・住宅ローン返済で生活が苦しい…このまま返済していけるのか不安
・どんな対策をとれば良いのかわからない
このようにお悩みではありませんか？
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 住宅ローンでギリギリの生活になったときの対処法
- 借入先の金融機関に相談する
- 住宅ローンの借り換えを検討する
- 家計の支出を徹底的に見直す
- 副業などで収入を増やす
- 親族からの借入ができるか相談する
- 任意売却・リースバックを検討する
- 「住宅ローンでギリギリの生活」と感じたら、まずは無料FP相談へ
- 【実際どうだった？】住宅ローンでギリギリの生活を過ごした人の体験談
- 住宅ローンを組む前は「生活がギリギリになるかも」という不安はありましたか？
- 住宅ローン返済がギリギリだと感じたのは、どのようなタイミングでしたか？
- ギリギリの生活になったとき、特に大変だったことや不安だったことは何ですか？
- その状況を改善するために、どのような対策を取りましたか？
- これから住宅ローンを検討している人に伝えたいアドバイスをお願いします
- 住宅ローンでギリギリの生活になってしまう原因と対策
- 借入額を無理しすぎた・返済計画が無謀だった
- 想定外の収入減少が起きた
- 諸費用や維持費を把握していなかった
- 【まとめ】「住宅ローンでギリギリの生活」と感じたら、今すぐFPに相談を
住宅ローンでギリギリの生活になったときの対処法
住宅ローンの返済が家計を圧迫し、毎月ギリギリの生活になってしまうケースは珍しくありません。その状態を放置すると延滞、最悪の場合は家が競売にかけられ、手放すことになってしまうリスクも。
ギリギリの生活にならないよう・なってから、早めに家計の改善策を取ることが重要です。苦しい返済計画を立て直すための対処法を紹介します。
- 借入先の金融機関に相談する
- 住宅ローンの借り換えを検討する
- 家計の支出を徹底的に見直す
- 副業などで収入を増やす
- 親族からの借入ができるか相談する
- 任意売却・リースバックを検討する
借入先の金融機関に相談する
住宅ローンの借り換えを検討する
住宅ローン返済でギリギリの生活になってしまったら、住宅ローンの借り換えを検討しましょう。
金利の低いローンへ借り換えができれば毎月の返済を抑えられ、家計改善ができる可能性があります。
家計の支出を徹底的に見直す
住宅ローン返済でギリギリの生活になってしまったら、家計の支出を徹底的に見直すことも重要。
＜効果的な家計の見直し法の一例＞
- 携帯・インターネットなど通信費を格安プランへ変更
- 加入している保険を整理・見直し
- サブスクサービスの整理
- 電気・ガスの契約プランを切り替える
- 食費や日用品の買い方を工夫（まとめ買い・ネットスーパー利用など）
副業などで収入を増やす
住宅ローン返済でギリギリの生活になってしまったら、副業などで収入を増やすことも考えましょう。
家計の見直しによる支出の削減には限界を感じたら、今度は収入を増やす工夫も必要です。
そこで選択肢に上がってくるのが副業。不用品をフリマアプリで販売する、本業のスキルを活かしてクラウドソーシングサイトで活動する、休日だけアルバイトをするなど、さまざまな方法があります。
親族からの借入ができるか相談する
任意売却・リースバックを検討する
住宅ローン返済でギリギリの生活になってしまったらどうするか。最終的には任意売却・リースバックを検討しましょう。
- 任意売却：競売にかけられる前に住宅を売却し、残債の返済に充てる方法
- リースバック：自宅を売却し残債を整理した後、不動産業者などと賃貸借契約を結び住み続ける方法
「住宅ローンでギリギリの生活」と感じたら、まずは無料FP相談へ
【実際どうだった？】住宅ローンでギリギリの生活を過ごした人の体験談
住宅ローンでギリギリの生活を過ごした人の体験談を紹介します。
※ 口コミ調査方法：ランサーズ
※ 調査期間：2025年9月5日～2025年9月6日
※ 口コミ内容は回答者の主観的な感想や評価です。
- 住宅ローンを組む前は「生活がギリギリになるかも」という不安はありましたか？
- 住宅ローン返済がギリギリだと感じたのは、どのようなタイミングでしたか？
- ギリギリの生活になったとき、特に大変だったことや不安だったことは何ですか？
- その状況を改善するために、どのような対策を取りましたか？
- これから住宅ローンを検討している人に伝えたいアドバイスをお願いします
住宅ローンを組む前は「生活がギリギリになるかも」という不安はありましたか？
今回アンケートにご回答いただいた方のうち約8割の方は、住宅ローンを組む前に「生活がギリギリになるかも」という不安があったようです。
住宅ローン返済がギリギリだと感じたのは、どのようなタイミングでしたか？
住宅ローン返済がギリギリだと感じたタイミングで最も多かったのは「転職・育休などで収入が減少したとき」（52.9％）。
その他「教育費や生活費が増えたとき」（17.6％）、「ボーナスが減った・なくなったとき」（14.6％）という声も目立ちました。
ギリギリの生活になったとき、特に大変だったことや不安だったことは何ですか？
ギリギリの生活になったとき、大変だったこととして最も多かったのは「生活費を切り詰めること」（43.1％）でした。
ギリギリの生活になったとき、不安だったこととして多かったのは「今後の返済を続けられるかどうか」（37.3％）、「金利上昇で返済額がさらに増えるかもしれない」（27.5％）でした。
その状況を改善するために、どのような対策を取りましたか？
ギリギリの生活を開戦するために取った対策として多かったのは「食費や日用品などの変動費を節約した」（27.5％）、「副業で収入を増やした」（24.9％）でした。
これから住宅ローンを検討している人に伝えたいアドバイスをお願いします
これから住宅ローンを検討している人に伝えたいアドバイスで多かったのは「無理のない返済計画を立ててから借入すること」（33.3％）、「生活防衛資金を必ず残しておくこと」（23.5％）でした。
住宅ローンでギリギリの生活になってしまう原因と対策
住宅ローンでギリギリの生活になってしまう原因と対策を紹介します。
- 借入額を無理しすぎた・返済計画が無謀だった
- 想定外の収入減少が起きた
- 諸費用や維持費を把握していなかった
借入額を無理しすぎた・返済計画が無謀だった
住宅ローンでギリギリの生活になってしまう原因、よくあるのは「借入額を無理しすぎた・返済計画が無謀だった」。
住宅ローン審査で重視される「返済負担率」。返済額が年収に占める割合のことで、「年間の返済額÷年収×100」で計算できます。
一般的には、審査に通るには返済負担率を30〜35％、無理なく返済していくには20〜25％に収めると良いとされています。つまり、「借りられる額」と「無理なく返せる額」には差があるということ。
借りられる（審査に通る）額で住宅ローンを組んでしまうと、ちょっとした収支の増減（転職・教育費の増加など）があるだけで一気に返済が苦しくなってしまいます。
想定外の収入減少が起きた
諸費用や維持費を把握していなかった
諸費用や維持費を把握していないと、思わず住宅ローン返済が苦しくなってギリギリの生活になってしまう可能性があります。
▼ローンを組む際の諸費用一例
| 項目 | 費用相場 |
|---|---|
| 事務手数料 | 借入額の2.2％程度 |
| 保証料 | 借入額の2.0％程度 |
| 登録費用 | 約20万円 |
| 印紙税 | 約3万円 |
| 火災保険料 | 年間5～9万円程度 |
| 固定資産税 | 一戸建てだと 年間10～15万円程度 |
| 修繕費 | 年平均10～20万円程度の 積立が必要 |
【まとめ】「住宅ローンでギリギリの生活」と感じたら、今すぐFPに相談を
本記事では、住宅ローンでギリギリの生活になったときの対処法、原因と対策、住宅ローンでギリギリの生活を過ごした人の体験談を紹介しました。
＜結論＞
住宅ローン返済でギリギリの生活になってしまった場合の改善策方法は一つではありません。借り換えや返済条件の見直し、固定費の削減、副収入の確保など、できる対策を早めに取ることが重要。
「返済が苦しいけど借入先の金融機関に相談するのには抵抗がある…」という方は、まずは住宅ローンに精通したFPに相談。客観的な視点から状況を整理すると良いでしょう。
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