iDeCo(確定拠出年金)のスイッチング・配分変更のデメリットとは？おすすめのタイミングも解説

「iDeCo（確定拠出年金）のスイッチングや配分変更の違いがよく分からない」

「スイッチングのデメリットや注意点を知ってから手続きをしたい」

 とお悩みではないでしょうか。

結論、iDeCo（確定拠出年金）のスイッチングとは運用商品を買い換えること、配分変更とは運用商品の比率を変更することです。

この記事では、iDeCo（確定拠出年金）におけるスイッチングの特徴とデメリット、そして配分変更との違いについて紹介します。

スイッチングや配分変更を行う際の適切なタイミングや手続き方法についても解説するので、ぜひ参考にしてください。

• iDeCoのスイッチングと配分変更の違いを理解したい方
• スイッチングと配分変更のデメリットを知っておきたい方
• スイッチングや配分変更のメリットを知りたい方

iDeCoのスイッチングと配分変更は、目的や影響範囲が異なるため、正しく理解して使い分けることが重要です。 

ここからは、以下のポイントに絞って解説します。

• スイッチングは運用商品を買い換えること
• 配分変更は運用商品の比率を変更すること

スイッチングは、すでに保有している資産を売却し、別の商品に入れ替える方法です。

対して配分変更は、今後の掛金で購入する商品の割合を変更する方法で、既に保有している資産には影響しません。

両者の違いを理解しておくことで、年齢やリスク許容度、運用状況に応じた効果的な資産運用が可能になります。

スイッチングとは、現在保有している運用商品を売却・解約し、他の運用商品に買い換えることです。

たとえば、運用商品Cを15万円、運用商品Dを20万円で売却して、運用商品Eを35万円で購入するといった方法があります。

以下、表を参照し、詳しく見ていきましょう。

※参照：iDeCo運用見直しガイド｜中央労働金庫

スイッチングを行う場合、投資信託によっては信託財産留保額という費用が発生します。

スイッチングを過度に繰り返すと、信託財産留保額によって利益が下がることもあるので注意してください。

配分変更とは、iDeCoの掛金で購入する商品の種類や割合を見直す手続きで、既に保有している資産には影響しません。

以下は、配分変更の概要を整理した表です。

iDeCoのスイッチングや配分変更は手続き自体は簡単ですが、安易に行うと運用効率を下げたり損失を招く可能性があります。

主なデメリットは以下の通りです。

• タイミングを見誤ると損をする可能性がある
• 商品知識がないと逆効果になる可能性がある
• 頻繁に行うと運用方針がブレやすくなる
• 手続き完了までに時間がかかる

これらのデメリットを理解したうえで、自分のライフプランや市場環境を踏まえて慎重に判断する必要があります。

ここからは、それぞれの注意点を詳しく解説していきます。

iDeCoのスイッチングは原則手数料無料ですが、商品によっては「信託財産留保額」という解約時のコストが発生し、タイミングを誤ると損をする可能性があります。

信託財産留保額は、投資信託を解約するときに基準価額の一定割合が差し引かれる費用です。

特に銀行や保険会社が扱う商品で設定されていることが多く、ネット証券では比較的少ないもののゼロではありません。

以下はスイッチングの際に手数料がかかるファンドの一例です。

スイッチングを頻繁に行えば、その分留保額の支払い回数も増え、長期運用のリターンを削る原因になります。

実施前には必ず商品のコストを確認し、本当に必要な場合に限って行うことが重要です。

iDeCoは長期的な資産形成を目的とした制度であり、商品知識がないまま頻繁にスイッチングや配分変更を行うと、長期運用の効果を損ない逆効果になる可能性があります。

資産運用で成功するための基本は「分散投資」「長期投資」「継続投資」です。

iDeCoはこの3つの要素を前提として設計されているため、短期的な値動きや一時的なニュースに左右されて運用方針を何度も変えることは避けるべきです。

利益率を高めるには、商品の特性やリスクを理解し、長期的な視点で運用を続けることが重要です。

短期的な判断での頻繁な変更は、かえって資産形成のスピードを遅らせる可能性があるため注意しましょう。

スイッチングや配分変更を頻繁に行うと運用方針がブレやすくなります。

長期・積立・分散の効果が薄れ、短期の値動きに振られやすくなるためです。

そもそも売買タイミングの見極めは難しく、乗り換えを繰り返すと短期の回転売買になりかねません。

その結果、高値掴みや安値売りなど非合理な行動を誘発し、期待リターンを損なう恐れがあります。

見直しは年1回など自分でルールを定め、目標の資産配分に沿って落ち着いて運用しましょう。

スイッチングには6営業日かかることが一般的です。

スイッチングの手続きの流れはだいたい以下の通りです。

1. 手続きを申し込む
2. 商品販売会社に売却の指示が出される
3. 売却注文が約定し、受け渡しとなる（約4営業日）
   
4. 買付注文を出し、受け渡しとなる（2～4営業日）
   

スイッチングする商品によっても日数は異なりますが、「1週間程度かかる」と思っておくと良いでしょう。

iDeCoでのスイッチングや配分変更のメリットは以下の通りです。

• 相場変動に対応した運用の最適化ができる
• 資産のリバランスをできる
• より良い投資信託に切り替えられる

これらのメリットを活用することで、変化する経済環境や自身のライフプランに合わせて柔軟に資産配分を見直すことが可能になります。

ここからは、それぞれの具体的な効果と活用方法を解説していきます。

スイッチングは利益を確保するときに行います。

iDeCoは60歳以上の給付開始年齢にならないと受け取れず、長期的スパンで運用を行う金融商品です。

値上がりして損益がプラスになったまま放っておき、今後値下がりした場合には損失が出る可能性もあるため対策が必要です。

投資信託の利益配当分を売却し、元本確保型商品に代えることによって利益を守ることができます。  

iDeCoでは、スイッチングや配分変更を活用して資産のリバランスを行うことで、リスクを抑えつつ安定的なリターンを目指せます。 

運用を続けていると、市場変動により当初の掛金配分と実際の資産配分にズレが生じます。

例えば、株価下落で株式の比率が減り、他資産の割合が相対的に増えるケースです。

このまま放置すると、意図していないリスク構成で運用を続けることになりかねません。

そこで、スイッチングによって資産配分を元の比率に戻す「リバランス」を行えば、株価回復時に大きなリターンを得られる可能性があります。

一般的には、年に1回程度のリバランスがリスク回避と収益の安定化に効果的とされています。

iDeCoでは、スイッチングを活用して今より条件や運用方針に合った投資信託へ切り替えることができます。 

加入者は、自身の判断で運用商品を選択できますが、市場環境やライフプランの変化により、より魅力的な商品や自分に適した商品が見つかる場合があります。

スイッチングを行えば、保有中の商品を売却し、別の投資信託や元本確保型から投資信託へ移すといった切り替えが可能です。

適切なタイミングでより良い商品に乗り換えることで、将来受け取る資産を増やせる可能性があります。

ただし、切り替え時のコストやリスクも考慮し、長期的な資産形成の方針に沿って判断することが重要です。

iDeCoのおすすめの見直しタイミングは以下の通りです。

• 年に一回の自分が決めたタイミング
• 年齢や職場が変化するタイミング

これらのタイミングを活用することで、運用方針のブレを防ぎつつ、市場環境やライフプランの変化に柔軟に対応できます。

ここからは、それぞれの具体的な判断基準や実施方法を解説していきます。

iDeCoはご自身の決めたタイミングのみならず、年齢や生活に大きな変化があった時にも見直すことをおすすめします。

たとえば、若いけれども安定タイプの運用を好まれていた方で、安定した収入の企業に就職が決まり積極的な運用タイプに変更されることもあります。

一方で、iDeCo加入当初は経済的に余裕があり積極的に投資を行っていた方でも、不況の影響を受けて日々の生活費に悩んでしまうケースもあります。

このようなケースでは、確実に老後資金を形成するため安定型に切り替えられています。

iDeCoは老後のお金を準備する制度ですので、60歳になるまでは資産を引き出せません。

老後資金を準備するには、ご自身の年齢や環境の変化に応じて見直し、その時々で最善の運用方法をとることが大切です。

2025年8月9日～10日にクラウドワークス上で、以下の項目でアンケートを実施しました。 

• スイッチングをした理由
• 配分変更をした理由
• どのような効果を感じたか
• スイッチングや配分変更にあたって困った点・不安だった点
• スイッチングや配分変更にあたって後悔したこと 

これらの実際の体験談を参考にすることで、自分がスイッチングや配分変更を行う際の判断材料や注意点を把握できます。

ここからは、回答者のリアルな声を順に紹介していきます。

スイッチングを行った理由は以下の通りでした。

• 他に良い商品を見つけたから　54％
• リスクを下げたかったから　22％
• 利益を確定したかったから　14％
• 相場の下落が不安だったから　6％
• 商品の評価が悪くなったから　4％

最も多かったのは「他に良い商品を見つけたから」で、半数以上の人がこれを理由にスイッチングを実施していました

一方で、「利益確定」や「リスク低減」といった堅実な目的も一定数見られます

これらの結果から、スイッチングは単なる乗り換えではなく、将来のリターンや安全性を考えた戦略的判断として行われていることがわかります。

配分変更を行った理由は以下の通りでした。 

• より良い商品に積立したかったから　40％
• 市場環境に合わせて配分を見直したかったから　28％
• 将来のリスクを抑えたかったから　16％
• 自分のライフステージに合わせて調整したかったから　14％
• FP・銀行・ネット記事などで勧められたから　2％

特に「より良い商品に積立したかった」という理由が4割を占め、商品選択の自由度を活かした前向きな変更が多く見られます。

また、「市場環境」や「将来のリスク」を意識した慎重な見直しも合わせると、全体の約6割がリスク管理を意識して配分変更を行っていることがわかります。

スイッチングや配分変更で感じた効果は以下の通りでした。

• 含み益が増えた　48％
• 不安が和らいだ　28％
• 長期運用の方針が明確になった　8％
• 含み損が減った　6％
• 特に変化はなかった　10％

特に「含み益が増えた」が約半数を占めており、資産増加という直接的なメリットを感じた人が多く見られます。

また、「不安が和らいだ」「長期運用の方針が明確になった」といった回答も合計3割以上あり、運用方針の整理や心理面でのプラス効果も確認できました。

一方、「特に変化はなかった」という人も一定数おり、効果は必ずしも全員に現れるわけではないことがうかがえます。

アンケート結果から、スイッチングや配分変更の際には「タイミングの難しさ」「商品の選択」「知識不足」による不安を感じる人が多いことがわかりました

特に、取引反映までの時間差や情報の多さによる迷いは、多くの加入者が共感できるポイントです。

クラウドワークスで実施したアンケートでは、以下のような声が寄せられました。

アンケート結果から、スイッチングや配分変更での後悔は「短期的な相場変動への過剰反応」「変更後の商品価格下落」「利益機会の逸失」などが多いことが分かりました。

クラウドワークスで実施したアンケートでは、次のような声が寄せられています。

このように、スイッチングや配分変更はリスク管理に有効な一方、判断タイミングや選択内容によっては将来のリターンを損なう可能性があります。

長期的な視点と冷静な判断が重要です。

スイッチングや配分変更を実施する上で、以下のよくある質問に回答していきます。

• スイッチングの締め切り時刻は？
• スイッチングと配分変更には手数料がかかる？
• スイッチングはどのくらいの頻度で可能であるか？
• スイッチング・配分変更の手続き方法は？

これらの質問に順番に答えながら、iDeCo運用におけるスイッチング・配分変更の理解を深めていきましょう。

スイッチングの締め切り時刻は、毎営業日の午前10時です。

午前10時までに申し込みされたスイッチングは当該営業日の受付扱いになります。

それ以降は翌営業日の受付扱いとなります。

スイッチング自体に手数料はかかりません。

しかし、信託財産留保額が設定されている投資信託を売却する場合、売却金額から手数料が差し引かれます。

信託財産留保額は基準価額の何％というように一定割合が決められており、一般的には0.3％程度です。

ご自身の取り扱う商品によって手数料の有無は変わりますので、スイッチングを行う際に詳細を確認してください。

スイッチングの頻度は3ヵ月に1回以上できるよう法律で決められています。

運用管理機関によってスイッチングが可能な頻度が毎日、毎月などと決められているため、回数制限は運用管理機関によって異なります。

スイッチング自体には手数料はかかりませんが、信託財産留保額が設定されている投資信託を何度もスイッチングすると、手数料がコストとして重なり利益が目減りします。

スイッチングを何度も行うことを自制するため、「年に一度、iDeCoを始めた月に行う」「年に一度、誕生日の月に行う」など、自分でルールを決めている人もいます。

iDeCoのスイッチング・配分変更は、加入者専用サイト（JIS&T「確定拠出年金インターネットサービス」）で行うのが基本です。

ログイン後に「個人ポートフォリオ」から該当メニューを選べば手続きできます。

手続きの流れは以下の通りです。

•  加入者専用サイトにログインする。
• 上部タブ「個人ポートフォリオ」を開く。
• 目的に応じて「商品別配分変更」または「スイッチング」を選ぶ。
• 画面の案内に沿って指定・確認・申込を完了する。

スイッチングは原則24時間受付ですが、当日扱いの締切は営業日の午前10時です（以降は翌営業日扱い）。

配分変更の当月反映の締切は運営管理機関の設定により異なるため、申込画面で必ずスケジュールを確認してください。

マネーキャリアは保険やお金に関する悩み全般を無料で相談できるFP相談サービスです。

相談は基本的にオンラインでできるため、お住まいの地域を問わず相談することができます。

「iDeCoをはじめてみたいけど、自分に合うか分からない」と考えている方、「iDeCoの運用テクニックを知りたい」という方、「iDeCoの他に老後資金を形成する方法を知りたい」という方にもマネーキャリアの利用がおすすめです。

マネーキャリアには以下の5つの特徴があります。

1. 提携FP数3,000人（経験実績豊富）
2. 相談満足度93％
3. 問題が解決するまで、何度でも無料で相談できる
4. オンライン相談のため自宅でゆったりと相談できる
5. 『ライフプランの教科書』がもらえる

「老後資金2000万円問題」、「年金支給年齢引き上げ」といったニュースが話題になる今日において、多くの人たちが老後資金形成に不安を抱えています。

そうしたなか、老後資金をつくるための年金制度iDeCoは注目されているのです。

iDeCoは自分が拠出した掛け金を、自分で選んだ商品によって長期にわたり運用し、老後資金を効率的に準備できる仕組みとなっています。

運用したお金を60歳以降に年金、もしくは一時金として受け取ることができるのです。

iDeCoでお金を膨らませるポイントは短期的な利益ではなく、長期的な目線で運用を行うことにあります。

年齢や環境・収入の変化に合わせて見直すことが大切です。

また、生活に大きな変化が特にない場合でも、ポートフォリオを一年に一回は見直すようにしましょう。

ポートフォリオの見直しを行う際に、スイッチングや配分変更を状況に応じて行います。

スイッチングとは保有している運用商品を他の運用商品に買い換えを行うことで、配分変更とは運用商品の比率を変更することです。

とれるリスクの大きさが年齢や環境によって変わりますので、その時々で最善の選択を行う必要があります。