「年収1,200万円もあるのに、教育費が足りない…」
「奨学金や教育ローンは年収が高いと借りられないって本当？」
こんな疑問や不安を抱えていませんか？
結論、年収1,200万円でも一部の教育ローンや奨学金を利用できます。
ただし、収入が高い分、利用できる制度が限られるため、適切な方法を知っておくことが重要です。
この記事では、年収1,200万円で教育費が不足する理由や、利用できる教育ローン・奨学金の種類、計画的に教育資金を準備する方法を解説します。
・「子どもが複数いると、教育費がかさむのが心配」
・「教育ローンや奨学金を借りる条件や手続きを知りたい」
と考えている方は、本記事を読むことで、教育費の準備方法や、負担を抑えるための具体的な対策が分かります。
内容をまとめると
- 年収1,200万円でも、子どもの人数や年齢によって教育費が不足することがある
- 民間の教育ローンや特定の奨学金制度を活用すれば、教育費の負担を軽減できる
- 教育資金を準備するには、必要額の把握・貯蓄方法の選定・ローンや奨学金の条件確認が重要
- マネーキャリアの無料相談では、教育資金の最適な準備方法をアドバイスしてもらえる
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
>> 井村 那奈の詳細な経歴を見る
この記事の目次
- 年収1,200万円で教育ローンや奨学金は借りられる？
- 年収1,200万円で教育費が足りない原因は？
- 子どもの人数が多い
- 子どもの年齢が近く一定の期間に教育費がかさむ
- 教育費を事前に準備していない
- 年収1,200万円で教育費を借りる方法は？
- 民間の教育ローン
- キーエンス財団の給付型奨学金
- キーエンス財団の「頑張れ！日本の大学生応援給付金」
- 年収1200万円で教育ローンや奨学金を借りる前にやるべきことは？現役FPに聞いてみた【座談会】
- 教育費の全体像を把握しキャッシュフローを整理する
- 教育費以外の支出とのバランスをみて必要額を判断する
- 教育費を計画的に準備する3ステップ
- 必要な教育費を明確にする
- 貯蓄方法を決める
- 教育ローンや奨学金の申し込み条件を調べておく
- 年収1,200万で教育ローンを借りたい人のよくある質問
- 教育費の目安はひとりどれくらい？
- 教育費の準備方法はなにがある？
- 教育ローンや奨学金は借りないほうがいい？
- 年収1,200万円で教育費にお悩みならお金のプロ「マネーキャリア」に相談
年収1,200万円で教育ローンや奨学金は借りられる？
年収1,200万円で教育費が足りない場合、子どもの人数にもよりますが、国の教育ローンや日本学生支援機構の奨学金を借りられない場合もあります。
国の教育ローンである教育一般貸付は、子どもの人数が5人の世帯でも年収1,190万円までの世帯しか申し込みができません。
一方、日本学生支援機構（JASSO）の第二種奨学金は、世帯人数4人なら年収1,250万円まで、世帯人数5人なら年収1,334万円までが申込の対象です。
よって、年収1,200万円の世帯なら国の教育ローンは対象外ですが、子どもが2人以上いる家庭は日本学生支援機構の奨学金に申し込みができます。
年収1,200万円で教育費が足りない原因は？
年収1,200万円でも、教育費が不足するケースは少なくありません。
主な原因として、以下の3つが挙げられます。
- 子どもの人数が多い
- 子どもの年齢が近く一定の期間に教育費がかさむ
- 教育費を事前に準備していない
それぞれの原因について詳しく見ていきましょう。
子どもの人数が多い
子どもの人数が多い家庭では、計画的に準備していても教育費が不足するケースは少なくありません。
例えば私立大学に通う子どもが2人いる場合、学費だけで年間300万円以上の負担が発生することもあります。こうした状況に備えるには、早い段階から複数の資金源を確保しておくことが重要です。
奨学金制度や教育ローンの活用も視野に入れながら、家計全体のバランスを考えた資金計画を立てましょう。
子どもの年齢が近く一定の期間に教育費がかさむ
子どもの年齢差が小さい家庭では、教育費の支出時期が重なる傾向があります。
例えば3歳差の兄弟姉妹が大学に進学する場合、上の子が4年生のときに下の子が1年生となり、両方の学費を同時に負担する期間が生じます。
この数年間は家計への負荷が特に大きくなるため、事前に資金計画を立てておくことが重要です。
奨学金の申請や教育ローンの検討も含め、複数の選択肢を準備しておくと安心でしょう。
教育費を事前に準備していない
教育費の準備を怠ると、想定外の大きな出費に対応できず家計が圧迫される可能性があります。
特に大学進学時にはまとまった資金が必要となり、それまで順調に貯蓄できていた家庭でも年間収支が赤字に転じるケースは少なくありません。こうした事態を避けるには、子どもが幼い頃から教育費の見通しを立て、計画的に資金を積み立てておくことが重要です。
進学時期や想定される費用を事前に把握し、無理のない範囲で準備を進めましょう。
年収1,200万円で教育費を借りる方法は？
日本学生支援機構の奨学金以外で、年収1,200万円で教育費を借りる方法にはいくつかの選択肢があります。
- 民間の教育ローン
- キーエンス財団の奨学金
- 公益財団法人山田長満奨学会
それぞれの方法について詳しく見ていきましょう。
民間の教育ローン
民間の教育ローンを利用することで、必要な資金を確保できます。
銀行や信販会社が提供する教育ローンは、公的ローンと比べて審査が比較的早く、利用の自由度も高めです。
また、年収1,200万円の家庭でも借り入れが可能な場合が多いでしょう。
キーエンス財団の給付型奨学金
公益財団法人キーエンス財団の給付型奨学金は、所得制限がなく年収1,200万円の世帯でも応募可能です。
毎月10万円、4年間の総額480万円が給付され、返済する必要はありません。
キーエンス財団の「頑張れ！日本の大学生応援給付金」
キーエンス財団の「頑張れ！日本の大学生応援給付金」は、在学生を対象にしている給付型の奨学金です。
選考に通過すると、ひとり当たり30万円が給付されます。
公益財団法人キーエンス財団「頑張れ！日本の大学生応援給付金」
年収1200万円で教育ローンや奨学金を借りる前にやるべきことは？現役FPに聞いてみた【座談会】
教育費は一度に大きな金額が必要になるため、年収1200万円の世帯であっても子供の人数次第では教育ローンや奨学金を検討するケースは珍しくありません。
ただし、なんとなく「足りなそうだから借りる」だけでは、老後資金や家計全体に思わぬ影響を及ぼす可能性もあります。
今回は、ファイナンシャルプランナー（FP）の加藤さんと奥山さんに、教育ローンを“上手に活用する”ために借入前に必ずやっておきたいことを伺いました。
教育費の全体像を把握しキャッシュフローを整理する
——まずは、借入を検討している方が最初にやるべきことについて教えてください。
加藤FP：教育ローンや奨学金を検討される方の中には、「とりあえず足りない分を借りればいい」とざっくり考えているケースがすごく多いです。でも実際には、必要な時期・金額を細かく把握していないと、借りすぎたり逆に不足してしまったりするんです。
奥山FP：そうですね。お子様の人数や進学先ごとの入学金や授業料はもちろん、下宿代や交通費など“想定外の支出”も積み重なります。特に複数年にわたる支出になるので、年度ごとのキャッシュフローを把握することが欠かせません。
加藤FP：数字で整理すると、「今どれくらい手元資金を使って、どれくらい借りるべきか」が明確になります。あいまいなまま進めてしまうと、想定外の出費で慌てて追加で借りる…というパターンも少なくありません。
奥山FP：まずは“必要額の見える化”がスタートラインです。ここをしっかりやるだけで、後の資金計画がブレなくなりますね。
教育費以外の支出とのバランスをみて必要額を判断する
——では、必要額が見えたあとはどのように借入額を決めていけばいいでしょうか？
奥山FP：ポイントは、教育費“だけ”で考えないことです。住宅ローン、老後資金、生活費など、家計全体の支出とバランスを見て借入額を設定する必要があります。
加藤FP：たとえば、「今の貯金で全額まかなえるから借りない」という判断をしたご家庭が、あとから老後資金が不足して慌てたというケースもありました。逆に、必要以上に借りすぎて返済負担が重くなるケースもあります。
奥山FP：実際、利率の低い教育ローンを“必要な分だけ”活用することで、余力を手元に残し、老後資金や投資に回す戦略をとる方も増えています。
加藤FP：借りる・借りないの二択ではなく、「いくら借りるのが最適か」を考えることがポイントですね。シミュレーションをするだけでも、漠然とした不安が具体的な数字に変わります。
奥山FP：数字で見えると、借入も安心して判断できますよね。感覚ではなく、“根拠のある借入”をしてほしいです。
教育費を計画的に準備する3ステップ
教育費が必要なときに困らないためにも、計画的に準備しておきましょう。
以下のステップで準備しておくことをおすすめします。
- 必要な教育費を明確にする
- 貯蓄方法を決める
- 教育ローンや奨学金の借り入れ条件を調べておく
各ステップについて詳しく見ていきましょう。
必要な教育費を明確にする
必要な教育費を明確にすることで、具体的な準備計画を立てやすくなります。
大学まで進学させたいか、私立大学か国公立大学かなど、具体的に考えておくことが重要です。
貯蓄方法を決める
必要な金額を明確にしたら、貯蓄方法を検討してください。
学資保険や定期預金・投資信託など、さまざまな方法が選択肢としてあります。
教育ローンや奨学金の申し込み条件を調べておく
万が一教育費が足りない場合に備えて、教育ローンや奨学金の申し込み条件を事前に調べておくことも重要です。
年収1,200万の世帯で計画的に準備していても、子どもの人数や進学先によっては、教育費が足りない可能性もあります。
年収1,200万で教育ローンを借りたい人のよくある質問
年収1,200万で教育ローンを検討する人の、よくある質問を紹介します。
- 教育費の目安はひとりどれくらい？
- 教育費の準備方法はなにがある？
- 教育ローンや奨学金は借りないほうがいい？
具体的な質問とその回答を詳しく見ていきましょう。
教育費の目安はひとりどれくらい？
教育費の目安は、進学先や学部によって大きく異なります。
日本政策金融公庫のデータによると、学校外教育費も合わせた大学費用の総額は以下のとおりです。
- 国公立大学・・・400万円以上
- 私立文系大学・・・600万円以上
- 私立理系大学・・・730万円以上
教育費の準備方法はなにがある？
教育費の準備方法には、いくつかの選択肢があります。
主な方法として、以下のような手段が有効です。
- 学資保険を活用する
- 投資信託やNISAで資産を増やす
- 定期預金で確実に貯める
教育ローンや奨学金は借りないほうがいい？
教育ローンや奨学金は、計画的に利用すれば有効な資金調達手段です。
給付型の奨学金は返済の必要がなく、貸付型でも金利が低く返済負担が軽いといえます。
年収1,200万円で教育費にお悩みならお金のプロ「マネーキャリア」に相談
年収1,200万で申し込みできる教育ローンや奨学金と、教育費の準備方法を紹介しました。
これから計画的に教育費を準備したい人は、まずは教育費の貯蓄目標を明確にするところから始めてみてください。
とはいえ、自分の家庭に合う教育費の準備方法がわからない、という方も多いでしょう。
「マネーキャリア」では、教育費の準備や教育ローンの活用方法について、何度でも無料で相談できます。
自己判断だけでなく、プロの意見を取り入れることで、よりよい選択ができるでしょう。
女性FPが多数在籍し、スマホで簡単に相談の申し込みが可能です。
教育費の悩みを抱えている方は、一度マネーキャリアに相談してみてはいかがでしょうか。
