変形性膝関節症でも生命保険に入れる？手術費用や保険金（給付金）についても解説！

「変形性膝関節症と診断されたけれど、生命保険や医療保険に加入できるのか」
 「人工膝関節置換術を受ける予定だけど、給付金は受け取れる？請求方法も知りたい」

このような不安を感じていませんか。変形性膝関節症と診断されても、症状や治療状況によっては生命保険・医療保険へ加入できる可能性があります。

また、入院や手術では給付金を受け取れるケースもありますが、加入条件や請求方法は保険会社や商品によって異なるため、自己判断が難しいことも少なくありません。

この記事では、変形性膝関節症でも生命保険・医療保険へ加入できる条件やおすすめの保険・手術時の給付金や請求の流れをわかりやすく解説します。

• 変形性膝関節症でも生命保険・医療保険に加入できるか知りたい人
• 手術や人工膝関節置換術で給付金を受け取れるか、請求方法まで知りたい人

は本記事を読めば、ご自身の症状でも加入できる保険の選び方や、給付金請求の流れを理解できるようになります。

変形性膝関節で保険を検討する際は、加入できるかだけでなく、給付金を請求できるかまで確認しておくことが大切です。 

※通院歴・治療歴は保険会社にバレる可能性が高いです。

※変形性膝関節症を隠して保険に加入すると告知義務違反となるため注意しましょう。

変形性膝関節症は、生命保険の加入においては比較的影響が少ない疾患です。

生命保険は比較的加入がしやすいものの、ただし医療保険は注意が必要です。加入できるが「部位不担保」の条件が付く可能性や膝関節に関する治療が一定期間保障対象外になる場合があります。

加入の可否を左右するポイントは、現在の症状の程度によります。

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持病保険に詳しい専門家（FP）が、あなたの症状や治療状況、年齢等を踏まえて加入できる保険の種類や保険会社を詳細に調べてくれますよ。

定期保険は、掛け捨て型で保険料が安い一定期間の死亡保障です。

▼おすすめポイント

変形性膝関節症は死亡リスクと無関係で、通常通りの保険料で加入できる場合がほとんどです。

審査で問題になることはほぼないため、変形性膝関節症の方でも加入しやすい保険の一つと言えます。

▼定期保険が向いている人

• 家族への死亡保障が必要
• 住宅ローンの補完
• 子育て期の保障

収入保障保険は、定期保険より割安ながらも、遺族の生活費に特化し、死亡時に月額で保障（月額10万円〜など）される保険です。

▼おすすめポイント

変形性膝関節症の影響を受けず、コストパフォーマンスが高いことが特徴です。家族の生活保障に最適であるので、配偶者やお子さんがいるかたは加入をおすすめします。

▼収入保障保険が向いている人

• 配偶者や子どもがいる
• 万が一の際の生活費を確保したい
• 保険料を抑えたい

※上記はあくまで目安です。保険会社や保障内容によって金額は異なります。

終身保険は、一生涯の死亡保障が得られる保険です。保険料は高めであるものの、解約返戻金があります。

▼おすすめのポイント

変形性膝関節症でも通常通り加入でき、貯蓄機能も兼ねています。

そのため、葬儀費用や相続対策にも活用できます。

▼終身保険に向いている人

• 葬儀費用を準備したい
• 相続対策を考えている
• 長期的に継続できる

医療保険は、入院・手術の保障がある保険です。変形性膝関節症で入院や人工膝関節置換術を受けた場合、医療保険の入院給付金・手術給付金の対象となる可能性があります。

ただし、給付対象となるかは保険商品や約款によって異なり、同じ手術でも給付内容や支払条件が異なるケースもあります。

また、通院保障や先進医療特約も、商品によって保障範囲が同じとは限りません。そのため、現在加入している保険で十分な保障を受けられるか確認することが大切です。

▼医療保険が向いている人 

• 膝以外の病気やケガにも備えたい
• 将来的には膝も保障してほしい（不担保期間終了後）
• 既に手術を終えて再手術の可能性が低い

医療保険には様々な商品があり、保障内容や特約の組み合わせも異なります。

自分だけで判断すると、必要な保障が不足したり、反対に不要な保障まで付いて保険料が高くなったりする可能性があります。

複数社の保障内容を比較し、自分に合った医療保険を選ぶためにも、FPへ相談しながら検討するのがおすすめです。

そんな方は『マネーキャリアの無料のオンライン保険相談窓口』にご相談ください。

保険の加入基準に詳しい専門家（FP）が、産後に加入しやすい保険や、加入基準の緩い保険から最適なものを提案します。

変形性膝関節症の方でも、完治後2年が経過していれば、無条件で通常の生命保険に加入できる可能性が高いです。

そのため、今すぐ保険が必要ではない方や、きちんと完治してから通常の生命保険に加入するという方法でも問題ない方は完治後2年経過するまで待つのもおすすめです。

2年経つのを待つ間に、保険に関する知識をつけたり、自分に適した保険を探したりしましょう。

変形性膝関節症の治療中や人工膝関節置換術を受けた後でも、生命保険や医療保険へ加入できる可能性があります。ただし、その場合は「部位不担保」という条件が付くケースがあります。

部位不担保とは、一定期間または特定の部位に関する病気や治療は給付対象外となる加入条件です。一方で、変形性膝関節症と関係のない病気やケガについては、通常どおり保障を受けられます。

そのため、部位不担保になったからといって、すべての保障が受けられなくなるわけではありません。

また、部位不担保の有無や対象期間、加入できる条件は保険会社ごとに異なります。

1社で加入を断られても、他社では加入できるケースもあります。将来のリスクに備えるなら、複数社の引受基準を比較しながら、自分に合った保険を選ぶことが重要です。

医療保険や生命保険に加入していれば、変形性膝関節症で入院や人工膝関節置換術を受けた時、給付金を受け取れる可能性があります。

ただし、給付対象となるかは保険商品や保障内容、手術内容によって異なるため、まずは加入中の保険証券や約款を確認することが大切です。

給付金を請求する一般的な流れは、次のとおりです。

1.  手術や退院後、できるだけ早めに保険会社へ給付金請求の連絡する
2.  診断書や領収書、手術証明書など、保険会社から案内された書類を準備する
3.  必要事項を記入し、不備がないことを確認して提出する
4.  提出書類をもとに給付対象かどうか審査される
5.  審査完了後、給付金が指定口座へ支払われ給付金を受け取れる

なお、必要となる書類や請求方法は保険会社によって異なります。また、給付金の請求には期限が設けられている場合もあるため、手術後は早めに保険会社へ連絡し、手続きを進めることが重要です。

変形性膝関節症は60歳以上の女性に発症しやすいとされており、立ち上がりや歩きはじめなど動作の開始時の痛みが初期症状として典型的です。

病気が進むと、正座や階段の昇り降りが難しくなり、さらに悪化すると安静にしていても痛みが続き、歩くのが難しくなるとされています。

変形性膝関節症は、長期的な通院や治療が必要になる病気であり、親族に同じ病気の人がいる場合発症しやすいため、あらかじめ保険に加入しておくと安心です。

閉経後の女性や肥満気味の方、立ち仕事や重いものを持つ仕事などで膝に負担がかかりやすい方は、ご自身とご家族の保険が変形性膝関節症の保障を付帯しているか保険の確認・見直しましょう。

引用： 文部科学省科学研究費補助金

以下では、変形性膝関節症の「軽度・中度・重度」の症状の重さから、おすすめの保険加入プランを解説します。

▼おすすめの保険

1. 収入保障保険または定期保険（死亡保障）
2. 医療保険（通常加入、部位不担保なしの可能性も）
3. がん保険（年齢により検討）

▼おすすめする理由

軽度の変形性膝関節症で、通院がないか年数回程度の通院の場合、ほぼ健康な人と同じ条件で収入保障保険または定期保険に加入することができます。

また、医療保険やがん保険も部位不担保なしで加入できる可能性があり、全方位で保障を確保できます。

『保険の加入・見直し相談』では、オンライン上で現在の保険をお伺いし、予算や将来必要な保障に合わせて、より良い保険に組み替えるご提案をします。

ヒアルロン酸注射や薬物療法などの保存療法を継続している場合でも、生命保険（死亡保険）には加入できる可能性があります。

一方で、医療保険では現在の症状や通院状況をもとに審査され、部位不担保の条件付きで加入できるケースもあります。

また、通院頻度や治療内容によって審査結果は異なるため、「注射治療だから加入できない」と一概にはいえません。重要なのは、告知書へ通院状況や治療内容を正確に記載することです。

告知漏れや事実と異なる申告は、告知義務違反となります。将来の給付金が支払われない原因となる可能性もあるため、正しく告知したうえで保険会社の審査を受けましょう。

人工膝関節置換術などの手術が決まっている場合は、加入できる保険が限られる可能性があります。

手術前後では健康状態や治療状況が変わるため、加入条件や審査結果が変わるケースも少なくありません。

また、保険会社によっては手術予定があることで加入を見送られる一方、条件付きで加入できる商品を用意している場合もあります。

そのため、「加入できない」と自己判断するのではなく、複数社の引受基準を比較することが重要です。

手術前後のどのタイミングで加入を検討すべきか迷った場合は、早めに相談することで選択肢を広げられる可能性があります。

通常の生命保険に入れない場合は、加入基準が緩和された引受基準緩和型保険を検討するのがおすすめです。

通常の生命保険に加入できない場合、「引受基準緩和型保険」への加入を検討してみましょう。

引受基準緩和型保険は、病歴や手術歴などをお持ちの方向けの保険で、加入条件が緩く入りやすい保険となっています。

保険料は割高になりますが、変形性膝関節症で通院・治療を続けている人にも検討しやすい保険です。

• 「本当に入れる保険があるのか知りたい」
• 「どの保険を選べばよいかわからない」

という人は、次に紹介する保険の専門家（FP）に相談してみるのがおすすめです。

入れる保険を手っ取り早く探したい方や、どんな保険に入ればいいのかわからない方は、保険の専門家（FP）に相談することもおすすめです。

FPなら、あなたの年齢や通院状況、治療歴などを踏まえて、各保険会社の加入条件を調べ、入れる保険を探してもらえます。

また、適切な保険の選び方もアドバイスしてもらえるので、「よくわからず保険を契約して損をした」という事態を防止しやすくなります。

少しでも不安がある方は、FPに相談してみましょう。

保険の専門家（FP）への相談なら、『マネーキャリアの無料のオンライン保険相談窓口』におまかせください。

変形性膝関節症は、生命保険の保険金（給付金）請求の対象になりません。

膝関節や肩関節の関節症は、それらの部位が年齢とともに変形して痛みが発症するものであり、「ケガ」に該当しないため保険金（給付金）請求の対象外となります。

ただし、2023年6月1日からは変形性膝関節症新たな治療法が保険適用になり、公的保障制度を利用することができるようになりました。

公的保障制度を利用することで自己負担が3割以下になるため、以前より安価に治療を受けられるようになっています。

変形性膝関節症になった場合、障害者手帳は原則として「3級」です。

初診日において厚生年金または共済年金に加入している方であれば、障害厚生年金を受け取る権利が生じます。

また、障害者手帳の等級が3級になった場合、労働や生活に特に支障がなくても、障害年金を受け取ることが可能です。

障害等級3級の方が受け取れる年金額は報酬によって異なりますが、昭和31年4月1日以後に生まれた方は612,000円の年金が最低保証されています（令和6年4月分から）。

突発的な事故や予知できない事故などに備えられる「傷害保険」は変形性膝関節症でも加入できる可能性がありますが、以下のケースでは支払われません。

▼傷害保険で支払対象にならない例

• 「急激」「偶然」「外来」の要件に外用しないケガ
• 酒酔い運転や無免許運転によるケガ
• 細菌性食中毒やウイルス性食中毒
• 地震によって生じたケガ

変形性膝関節症の治療は2023年6月1日から保険適用になっています。

変形性膝関節症の治療のために「人工膝関節置換術」をおこなう場合、公的保障が適用されて医療費の自己負担が3割以下になります。

さらに、1ヵ月間の医療費が上限を超えた場合には「高額療養費制度」も対象です。

自己負担限度額を超えて支払った自己負担は、後日に払い戻しが行われます。

県民共済やコープ共済に加入している場合でも、変形性膝関節症による入院や人工膝関節置換術が給付対象となるケースがあります。

ただし、給付金額や支払条件は加入している共済の種類や保障内容によって異なるため、まずは保障内容を確認することが大切です。

また、共済と民間保険では保障内容や給付金の支払条件、請求方法が異なります。同じ手術でも受け取れる給付金や必要書類が異なる場合があるため、「共済だから大丈夫」と自己判断するのは避けましょう。

給付対象や保障に不安がある時、共済と民間保険を比較しながら確認すれば、自分に合った保障を見つけやすくなります。

こちらの記事では、変形性膝関節症と診断された人が加入できる生命保険について解説しました。

記事のポイントは以下のとおりです。

• 変形性膝関節症の治療から2年以上経過すれば一般の生命保険に加入できる可能性がある
• 引受基準緩和型保険は告知項目が少なく、加入しやすいが保険料が割高になる
• 加入できる生命保険を探すなら引受基準に詳しい専門家に相談する
• 専門家に相談することで複数の保険会社の保険を簡単に比較できる

変形性膝関節症と診断されても、症状や治療状況によっては生命保険・医療保険へ加入できる可能性があります。

通院状況や人工膝関節置換術の有無など、告知内容などをもとに総合的に判断されるため、一律に「加入できない」と決まるわけではありません。

また、入院や人工膝関節置換術では、医療保険や県民共済・コープ共済などから給付金を受け取れるケースがあります。

ただし、保障内容や給付条件は商品ごとに異なるため、事前に加入中の保険や共済を確認しておくことが大切です。

変形性膝関節症と診断されてから保険を検討する際、1社だけで判断すると自分に合った保険を見逃してしまう可能性があります。

加入できる保険を探している方は、複数社を比較しながら検討することで、より納得した選択ができるでしょう。