- 60代でつみたてNISAの利用は遅いとあきらめている
- つみたてNISAを始めたいが、どうしていいか分からない
- どこに相談していいか分からない
内容をまとめると
- 60代からNISAを始めても遅いと感じる人は多いが、実際は60代でも十分に活用できる制度
- 60代からNISAを始めるには、リスクを抑えた商品選び・運用が大事
- 運用期間が短くなる分、商品選びや資産配分を誤ると、思わぬ損失につながるため、専門家に相談しながらはじめるのがおすすめ
- 「マネーキャリア」の無料FP相談なら何度でも無料で相談ができる
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 60代がつみたてNISAをするのは遅い？
- 60代からつみたてNISAを始めるか迷ったら専門家に相談！
- 60代がつみたてNISAを活用するときのポイント
- 取り崩し額の資産寿命をシミュレーションする
- 積立投資を年金で行うか退職金で行うか選ぶ
- 分散投資でリスクを抑える
- 60歳からつみたてNISAを始めた人の体験談を調査
- 60歳からつみたてNISAを始めた理由は何ですか？
- 60歳からでもつみたてNISAを始めて良かったと感じる点は何ですか？
- 60歳からつみたてNISAを始めて困ったこと・後悔したことはありますか？
- 同世代でつみたてNISAを検討している人へのアドバイスは？
- 60代から始めるつみたてNISAで気を付けるべき注意点
- 短期間で売買を繰り返さずに長期的な視点を持つ
- 増やすことよりも維持することを目標にする
- NISA以外の資産形成方法と並行する
- 60代以降に必要なお金の内訳は？
- 60代以降の生活費と貯金額
- 年金と退職金の平均額
- 老後に必要なお金
- 60代からつみたてNISAを始めると遅いのかまとめ
60代がつみたてNISAをするのは遅い？
60代からつみたてNISAを始めるか迷ったら専門家に相談！
60代からつみたてNISAを始めるか迷ったら専門家に相談しましょう。
平均寿命を踏まえると、60歳からつみたてNISAを始めても20年以上の運用期間があり、決して遅いことはありません。
しかし、一人で始めると不安から焦ってしまい、正しい運用ができずに損してしまう場合があります。
FPに相談すれば、60歳からでも無理のない投資額や商品の選び方など運用全般をわかりやすくサポートしてもらえます。また、60代からの運用における注意点なども教えてもらえるので初心者の方には特におすすめです。
FPへの相談なら、無料で相談できるマネーキャリアがおすすめです。
- 何度でも無料で費用を気にせず相談できる
- NISAの不安や疑問を1から教えてもらえる
- 老後資金計画全体のことや家計についても併せて相談できる
60代がつみたてNISAを活用するときのポイント
60代がつみたてNISAを活用するときのポイントは以下の3点です。
取り崩し額の資産寿命をシミュレーションする
取り崩し額の資産寿命をシミュレーションするとは、「資産を毎年一定額取り崩したときに何年でなくなるか」を意味しています。
たとえば、運用益や金利なしのケースで、「2,000万円を毎年100万円ずつ取り崩すと20年間でなくなる」というようなとらえ方です。
運用しなければ20年でなくなるため、つみたてNISAを利用して資産寿命を延ばすことを考えます。
さらに具体的に年金の受給額から計算した不足額を毎年取り崩すようなシミュレーションをすると、どれくらいの金額をNISAで運用しなければいけないかを算出できるでしょう。
資産寿命の考えるのに遅いということはありません。まずは客観的に算出します。
積立投資を年金で行うか退職金で行うか選ぶ
分散投資でリスクを抑える
60歳からつみたてNISAを始めた人の体験談を調査
ここでは、実際に60歳からつみたてNISAを始めた人に行った以下アンケートをもとに、体験談を紹介します。
- 60歳からつみたてNISAを始めた理由は何ですか？
- 60歳からでもつみたてNISAを始めて良かったと感じる点は何ですか？
- 60歳からつみたてNISAを始めて困ったこと・後悔したことはありますか？
- 同世代でつみたてNISAを検討している人へのアドバイスは？
この体験談を通して、実際に始めた人の声から見えてくる「安心できる点」や「注意しておきたい点」がわかります。
これからつみたてNISAを始めようか迷っている60代の方にとっての判断材料としていただければ幸いです。
60歳からつみたてNISAを始めた理由は何ですか？
この結果から、60代がつみたてNISAを始める一番の理由は「年金だけでは将来が不安」という意識であることがわかります。
加えて、「税制優遇を活用したい」「退職金を効率よく使いたい」という実利的な理由もあり、制度を老後資金形成の一助として前向きに活用している様子が見られます。
さらに、一部では「時間ができて投資を学び始めた」という生活環境の変化も、始めるきっかけになっています。
60歳からでもつみたてNISAを始めて良かったと感じる点は何ですか？
この結果から、60代でつみたてNISAを始めた方の多くは「少額から安心して始められる点」や「投資の学びが得られる点」に魅力を感じていることがわかります。
特に「資産を増やす」よりも「安心して取り組める」「知識を得られる」という心理的な満足度が高い傾向が見受けられます。
また、税制優遇の効果を実感している人も一定数おり、制度面のメリットが理解されていることも確認できます。
60歳からつみたてNISAを始めて困ったこと・後悔したことはありますか？
この結果から、多くの人は大きなトラブルを感じずに運用できている一方で、商品の選び方や投資の知識不足に悩むケースが目立つことがわかります。
また、運用期間の短さから「資金が必要な時期に間に合わなかった」という後悔も一定数あり、60代からの投資には時間の制約が大きく影響しているといえます。
さらに、元本割れリスクに対する心理的不安も、運用を続ける難しさにつながっていると考えられます。
同世代でつみたてNISAを検討している人へのアドバイスは？
60代女性
少額からでもコツコツ積み立てること
私も最初は「今さら遅いのでは」と思いましたが、少額からでもコツコツ積み立てることで将来の安心感につながると感じています。60歳からでも決して遅くはありません。無理のない範囲で始めてみることが大切ですし、長期で運用する気持ちでいれば、老後の備えにもなります。
60代男性
バランスよく運用すること
長く運用しないとまとまった利益は出にくいので、長く運用しても大丈夫な余剰資金を使うことが大切です。またリスク分散をするために株を中心としたものから債券を中心としたものなど、バランスよく運用するといいです。
60代女性
FPの方に相談しながら決めること
まずは老後のライフスタイルをイメージした上で、どれくらい資金が必要か考えておく事が大切だと思います。シミュレーションのツールもあるので、長い将来のためにお金を増やす感覚で取り組むと良いでしょう。ファイナンシャルプランナーの方に相談しながら決める事を勧めます。
60代から始めるつみたてNISAで気を付けるべき注意点
60代でつみたてNISAを活用しても決して遅いことはありません。しかし、注意すべきこともあります。ここでは以下の３つの注意点を列挙します。
短期間で売買を繰り返さずに長期的な視点を持つ
増やすことよりも維持することを目標にする
NISA以外の資産形成方法と並行する
ただし、開始年齢が遅いからと言って、つみたてNISAだけで資産運用するのは危険です。つみたてNISAも元本割れする可能性があります。
また、急な出費のときに意図せず解約することにもなりかねません。預貯金などの安全資産をはじめ、他の資産とバランスよく配分することが大切です。
60代以降に必要なお金の内訳は？
60代以降の生活費と貯金額
ここで公的資料から年金生活者の家計収支と貯金額を確認してみます。
まず家計収支ですが、「総務省発行の家計調査報告 〔 家計収支編 〕 2023年（令和５年）平均結果の概要」によると、
65歳以上の夫婦のみの無職世帯（夫婦高齢者無職世帯）
実収入 ：244,580円
可処分所得：213,042円
消費支出 ：250,959円
不足額 ： 37,917円
65歳以上の単身無職世帯（高齢単身無職世帯）
実収入 ：126,905円
可処分所得：114,663円
消費支出 ：145,430円
不足額 ： 30,767円
となっており、毎月貯蓄額から切り崩して生活していることが数字から判断できます。
消費支出の内訳は
65歳以上の夫婦のみの無職世帯（夫婦高齢者無職世帯）
食費 ：73,000円
住居費：17,000円
光熱費：22,000円
65歳以上の単身無職世帯（高齢単身無職世帯）
食費 ：40,000円
住居費：13,000円
光熱費：13,000円
消費支出の半分以上が生活に最低限必要な費用で構成されていることが伺えます。
一方貯蓄額関して、金融広報中央委員会発行の「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年度版）」によると60代の総世帯の金融資産の保有額は
全体
平均値：2,499万円
中央値：1,200万円
平均値：2,588万円
中央値：1,200万円
平均値：2,240万円
中央値：1,100万円
となっており、老後の生活で切り崩すための金融資産の寿命をどれだけ長く伸ばせるかが課題となっています。
年金と退職金の平均額
つぎに、実際の老後の生活資金の元となる年金受給額と貯蓄の元となる退職金の実態はどうなっているのでしょうか。
日本年金機構 日本年金機構の主要統計（令和4年度版）によると、
自営業やフリーランスの方が受給する国民年金： 55,422円
会社員の方が受給する厚生年金 ：144,982円
またりそなグループの調査「退職金の相場はどれくらい？大企業・中小企業、業種、勤続年数による違い」によると退職金の平均額は
大企業の場合
大卒：2,230万円
高卒：2,017万円
中小企業の場合
大卒：1,091万円
高卒： 994万円
となっています。皆さんのさまざまな状況に照らし合わせてシミュレーションする参考にしてください。
老後に必要なお金
では実際に年金の不足額がどれくらいで、どの程度の貯蓄が必要かシミュレーションしてみます。
ケース１
夫：厚生年金受給 妻：国民年金受給 65歳より受給開始とします。
- 生活費：250,959円（「60代以降の生活費と貯蓄」消費支出より）
- 年金額：200,404円（144,982円＋55,422円）
- 不足額： 50,555円（1₋2）
50,555円×12ヵ月×20年間＝12,133,200円
の貯蓄が必要と考えられます。ケース2
独身：国民年金受給者 65歳より受給開始とします。
- 生活費：145,430円（「60代以降の生活費と貯蓄」消費支出より）
- 年金額： 55,422円
- 不足額： 90,008円（1₋2）
90,008円不足する状態が20年続くと仮定すると、
90,008円×12ヵ月×20年間＝21,601,920円
の貯蓄が必要だと考えられます。
このように必要になるお金を想定し、資産寿命を延ばす手段のひとつとして、つみたてNISAの活用を検討するといいでしょう。
少しでも資産寿命を延ばすために、今からつみたてNISAの活用を考えても遅くないことが理解していただけるはずです。
60代からつみたてNISAを始めると遅いのかまとめ
この記事では60代がつみたてNISAを活用するときのポイント、NISAを利用した資産運用方法や注意点、さらには60歳以降で必要なお金などを説明しました。
60代でも、つみたてNISAを始めるのに遅いことはなく、むしろ積極的に活用すべき制度です。ただし、やみくもにつみたてNISAを始めると思わぬ損失を招きかねません。
投資する商品の選び方や預貯金などの他の金融商品とのバランスなど、専門家のアドバイスが必要です。
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