期的な見直しは大切です。

ライフプランニングを行うことで現状や老後に必要な資金が見えてきますが、必ずしもその通りに人生が進むとは限りません。なぜなら、人生は想定外の出来事が起こるものであり、計画通りに進まないことも多いためです。

そのため、ライフプランは一度作って終わりではなく、定期的に見直してメンテナンスを行うことが大切です。

転職や結婚、出産といったライフイベントが発生した際には、その都度計画を修正し、現実に即した内容に更新していきましょう。

年齢によって取れるリスクは変わるので、投資先や投資方法の見直しは大切です。

40代であれば収入もあり、あと30〜40年以上の運用期間が見込めるため、比較的リスクを取りやすい状況といえます。

しかし、定年が近づいたり年金生活に入った後は元本割れリスクを避け、より安定した運用に切り替える必要があります。

また、老後の生活を豊かにするためには、資産をどのように取り崩していくかの計画も忘れてはいけません。

リスク許容度は収入状況や残りの運用期間、家族構成によっても変わるため、定期的に見直すことをお勧めします。

40代は、教育費・住宅ローン・老後資金といった“お金の大イベント”が重なる時期であり、お金の勉強を始める人が増える年代でもあります。

一方で、勉強の仕方や考え方を間違えると、かえって遠回りになってしまうこともあります。

今回は、ファイナンシャルプランナー（FP）の加藤さんと池元さんに、40代のお金の勉強でよくある失敗についてお話を伺いました。

※左側：加藤FP、右側：池元FP

——まずは「勉強しているのに一歩が踏み出せない」というパターンから伺います。

加藤FP：これは本当に多いです。40代になるといろんな制度や商品に触れる機会が増えるので、情報収集はみんな頑張るんですよ。でも、逆に情報が多すぎて「何から始めればいいのか」がわからなくなってしまう方が非常に多いです。

池元FP：そうですね。特にSNSやYouTube、雑誌などでたくさんの情報を見ていると、「これもいいし、あれもいいし…」と頭でっかちになってしまう。結果、何も始められずに1年経ってしまったというご相談、よくあります。

加藤FP：中には、セミナーに参加したり本を10冊以上読んだりしているのに、実際の行動はゼロという方もいます。勉強だけで安心感を得てしまう“情報貯金”の状態です。

池元FP：しかも40代は時間との勝負の面もあります。20代30代と違って、老後資金までの残り時間が限られているので、先延ばしがリスクになるんですよね。

加藤FP：完璧な答えを探そうとせず、まずは「やってみる」ことが大事です。少額からでもスタートすることで、自分に合う・合わないがわかってきますし、経験しながら学ぶ方が確実に早いです。

——次に、勉強した内容を自分の状況に落とし込めていないケースについてお聞きします。

池元FP：これも本当に多いですね。人の成功談をそのまま真似しようとして、うまくいかないパターンです。ライフステージも収入も違うので、当然同じ方法が自分に合うとは限りません。

加藤FP：例えば、友人がNISAで老後資金を積み立てているからと真似して同じ金額や運用方法で始めたものの、実は手元資金が少なく、途中で生活費が圧迫されてしまった方もいました。勉強した知識を“そのまま”当てはめるのは危険です。

池元FP：40代は子どもの教育費や住宅ローン、親の介護リスクなど、他の世代にはない支出が多いんですよね。ライフプラン全体を見ずに勉強したことを実践してしまうと、どこかで無理が出てしまうんです。

加藤FP：勉強すること自体はすごく良いことです。でも、学んだことを自分の家計や将来設計にどう落とし込むか、そこを考えないと“知ってるだけ”で終わってしまいます。

池元FP：そうですね。“自分にとっての優先順位”を整理することは本当に大切です。やみくもに全部やるのが正解じゃないんですよね。

40代の方におすすめの資産運用方法はバランス運用です。

前提として、投資先としては大きく国内か国外、株式か債権の4資産に分かれています。

その中でも「バランス運用」とは株式と債券に50%ずつ投資をする方法で、投資の割合が増えると「積極運用」、債権の割合が増えると「安定運用」と言います。

20代であればリスクを取って「積極運用」も可能ですが、40代であれば定年まで20年ほどなので、「バランス運用」が最もおすすめです。

また、年齢を重ねるにしたがって徐々に債権の割合を増やし「安定運用」へ舵を切っていくことが、より安全に資産運用を行えます。

資産を運用するうえでリスクを減らすには以下の方法があります。

• 資産の分散：株式だけじゃなく債権などを組み合わせる
• 時間の分散：一括ではなく複数回に分けて投資をする
• 長期保有：15年以上の長期保有

40代の方がやるべき投資に関わる節税方法は以下の方法があります。

• 新NISA
• iDeCo
• 株取引等の譲渡の損益通算
• 配当控除

新NISAは通常利益や配当にかかる税金が全て非課税になる制度です。

通常であれば利益や配当には約20%の税金がかかりますが、これが全て非課税になるので、とても節税効果が大きいです。

また、新NISAは金融庁公認であり、投資商品も金融庁が選定している優良商品ばかりなので、初心者の方でも始めやすくなっています。

投資限度枠も1,800万円とかなり余裕があるので、まずは新NISAから始めてみるのがおすすめです。

iDeCoも新NISA同様に国が運営している制度ですので、安心して利用することができます。

新NISA同様に金融商品の運用益が非課税になるだけでなく、定期的に払う掛け金が全額所得控除となるのが特徴です。

所得控除となれば、その金額が所得額から差し引けるので、所得税などの税金が少なくなります。

ただし、年齢や職業によって掛け金上限や60歳以降からしか引き出せないなどの制限もあるので注意が必要です。

複数の証券口座を持っており、それぞれで譲渡益や譲渡損が出た場合、確定申告をすると損益通算を行うことができます。

新NISAやiDeCo以外での特定口座での投資は「源泉徴収ありの特定口座」を利用すれば証券会社が納税を行うため、確定申告の必要がありません。

しかし、それでは損益通算ができず、源泉徴収で余分に税金を支払っている可能性がでてきます。

そこで、複数の証券口座を持っている場合、損益通算をすることで余分に払った税金を取り戻せますし、損益通算のマイナスは3年繰り越せます。 

確定申告で「総合課税を選択して確定申告」を行うと、配当金に一定率を掛けた金額が所得税や住民税から控除されます。

配当金は原則としては確定申告の必要は無く、納税は証券会社が行ってくれますが、場合によっては配当控除を利用したほうが得することもあります。

配当控除を利用したほうが得か損かは、個人の総所得金額によって変わるので、一概に必ずやったほうが良いとは言えません。

目安として、課税所得金額が695万円以下であれば確定申告したほうが得になる場合が多く、それ以上の人は税金が増える可能性があるので注意が必要です。

投資に関する節税以外で、確定申告することによって節税できるものには以下の項目があります。

• ふるさと納税
• 住宅ローン控除
• 生命保険料控除・地震保険料控除
• 医療費控除、セルフメディケーション税制

これらは会社員であっても利用できる節税方法です。

確定申告というだけで面倒に感じるかもしれませんが、節税できる数少ないチャンスなので、しっかり学んで、活用していきましょう。

ふるさと納税は好きな自治体にお金を寄付することで、自己負担額の2000円を除いた寄付額が翌年の所得税や住民税から減額される制度です。

ふるさと納税は自治体ごとに様々な返礼品が用意されており、実質2000円で返礼品をもらえることになります。

節税効果もあり、返礼品も貰えるため、一石二鳥で人気の制度です。

しかし、総所得金額によって限度額が決まっていますので、なんでも無制限に利用できるわけではないので注意が必要です。

住宅ローン控除とは、住宅ローンを利用して住宅を新築・取得・増改築する場合に毎年住宅ローン残高の0.7%を所得税から控除できる制度です。

住宅ローンは金額が大きいので0.7%でも節税効果は大きいです。

しかし、期間は最大13年間であったり、返済期間が10年以上のローンであることが条件としてあります。

また、合計所得金額が2,000万円以下という条件もあり、高所得者はそもそも利用することができないので注意が必要です。

生命保険料控除・地震保険料控除は1年間に払った保険料に対して、一定の金額が保険契約者の課税所得から差し引かれる制度です。

課税所得が減るので、所得税や住民税に対して節税効果があります。

控除対象となる保険料は以下の通りです。

• 一般生命保険料
• 介護医療保険料
• 個人年金保険料
• 地震保険料

ただし、これらも無制限ではなく、控除の上限金額が決まっているので、注意は必要です。

医療費控除とは、自分や家族のために支払った医療費などの負担額が年間10万円を超えた場合、超えた金額について所得控除が受けられる制度です。

一方でセルフメディケーション税制は、特定のOTC医薬品の購入金額が年間12,000円を超えた場合、超えた金額について所得控除が受けられる制度です。

OTC医薬品とは、医師の処方箋なしでも調剤薬局やドラッグストアなどで購入できる医薬品を指します。

ただし、この二つの制度はそれぞれ上限額が決まっていたり、併用することができないので注意が必要です。

ここでは、お金に関してのよくある質問を3点ピックアップしてQ&A形式で回答します。

お金に関する悩みは尽きないものであり、特に40代の方は今後必要になる老後資金の用意だけでなく、子供の学費や仕送りなど、様々な出費が重なることが多いです。

お金に関するよくある質問

• 40歳からの投資は遅いですか？
  
• 40代の貯金はどれくらい？
  
• 40代のお金の勉強におすすめの本はある？

結論、40歳からでも投資は全く遅くありません。40代から投資や資産運用を始める人は多いです。

三菱UFJ銀行が行ったアンケート結果によると、全体の2割以上の４０代から投資・資産運用を始めたと回答しています。

また、46％以上の人が、投資を始めたきっかけとして「老後の生活資金に備えるため」と回答しています。

投資は何歳からでもできるため、40歳の今からでも始めて将来に備えていくことをお勧めします。

40代の平均的貯金額は469万円です。

しかし実際には、年収や世帯人数によって大きく変わります。

しかしこれは平均値であり、一部の世帯により大幅に数値が引き上げられている可能性があります。そのため、40代の総世帯における平均貯蓄額の表は以下のとおりです。

※参照：家計の金融行動に関する世論調査｜金融広報中央委員会

上記の表から分かるように、平均貯金額は469万円ですが、貯金額が1000万円以上ある世帯は全体の30％以上になります。

一方で、貯金額が300万未満の世帯も全体の30％以上になります。

40代の中でも貯金額には大きく差がついており、必ずしも平均額が実態を正しく反映しているわけではないのです。

ページ数の多くない本がおすすめです。

40代の方が本で勉強しようとしても、仕事や子育てでまとまった時間を取れない人は多いです。

そこで、ページ数が300未満の比較的短い本から始めることで、初心者でも分かりやすく金融知識や資産運用の考え方を学べます。

具体的には、以下のような本があります。

1. 『金持ち父さん 貧乏父さん』ロバート・キヨサキ
2. 『お金は寝かせて増やしなさい』水瀬ケンイチ
3. 『難しいことはわかりませんが、お金の増やし方を教えてください！』山崎元

ここまで、40代のお金の勉強方法および老後への備え方について解説してきました。

40代の方がお金の勉強を始めるには、まず保有している資産など現状の確認を行い、老後資金の見える化をする必要があります。その後、退職金や年金制度、新NISAなど分野を絞って勉強するのがおすすめです。

しかし、一人で現状の確認からお金の勉強、その後の資産の運用や節約を実践していくのは容易ではありません。

そこで、「無料で何度でも」個人に合ったライフプランの相談ができるマネーキャリアを使用すると、お金のプロが一人ひとりに合ったお金の悩みを解消してくれます。

無料相談予約は30秒で完了するので、ぜひ気軽に相談してお金の悩みを解決し、40代の人生と老後の人生プランを明確にしましょう。