「住宅ローンの本審査で落ちたらどうしよう…」
「住宅ローンの本審査で落ちる理由って何があるの？」
とお悩みではないでしょうか。
結論、住宅ローンの本審査では、事前審査を通過していても審査基準に引っかかってしまう可能性はあります。
この記事では、住宅ローン審査で落ちる具体的な確率や落ちる理由について紹介します。
本審査までにしてはいけない行動や、落ちた場合の対処法についても解説するので、ぜひ参考にしてください！
内容をまとめると
- 住宅ローンの審査には、仮審査と本審査がある。本審査では、仮審査よりも厳密に年収などの条件が審査される。
- 住宅ローンの本審査に落ちた際は、仮審査時の状況との相違が大きな原因となる。仮審査に通ったあとは、なるべく同じ条件を維持して本審査にのぞむのが重要。
- 住宅ローンの審査条件は銀行によって異なるため、本審査に落ちてしまっても、対処次第では審査に通ることが可能。
- 本審査に落ちた際、個々人の状況に合った対処法を知るためにも、何度でも無料で利用できる「マネーキャリア」の専門家に相談してみるのがおすすめ。
この記事の監修者 井村 那奈 フィナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナー。1989年生まれ。大学卒業後、金融機関にて資産形成の相談業務に従事。投資信託や債券・保険・相続・信託等幅広い販売経験を武器に、より多くのお客様の「お金のかかりつけ医を目指したい」との思いから2022年に株式会社Wizleapに参画。
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この記事の目次
- 住宅ローンの本審査と事前審査の違いとは？審査基準とともに解説
- 住宅ローンの事前審査
- 住宅ローンの本審査
- 住宅ローンの本審査に落ちる確率
- 本審査に落ちる確率は比較的低い
- 本審査に落ちたら減額承認となることもある
- 住宅ローンの本審査に落ちる理由
- 本審査までに信用情報の変化があった
- 本審査までに収入の変化があった
- 勤続年数が不足した
- 本審査までに健康情報の変化があった
- 収入に占める返済比率が高い
- ローン完済時年齢が高い
- ローンやクレジットカードの延滞・未払いがある
- 購入物件の担保価値が下がった
- 本審査期間中に避けるべき行動を解説
- 別の借り入れを行う
- 退職・転職をする
- 住宅ローンの本審査に落ちた際の対処法
- 信用情報を改善してから本審査を受ける
- 収入を安定化させてから本審査を受ける
- 借入内容の見直しをして本審査受ける
- 住宅ローンの本審査についてよくある質問【Q＆A】
- 住宅ローンの仮審査に受かって本審査で落ちることはありますか？
- 仮審査と本審査どっちが厳しいですか？
- 住宅ローンに落ちた場合、理由は分かりますか？
- 住宅ローンの本審査に落ちた方におすすめのサービス：マネーキャリア
- 住宅ローンに関する相談が何度でも無料：マネーキャリア（丸紅グループ）
- 住宅ローンの本審査に落ちた際の理由と対処法まとめ
住宅ローンの本審査と事前審査の違いとは？審査基準とともに解説
- 事前審査
- 本審査
住宅ローンの事前審査
住宅ローンの事前審査は仮審査とも呼ばれ、正式な申し込みの前に、契約者が一定の条件をクリアしているかどうか確認する審査です。
主に、以下の項目をチェックされます。
- 年齢
- 年収
- 勤務先
- 役職や職種
- 雇用形態
- 勤続年数
- 信用情報など
住宅ローンの本審査
住宅ローンの本審査は、上記の仮審査を通過した後に行われる最終的な審査であり、以下の項目などについて事前審査よりも厳密にチェックされます。
- 契約者の返済能力
- 現在の健康状態の告知
- 物件の担保価値
| 仮審査 | 本審査 | |
|---|---|---|
| 目的 | 融資ができるか 事前確認 | 融資が可能か 最終確認 |
| 審査される内容 | 契約者の基本情報 返済能力など | 契約者の詳細な情報 物件の担保価値など |
| 審査にかかる時間 | 最短翌日〜1週間程度 | 1～2週間程度 |
| 厳密さ | 本審査よりは簡易的 | 厳密 細かくチェックされる |
住宅ローンの本審査に落ちる確率
住宅ローンの本審査に落ちる確率や、落ちた場合にどうなるのかなどは気になりますよね。以下２つに分けて説明していきます。
- 本審査に落ちる確率は比較的低い
- 本審査に落ちたら減額承認となることもある
本審査に落ちる確率は比較的低い
住宅ローン本審査で落ちる確率は、全体で5%程度です。その中でも、2～3％は申告内容に誤りや虚偽があったケースが含まれます。
住宅ローンは仮審査の時点で条件をある程度確認しており、最低限の基準を満たしている方のみが本審査に進めます。
そのため、住宅ローンの本審査に落ちる確率は比較的低いといえます。
ただし、仮審査時と本審査時の状況が変わっていたり、その他のローンが増えていたりすると、本審査の通過は難しくなります。
住宅ローンの本審査を通過するためには、仮審査時に正確な情報を伝えておくことが重要なポイントです。
本審査に落ちたら減額承認となることもある
住宅ローンの本審査に落ちたら、減額承認になる場合もあります。
減額承認とは
- ローン審査には通過
- ただし、希望金額での通過ではなく、希望額よりも少ない金額での住宅ローン契約
住宅ローンの本審査に落ちる理由
住宅ローンの本審査に落ちる理由は、以下のことが考えられます。
- 本審査までに信用情報の変化があった
- 本審査までに収入の変化があった
- 勤続年数が不足した
- 本審査までに健康情報の変化があった
- 収入に占める返済比率が高い
- ローン完済時年齢が高い
- ローンやクレジットカードの延滞・未払いがある
- 購入物件の担保価値が下がった
本審査までに信用情報の変化があった
住宅ローンの本審査に落ちる理由1つ目は、本審査までに信用情報に変化があった場合です。
信用情報とは、
- クレジットカードの支払い履歴
- 携帯電話などの割賦代金
- 奨学金
- その他ローンの支払い状況
本審査までに収入の変化があった
住宅ローンの本審査に落ちる理由2つ目は、本審査までに収入に変化があったケースです。
例えば、事前審査から本審査の間に収入が減少したり、転職して収入の安定性が変わったりする場合、本審査の通過は厳しくなります。
住宅ローン審査では「仮審査との相違」は大きなポイントとなるため、仮審査を通過できた方は、本審査でもなるべく同じ条件でいるために、転職などは避けましょう。
仮審査で認められた状態のままでいることで、本審査の通過の可能性を高めることができます。
勤続年数が不足した
住宅ローンの本審査に落ちる理由の3つ目は、勤続年数が不足した場合です。
これは先ほどご説明した収入の変化とも関連しますが、例えば仮審査後に転職して勤続年数がリセットされてしまうと、審査に落ちてしまうケースがあります。
勤続年数が短くても住宅ローンに通るケースもありますが、最低でも1～3年程度の年数があるほうがベターです。
住宅ローンの本審査を通過するためにも、仮審査後の転職は控えておくのがおすすめです。
本審査までに健康情報の変化があった
住宅ローンの本審査に落ちる理由4つ目は、本審査までに健康情報の変化があったケースです。こちらも、上記同様に「仮審査との相違」が原因となり、本審査に落ちてしまうことが懸念されます。
住宅ローン契約では、死亡時や高度障害を負ってしまった際に、残りの住宅ローンが免除される団信生命保険へ加入するのが一般的です。
その際、直近の健康状態を告知する必要があるため、本審査前に健康状態に変化があると、団信生命保険への加入が難しくなります。
ただ、健康面に不安がある方は告知項目の少ないワイド団信保険もあるため、健康面が心配な方は、事前に担当者に相談しておくべきです。
収入に占める返済比率が高い
住宅ローンの本審査に落ちる理由の5つ目は、収入に占める返済比率が高いケースです。
返済比率は返済負担率とも言い、年収に対する年間返済額の割合を表し、30～35%を超えると、家計が圧迫され延滞リスクが高いと判断され、審査落ちや減額の理由になります。
例えば、年収500万円の場合は年間返済額が約150万円～約175万円となり、月々の返済額になおすと約12万5,000円～約14万6,000円です。
また、自動車ローンやカードローン残高も合算されるため、他の債務が多いと計算上の比率が跳ね上がるため注意が必要です。
ローン完済時年齢が高い
住宅ローンの本審査に落ちる理由の6つ目は、ローン完済時の年齢が高いケースです。
多くの金融機関では、完済時の年齢は80歳未満を上限としており、これを超える借入計画は否認または短縮返済を求められます。
理由としては大きく以下の3つが挙げられます。
- 定年後の収入減少で返済継続が難しくなる可能性がある
- 高齢になると健康状態の悪化で団信に加入できない可能性がある
- 相続や処分時の債務超過リスクがある
ローンやクレジットカードの延滞・未払いがある
住宅ローンの本審査に落ちる理由の7つ目は、ローンやクレジットカードの延滞や未払いがあるケースです。
本審査では、CIC・JICC・KSCの信用情報を照会し、61日以上の延滞があるとほぼ自動的に否決されます。
軽微な遅延であっても、複数情報があると評価は下がってしまい、特に直近1年で複数回の遅延があると落ちる確率が高まります。
また、事故情報は完済後も5年間、自己破産等は7年間登録され続けるので、その間はどの銀行でも審査に影響するので注意が必要です。
購入物件の担保価値が下がった
住宅ローンの本審査に落ちる理由の8つ目は、購入物件の担保価値が下がったケースです。
本審査では物件に不動産担保評価を掛け、評価額×融資率が基準を下回ると担保不足として否決・減額になります。
築年数が経過した木造戸建てや旧耐震基準のマンションは、価値が大きく目減りしやすくなります。
また、地価の下落や雨漏りやシロアリなどの事故歴によって、再査定額が申込時より低くなることも審査が落ちる典型例です。
本審査期間中に避けるべき行動を解説
本審査期間中には以下の行動は避けることをおすすめします。
- 別の借り入れを行う
- 退職・転職をする
別の借り入れを行う
住宅ローンの本審査期間中に別の借り入れを行うのは避けるべき行動です。
まず、別の借り入れをしてしまうと返済比率が上がってしまう可能性が高いからです。
返済比率が年収の30～35%を超えると審査に落ちる確率があがりますが、新たな車のローンやリボ払いを組むと比率が再計算されます。
それによって、当初は大丈夫だった返済比率が基準を超えてしまい、審査に落ちてしまうというケースもあります。
クレジットカードの分割払い契約や数万円規模の家電ローンでも数日以内の信用情報が登録されるため、注意しましょう。
退職・転職をする
住宅ローンの本審査期間中は、退職や転職をするのは避けましょう。
多くの銀行では勤続年数1～3年以上を安定収入の目安としており、転職をしてしまうと勤続年数が0年で再審査されてしまいます。
退職や転職をした場合、年収ダウンや雇用形態の変化などにより返済能力がないとみなされるケースも少なくありません。
また、審査承認通知後から融資実行前に退職・転職した場合は、銀行への自己申告定める約款も多く、未報告が発覚すると契約違反で取り消しになる可能性があります。
住宅ローンの本審査に落ちた際の対処法
住宅ローンの本審査に落ちた際の対処法は、以下の3つです。
- 信用情報を改善してから本審査を受ける
- 収入を安定化させてから本審査を受ける
- 借入内容の見直しをして本審査を受ける
信用情報を改善してから本審査を受ける
住宅ローンの本審査に落ちた際には、信用情報を改善し次のローン審査を通すのがおすすめです。
例えば、支払い遅延や借入残高がある場合、できる限り早く返済して信用情報を良好に保っておくことがポイントです。長く支払いを貯めてしまうと、その分信用情報の回復も遅くなり、今後の審査が不利になってしまいます。
信用情報では、以下のケースでブラックリストに乗ってしまいます。
- CIC：61日以上または3ヵ月以上の延滞
- JICC：3ヵ月以上の延滞
収入を安定化させてから本審査を受ける
住宅ローンの本審査に落ちた際には、収入を安定化させてから再度本審査を受けるのもひとつの方法です。
例えば、転職直後の場合には、最低でも半年から1年以上の勤続実績を積んでから再度審査を受けるのがおすすめです。
転職後は一定期間収入が安定しない場合もあり、銀行側も失業のリスクを懸念しています。
勤続年数は審査項目としても確認されているため、転職後すぐの審査は避けておくのが無難です。
借入内容の見直しをして本審査受ける
住宅ローンの本審査に落ちた際には、借入内容の見直しをして本審査を受けるのもひとつの対処法です。
例えば
- 借入額を減らす
- 頭金を増やす
- 借入期間を見直す
住宅ローンの本審査についてよくある質問【Q＆A】
住宅ローンの本審査についてよくある質問をまとめてみました。以下、解説していきます。
- 住宅ローンの仮審査に受かって本審査で落ちることはありますか？
- 仮審査と本審査どっちが厳しいですか？
- 住宅ローンに落ちた場合、理由は分かりますか？
住宅ローンの仮審査に受かって本審査で落ちることはありますか？
仮審査に通過しても本審査で落ちる可能性はあります。
主な理由としては、仮審査後に新たな借入れをした場合や返済の遅延があった場合、転職や退職で雇用状況が変わった場合などが挙げられます。
また、申告内容と実際の書類に相違があったり、健康上の理由で団体信用生命保険に加入できない場合も本審査で落ちる原因となります。
仮審査から本審査までの期間は、借入状況や雇用状況を変えず、安定した状態を維持することが重要です。
仮審査と本審査どっちが厳しいですか？
本審査の方が仮審査よりも厳しいと言えます。
仮審査は返済能力のかんたんな確認が中心で、3日〜1週間程度で結果が出ますが、本審査ではより詳細な書類提出が求められ、1〜2週間かけて厳密な審査が行われます。
本審査では返済能力の再確認に加え、物件の担保価値評価や団体信用生命保険への加入可否も重要な判断材料となります。
また、本審査では金融機関だけでなく保証会社による審査も行われるため、より多角的な視点から審査されます。
住宅ローンに落ちた場合、理由は分かりますか？
住宅ローン審査に落ちた場合、多くの金融機関はその具体的な理由を申請者に伝えないのが一般的です。審査内容は金融機関の機密事項であり、詳細な理由の開示は行われません。
ただし、心当たりがない場合は、CICやJICCなどの信用情報機関に自分の信用情報を確認することで、何らかの手がかりを得られる可能性があります。
審査に落ちた場合は、考えられる原因を自己分析し、状況を改善した上で別の金融機関に申し込むことが有効な対処法です。
住宅ローンの本審査に落ちた方におすすめのサービス：マネーキャリア
ここでは、住宅ローンの本審査に落ちた方におすすめのサービスを紹介します。
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住宅ローンの本審査に落ちた際の理由と対処法まとめ
住宅ローンの本審査に落ちる確率はあまり高くなく、落ちたとしても減額承認になる場合も少なくありません。
それでも本審査に落ちる場合は以下の理由が考えられます。
- 本審査までに信用情報に変化があった
- 本審査までに収入に変化があった
- 勤続年数が不足した
- 本審査までに健康情報に変化があった
- 収入に占める返済比率が高い
- ローン完済時年齢が高い
- ローンやクレジットカードの延滞・未払いがある
- 購入物件の担保価値が下がった
もし、本審査に落ちてしまった場合は、以下の対処法を取るのがおすすめです。
- 信用情報を改善してから本審査を受ける
- 収入を安定化させてから本審査を受ける
- 借入内容の見直しをして本審査受ける
理由と対処法をしっかり理解して、目標の金額の住宅ローンを借りれるようにしていきましょう。
