本記事では、退職金がない会社の割合や、退職金なしの会社で働くメリットデメリットを解説します。
また、iDeCoやNISAなどを利用して、退職金に頼らず自分で老後資金を貯める具体的な方法についても詳しく紹介します。
退職金がなくて不安を感じている方はぜひ参考にしてみてください。
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 退職金がない会社はやばい？2026年最新データ
- 退職金のない会社は違法ではない｜支払い義務はない
- 退職金のない会社の割合｜業界別の導入率
- 退職金制度がない理由｜成果主義の導入や経営の柔軟性など
- 退職金なしの会社で働く2つのメリット
- 毎月の給料が高めでキャリア形成の柔軟性が上がる
- 転職のしやすさなど自由度が高い
- 退職金なしの会社で働く4つのデメリット
- 長期的な勤続意欲やモチベーションに影響する
- 倒産・リストラ時のセーフティネットがない
- 自分で老後資金を準備しなければいけない
- 住宅ローン返済や貯金計画など家計への影響がある
- 退職金ありの会社がおすすめな理由
- 退職金は退職所得控除の節税メリットがある
- 企業年金は個人運用よりもコストが少ない
- 会社の経営に信頼がおける
- 退職金制度があっても退職金なしになる4つのケース
- 勤続年数｜一定期間未満で支給されない条件
- 懲戒解雇｜退職金の全部または一部が不支給になるリスク
- 雇用形態｜契約社員やパートなど支給対象外になるケース
- 会社の支払い能力がない｜倒産時の未払いや経営悪化による減額リスク
- 退職金がない会社に残るべきか転職すべきかの判断基準4つ
- 年収の相場がどのくらいか
- iDeCoや企業型DCなどの老後資産形成支援があるか
- スキルが身について将来の年収を上げられるか
- 副業が可能など自力で老後資金を準備できるか
- 退職金なしの会社で将来の老後資金を作る4つの方法
- ライフプランシミュレーションを作成し必要額を確認する
- 新NISAで長期的な資産運用をする
- iDeCo（個人型確定拠出年金）を活用する
- 保険に加入して万が一に備える
- まずはFP相談で老後資金を作るには自分に何が最適か確認
- まとめ｜退職金がない会社はやばい？将来の不安を解消する出口戦略
退職金がない会社はやばい？2026年最新データ
厚生労働省の調査によると、退職金制度（一時金・年金）がある企業は全体の74.9%となっています。
企業規模別に見ると、退職金制度の導入状況には差があり、詳細は次のとおりです。
| 規模 | 退職金制度がある割合 |
|---|---|
| 1,000人以上 | 90.1% |
| 300〜999人 | 88.8% |
| 100〜299人 | 84.7% |
| 30〜99人 | 70.1% |
このように、大手であるほど退職金制度を導入している会社の割合も高くなる傾向があります。
退職金のない会社は違法ではない｜支払い義務はない
法律上、企業に退職金を支払う義務はありません。
退職金はあくまで企業が任意で設ける福利厚生であり、支給の有無や条件は会社ごとに異なります。
そのため、制度がない場合は正社員であっても退職金は受け取れません。
ただし、契約や就業規則に退職金の支給が明記されている場合は、企業はその規定に従う必要があります。
退職金のない会社の割合｜業界別の導入率
先に紹介したとおり、退職金制度は企業規模が大きいほど導入されている傾向があります（従業員1,000人以上で90.1%、30〜99人で70.1%）。
加えて、業界ごとに見ても退職金制度の導入率には差があります。
| 業界 | 退職金制度導入率 |
|---|---|
| 建設業 | 82.9% |
| 情報通信業 | 74.6% |
| 運輸業、郵便業 | 69.9% |
| 金融業、保険業 | 92.8% |
| 製造業 | 85.6% |
| 電気･ガス･熱供給･水道業 | 96.4% |
| 不動産業、物品賃貸業 | 74.7% |
業界によっては、退職金制度の導入率に10％以上の差が見られる場合もあります。
退職金制度がない理由｜成果主義の導入や経営の柔軟性など
退職金制度がない企業が増えている背景には、主に3つの理由があります。
まず、将来もらえるかどうかわからない退職金よりも、今の頑張りをすぐに評価することを優先しているためです。本来積み立てるはずのお金を月々の給与やボーナスに上乗せすることで、社員が「今」の成果を実感しやすくしています。
次に、会社としてのフットワークを軽くする狙いがあります。退職金の支払いに備えて多額のお金を貯め込んでおくのではなく、その資金を新しいサービスや設備にどんどん投資することで、変化の激しい時代でも会社を成長させやすくなります。
最後に、今の時代に合った自由な働き方を支えるためです。今は一つの会社に一生勤める時代ではないため、転職しても持ち運べる「確定拠出年金」などの新しい仕組みを導入し、社員がどこへ移っても自分で将来の備えができるようにしています。
退職金なしの会社で働く2つのメリット
退職金がないと聞くと損をしている気分になるかもしれませんが、実は今の時代に合った働き方ができるというメリットもあります。
主な2つのポイントを見ていきましょう。
- 毎月の給料が高めでキャリア形成の柔軟性が上がる
- 転職のしやすさなど自由度が高い
毎月の給料が高めでキャリア形成の柔軟性が上がる
一つ目のメリットは、将来に回すはずのお金が今の給料に反映されやすいことです。
退職金制度がある会社では、会社が将来のために給料の一部を「天引き」して積み立てていますが、制度がない会社ではその分が月々の給料やボーナスに上乗せされる傾向にあります。
手元に入る現金が増えるため、自分のスキルアップのための勉強代に使ったり、新しい資産形成の仕組みを自分で選んだりと、自分のお金をどう使うかを自由に決められるのが魅力です。
転職のしやすさなど自由度が高い
二つ目は、会社に縛られず自由なタイミングで動けることです。退職金制度がある場合、「あと数年いれば受取額がぐんと増えるから、今は辞めたらもったいない」と、本来のキャリアプランとは違う理由で会社に留まってしまうことがあります。
退職金という縛りがないことで、より良い条件の仕事が見つかったときや、新しいことに挑戦したくなったときに、いつでも身軽にステップアップできます。
退職金なしの会社で働く4つのデメリット
退職金なしの会社で働くデメリットは下記の4つです。
- 長期的な勤続意欲やモチベーションに影響する
- 倒産・リストラ時のセーフティネットがない
- 自分で老後資金を準備しなければいけない
- 住宅ローン返済や貯金計画など家計への影響がある
長期的な勤続意欲やモチベーションに影響する
一つ目は、長く働き続けるための心の支えが得られにくい点です。
退職金は長く勤めるほど金額が上がる仕組みが多いため、「定年まで頑張ればまとまったお金が入る」という安心感が仕事の粘り強さにつながることもあります。
それがない環境では、ふとした瞬間に将来への不安を感じたり、愛社精神を持ち続けるのが難しくなったりすることがあります。
倒産・リストラ時のセーフティネットがない
二つ目は、急なトラブルが起きた時の守りが弱い点です。
もし会社が倒産したり、リストラに遭ったりした場合、退職金制度があれば当面の生活費として大きな助けになります。
しかし制度がない場合、突然収入が途絶えるリスクに直結します。会社が万が一の状態になったとき、次の仕事が見つかるまでの「予備資金」がないことは大きな不安要素といえます。
自分で老後資金を準備しなければいけない
三つ目は、定年後の蓄えを自分の力で作らなければならない点です。
退職金がある人は、いわば自動的に老後の資金が貯まっていきますが、ない場合はそうはいきません。
新卒の頃から意識的に貯金をしたり、iDeCoやNISAなどの資産運用を活用したりして、強い意志を持ってコツコツと積み立てていかないと、老後生活が厳しくなる恐れがあります。
住宅ローン返済や貯金計画など家計への影響がある
四つ目は、人生の大きな買い物や家計の設計に影響が出る点です。
多くの人が「退職金で住宅ローンの残りを一括返済しよう」という人生設計を立てますが、それができないため、現役時代にローンを完済する厳しいプランを組む必要があります。
まとまった入金の予定がない分、教育資金やマイホーム計画など、あらゆるライフイベントの貯金計画をよりシビアに考える必要があります。
退職金ありの会社がおすすめな理由
退職金のある会社に勤めていれば、将来の資金面での不安が軽減され、安心して仕事に集中しやすくなります。
また、退職金は税制上の優遇措置を受けられるため、同じ金額を給与として受け取るよりも税負担を大幅に抑えることが可能です。
ここでは、退職金のある会社における特徴やメリットについて確認していきましょう。
退職金は退職所得控除の節税メリットがある
退職金は給与や賞与とは異なり、税制上の優遇が受けられる特別な所得です。
退職金には「退職所得控除」が適用され、控除後の金額の1/2が課税対象となるため、税金を大幅に抑えられます。
・退職所得＝（収入金額−退職所得控除）×1/2
一定額までは非課税となり、課税対象となる部分も分離課税として計算されます。
また、退職所得控除は、長く勤めるほど控除額が大きくなる仕組みです。
■退職所得控除額
・勤続年数20年以下：40万円×勤続年数
・勤続年数20年超：800万円+70万円×（勤続年数−20年）
同じ金額を給与として受け取るより、退職金として受け取ったほうが税負担を軽くすることができます。
※参照：国税庁｜退職金と税
企業年金は個人運用よりもコストが少ない
企業年金はプロに資産運用を任せられるため、個人で同じ運用をするよりも手間が少なく効率的に資産を増やせます。
自分で株式や投資信託を選んで運用する場合、手数料や運用の知識、時間が必要になります。
企業年金ではプロが分散投資やリスク管理を行ってくれるため、安心して老後資金を積み立てることが可能です。
企業年金には確定給付企業年金や確定拠出年金（企業型）などがあり、勤務先でどの制度があるか事前に確認しておきましょう。
会社の経営に信頼がおける
退職金制度は、将来の従業員の生活を支える長期的な約束であり、会社がその資金を確保して積み立てていることを意味します。
安定した退職金制度を持つ会社は、資金繰りや財務基盤がしっかりしている場合も多く、経営の安定性も期待できます。
会社の経営が信頼できれば、給与や福利厚生の支払いリスクも低く、長期的なキャリア形成にも有利です。
退職金の有無は老後資金だけでなく、会社の安定性を測る指標としても重要です。
退職金制度があっても退職金なしになる4つのケース
退職金制度があっても、実際には退職金が支給されないケースもあるため注意が必要です。
退職金の支給条件を事前に確認するには、以下のポイントを押さえておくことが大事です。
- 勤続年数｜自己都合退職や一定期間未満で支給されない条件
- 懲戒解雇｜退職金の全部または一部が不支給になるリスク
- 雇用形態｜契約社員やパートなど支給対象外になるケース
- 会社の支払い能力がない｜倒産時の未払いや経営悪化による減額リスク
勤続年数｜一定期間未満で支給されない条件
退職金制度があっても、勤続年数が一定に満たない場合は退職金を受け取れないことがあります。
会社ごとに「退職金一時金を受給するための最低勤続年数」が定められているため、短期間で退職すると、退職金をもらえず将来資金が不足するリスクがあります。
事前に自分の勤務先で退職金を受け取れる勤続年数を確認しておくことが大切です。
下表のように、勤続年数と退職金の受給可否を整理しておくと、資金計画や転職の判断に役立ちます。
| 勤続年数 | 退職金受給の可否 |
|---|---|
| 1〜2年 | 受給不可 |
| 3〜4年 | 条件付き受給 |
| 5年以上 | 受給可能 |
※上記は一例です。
勤続年数が短い場合は、早めに確認しておきましょう。
懲戒解雇｜退職金の全部または一部が不支給になるリスク
勤務先に退職金制度があっても、懲戒解雇となった場合は退職金が支給されないことがあります。
懲戒解雇とは、会社の規則違反や重大な勤務態度の不正行為などにより、通常の退職手続きではなく懲戒処分として解雇されるケースのことです。
就業規則や退職金規定に明記されていたり、著しい背信行為があった場合には退職金が支給されない可能性があるため、就業規則をしっかりと守ることが大切です。
雇用形態｜契約社員やパートなど支給対象外になるケース
退職金制度があっても、雇用形態によっては支給対象外となる場合があります。
正社員には適用されることが多い一方で、契約社員や派遣社員、パート・アルバイトなどは対象外となるケースが少なくありません。
そのため、自分の雇用形態が退職金の支給対象かどうかを事前に確認しておくことが重要です。
安定して老後資金を準備するためには、雇用形態ごとの退職金の条件を理解した上で対策を講じることが大切です。
会社の支払い能力がない｜倒産時の未払いや経営悪化による減額リスク
退職金制度があっても、会社自体の支払い能力が低い場合は退職金を受け取れないリスクがあります。
経営状況が悪化している場合や倒産の可能性がある場合には、退職金の原資が確保できないことも少なくありません。
特に中小企業や財務基盤が弱い会社では注意が必要です。
老後資金を確実に準備するためには、会社の財務状況や退職金積立の実態を確認し、退職金に頼りすぎず、別の手段でも資金を準備しておくことが大切です。
退職金がない会社に残るべきか転職すべきかの判断基準4つ
今の会社に残るべきか、それとも転職すべきかを判断する際のポイントは以下のとおりです。
- 年収の相場がどのくらいか
- iDeCoや企業型DCなどの老後資産形成支援があるか
- スキルが身について将来の年収を上げられるか
- 副業が可能など自力で老後資金を準備できるか
年収の相場がどのくらいか
退職金がない会社に留まる場合に特に確認したいのは「年収が相場と比べて適正かどうか」です。
業界平均より大幅に低い状態が続いているなら、退職金がない分だけトータル報酬でかなり損をしている可能性があります。
年収が相場より高く、昇給も見込める環境であれば、退職金がなくてもキャリア上のメリットが十分にあるケースもあります。
国税庁の調査で公表されている主な業界・業種別の平均年収は以下のとおりです。
| 業界・業種 | 平均年収 |
|---|---|
| 全体平均 | 478万円 |
| 建設業 | 565万円 |
| 製造業 | 568万円 |
| 卸売業・小売業 | 410万円 |
| 金融業・保険業 | 702万円 |
| 不動産業・物品賃貸業 | 496万円 |
| 情報通信業 | 660万円 |
| 医療・福祉 | 429万円 |
| 宿泊業・飲食サービス業 | 279万円 |
| 電気・ガス・熱供給・水道業 | 832万円 |
| サービス業 | 389万円 |
今の会社に残るか迷っているなら、まず自分の年収が相場に対して適正かを確認してみましょう。
iDeCoや企業型DCなどの老後資産形成支援があるか
退職金制度がない場合でも、企業が老後の資産形成をサポートする制度を導入しているケースがあります。
代表的なのがiDeCo（個人型確定拠出年金）や企業型DCなどの制度です。
これらは拠出した資金を長期運用し老後資金として積み立てられる仕組みで、税制面での優遇も受けられます。
一方で、このような制度がない会社では、老後資金をすべて自力で準備する必要があり負担が大きくなります。
そのため、勤務先に資産形成をサポートする制度があるかどうかは、転職か残留かを判断する上で重要なポイントです。
スキルが身について将来の年収を上げられるか
退職金がなくても、市場価値の高いスキルや経験を積める環境なら、将来的に転職や独立といったキャリアの選択肢が広がります。
また、収入面でも大きなメリットにつながる可能性があります。
逆に、単純作業ばかりで学びが少ない環境や挑戦の機会が乏しい環境では、キャリアが停滞するリスクがあるため注意が必要です。
研修制度や資格支援などもスキル形成に関わるチェックポイントとなります。
副業が可能など自力で老後資金を準備できるか
副業が認められていれば、本業以外に収入源を持てるため、将来の備えや老後資金の形成、スキルアップにもつながります。
また、異業種での経験を通じて新しい知識が身についたり人脈が広がったりする点もメリットです。
一方で、副業が禁止されていたり、就業規則が曖昧で実質的に取り組めない環境では、収入面とキャリア面の選択肢が狭まります。
副業が可能な会社なら、退職金がなくても自ら収入やスキルを積み上げられるため、退職せずに残る選択も十分考えられます。
退職金なしの会社で将来の老後資金を作る4つの方法
退職金なしの会社で将来の老後資金を作る方法には、次のようなものがあります。
- ライフプランシミュレーションを作成し必要額を確認する
- 新NISAで長期的な資産運用をする
- iDeCo（個人型確定拠出年金）を活用する
- 保険に加入して万が一に備える
ライフプランシミュレーションを作成し必要額を確認する
退職金がない会社の場合は、まず「将来いくら必要で、どれだけ不足するのか」を知ることが大事です。
その際に役立つのが、FPと一緒に作成するライフプランシミュレーションです。
住宅購入、教育費、老後生活費といったライフイベントに応じた支出を整理でき、将来のキャッシュフローが可視化されます。
不足額がわかれば、積立のペースや投資の必要性も判断しやすくなるため、退職金がなくても現実的な対策を取ることが可能です。
新NISAで長期的な資産運用をする
新NISAは投資の利益が非課税となる制度で、長期・積立・分散投資に向いているため、資産形成を強く後押しします。
従来のNISAと比べると、年間投資上限や非課税枠が大幅に拡充され、より長期的な資産運用に取り組みやすくなった点も魅力です。
たとえば、従来の一般NISAの年間投資上限が120万円だったのに対し、新NISAの「成長投資枠」は年間240万円まで利用できるなど、制度面の強化が進んでいます。
早期に始めることで複利の効果も期待できるため、新NISAの活用を積極的に検討するとよいでしょう。
※参照：金融庁｜NISAを知る
iDeCo（個人型確定拠出年金）を活用する
退職金がない会社で将来の老後資金を準備する方法として、iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用があります。
iDeCoは自分で毎月一定額を積み立て運用することで、将来に備えられる私的年金制度です。
また、運用益は非課税で掛金は全額所得控除の対象となるため、節税効果を得られます。
60歳以降に受け取る際も、公的年金等控除や退職所得控除が適用されます。
複数の商品から選んで運用できるため、リスク許容度に合わせた資産形成が可能です。
保険に加入して万が一に備える
退職金がない会社で将来の老後資金を準備する方法の一つとして、保険の活用があります。
特に個人年金保険などを利用すれば、万一のリスクに備えながら、老後資金を計画的に積み立てることが可能です。
契約期間中に毎月一定額を積み立て、将来の年金として受け取れるため、退職金がなくても老後の資金準備に役立ちます。
ライフプランや収支状況に応じて、無理のない範囲で保険を活用することが大切です。
まずはFP相談で老後資金を作るには自分に何が最適か確認
退職金がない会社で将来に不安を感じている場合は、FPに相談し、老後資金を準備するために自分に最適な方法を確認しましょう。
FPに相談すれば、収入や支出、貯蓄状況、家族構成などを踏まえた上で、自分に最適な資産形成方法を提案してもらえます。
たとえば、iDeCoや新NISAを使った投資、個人年金保険、積立貯金など、自分のライフプランに合った方法を選ぶことが可能です。
オンライン対応のFPサービスを利用すれば、自宅にいながら専門家に相談でき、将来必要な資金の不足額や準備方法を確認できます。
まとめ｜退職金がない会社はやばい？将来の不安を解消する出口戦略
退職金がない場合は老後資金などを自力で準備する必要があるため、早めに計画を立て、少しずつでも準備していくことが大切です。
将来の資金に不安がある場合は、専門家であるFPへの相談も検討しましょう。
FPに相談することで、将来資金について具体的なアドバイスを受けられ不安を軽減できます。
退職金がなくても、早めの準備と適切な計画により、将来に必要な資金をしっかりと確保することは可能です。
