本当に必要な保険は3つだけ？詳しく解説【FP監修】

▼この記事がおすすめな人

• 本当に必要な保険は3つなのか知りたい人
• 保険に入りすぎていると感じている人 
• 結婚や子どもの自立など、ライフステージが変わった人 
• どんな保険が向いているのか詳しい専門家に相談したい人

ここでは保険の種類として、必要な生命保険を以下3つ紹介します。

• 医療保険
• 死亡保険
• がん保険

これら3つの保険は、人生の予期せぬリスクに備えるための「最小限かつ有効な選択肢」とされています。

以下に詳しく解説するので、ぜひ確認して人生に備えておきましょう。

医療保険は、公的保障でまかないきれない費用に備えるために必要です。

入院時の差額ベッド代や先進医療の費用、仕事を休んだ際の収入減少などは自己負担となります。

たとえば、1人部屋では1日8,000円以上の費用がかかることもありますし、先進医療では数百万円必要になる場合もあります。

医療保険に加入していれば、こうした負担を給付金で補うことができ経済的な不安を軽減できます。

そのため、医療保険は生活と治療の両方を支える大切な保険といえます。

死亡保険は、被保険者が亡くなった際に遺族の生活を支えるために必要です。

公的制度として「遺族基礎年金」や「遺族厚生年金」がありますが、支給条件が限られ十分な金額が受け取れないケースもあります。

特に小さな子どもがいる家庭では、生活費や教育費の確保が課題になります。

死亡保険があれば、遺族が経済的に困窮するリスクを軽減できます。

そのため、自分に万一のことがあった場合の備えとして加入しておくべき保険です。

※参照：公的保険について｜金融庁

がん保険は、高額な治療費と発症リスクに備えるために必要で、医療保険の中でもがんに特化した保障を提供する保険です。

がんは一生のうち2人に1人がかかるとされ、治療費や通院にかかる雑費も大きな負担になります。

入院日数が短縮され通院中心の治療が増える中、自己負担額に対応した保障の需要も高まっています。

ただし、過去の病歴によっては加入できない場合もあるため健康なうちの備えが重要です。

医療技術の進歩に合わせ、保険内容は定期的に見直しましょう。

それでは、「必要な保険は3つだけ」といわれる理由についてさらに深堀していきましょう。

その理由は、以下の4つの理由からです。

• 公的保険の保障が手厚いから
• 保険を使う確率が保険料に見合っていないから
  
• 保険料をカットしてその分を貯蓄や投資に回したいから
  
• 保険をかけすぎると保険料の支払いで生活が厳しくなるから
  

保険を使う確率は意外と低く保険料に見合わないこともあります。

保険は「多くの人が少額を出し合い、必要な人を助ける」支え合いの仕組みです。

そのため、加入しても条件に当てはまらず保障を一度も使わずに終わる人も少なくありません。

特に若く健康な人は給付の機会が少なく、支払った保険料に対して恩恵が得られないこともあります。

保障内容に対して過剰な保険料を払うよりも、リスクの低いうちは貯蓄や投資に回す選択肢も重要です。

保険料と使う確率のバランスを見極めることが無駄を減らすポイントです。

保険で損をするなら貯蓄や投資に回すのも一つの選択肢で、保険を使う機会がなければ支払った保険料は無駄になる可能性があります。

そのため、リスクに備える手段として貯蓄や投資を選ぶのも合理的です。

まとまった資産があれば、医療費なども自分でまかなうことができます。

ただし、その資金が教育費や老後資金として準備したものであれば、想定外の支出は人生設計を狂わせる要因になります。

とくに資産形成期の30〜40代は、貯蓄の使い道を明確にしながら保険の必要性を判断することが重要です。

保険にあれこれ手を出しすぎると保険料がかさんで生活に影響が出てくる可能性があります。

これも「必要な保険は3つだけ」といわれる理由です。

保険料は保険のジャンルによってもピンからキリまであり、月に200円程度の自転車保険から8,000円以上する医療保険までさまざま。特約をつければ月額は上がり、さらに年齢が上がるほど保険料も高くなる傾向があります。

たとえ一つひとつの保険を数千円で抑えていたとしても、加入している保険数が多ければ毎月の支払は何倍にも膨れ上がってしまうでしょう。

生命保険文化センターの調べでは、生命保険の年平均額は男性20.6万円、女性16万円と出ています。年間でこれだけの金額が収入から減っていると考えると結構大きいですよね。

つまり、保険を検討する際は「保険料」「資産状況」「今後のライフイベント（支出）」をもとに、保障内容と保険料のバランスを確認するのが大切なのです。

保険は「かければかけるほどいい」という思考に陥ってしまうと保険料負担が大きくなりますが、一方で心配性の方や身近に万が一が起こってしまった時期に保障を無下に減らしてしまうと不安感の中で生活するようになりQOLを著しく低下させてしまいます。

保険の加入しすぎには注意し、「自分には本当に保険が必要なのだろうか？」「今の保険をやめてしまっていいのだろうか？」定期的に見直して必要のない保険は解約するのがベストです。

• 20代の場合
• 30代の場合
• 40代の場合
• 50代以上の場合

20代は、健康リスクが低いため手厚い保障は不要ですが、突然の病気やケガに備える保険は必要です。

特に貯蓄が少ない人が多く、入院や手術による急な支出には医療保険が役立ちます。

また、働けない期間が長引いた場合の収入減少にも備えておく必要があり、主に以下2つの保険が重要です。

• 医療保険
• 就業不能保険

一時金型の医療保険や精神疾患にも対応した就業不能保険があると安心です。

がん保険も若いうちに終身型に入ると、保険料を安く抑えられます。

今後のライフイベントに備えて、最低限の保障を早めに確保しておきましょう。

30代は、結婚・出産・住宅購入などライフイベントが重なる時期で、保険の見直しが欠かせません。

特に子どもがいる家庭では、万一に備えて以下の保険を備えておくことが重要です。

• 死亡保険
• 医療保険
• 就業不能保険

子どもが小さいうちは、死亡保険で生活費や教育費を確保しておくと安心です。

また、収入減に備えて就業不能保険や医療保険にも加入しておきましょう。

女性は乳がんや子宮がんの発症リスクが高まるため、がん保険の加入も検討しましょう。

一方、子どもがいない共働き夫婦なら独身と同様の保険で十分ですが、専業配偶者がいる場合は生活を支える保険を手厚くする必要があります。

40代は、病気・教育・老後に備えた多面的な保険が必要で、病気のリスクが高まり教育費や老後資金の準備も本格化する時期です。

家族がいる場合は、以下の保険を中心に見直しましょう。

• 死亡保険
• 医療保険
• 就業不能保険
• がん保険
• 学資保険（必要に応じて）
• 個人年金保険

子どもが独立するまでの保障として、掛け捨て型の死亡保険や収入保障保険で手厚く備えるのが効果的です。

また、がん保険は保険料が高くなる前に加入することと、医療費の増加に備え医療保険も充実させましょう。

老後資金が不安な方は、個人年金保険や積立型の終身保険も選択肢になります。

50代以上は「家族」から「自分の老後」へ保険の目的を変える時期で、子育てが一段落し保険の目的を老後にシフトする重要なタイミングです。

以下の保険を軸に、現在の保障内容を見直しましょう。

• 医療保険
• がん保険
• 死亡保険（終身型）
• 個人年金保険

高額医療費のリスクやがんの発症率は年齢とともに高まるため、医療・がん保険は維持しておきたいところです。

死亡保険は必要最低限に抑え、相続対策として終身保険に切り替えるのも選択肢です。

老後資金に不安がある方は、個人年金保険での積立や保険を活用した資産形成も検討してみましょう。

退職を見据え、ムダな保険料を削ぎ落としつつ、必要な保障だけを残すことが重要です。

保険が必要ない人の条件は、ずばり「貯蓄が十分にある方」です。

余剰資金や生活防衛資金が十分にあり、収入も安定しているのであれば保険は必要ありません。

保険はアクシデントにより生活や支払いが困難となった場合に備えて加入するもの。お金があればこれらはすべて自己解決できます。

ここで疑問なのは、保険が不要になるためにはどのくらいの資産が必要なのか、ですよね。

それは人によって違うのですが、目安として厚生労働省の保険料のデータを見てみましょう。

2019年（令和元年）の生涯医療費の平均は約2,800万円。このうち70歳までで50％使うようです。

データの数値から自己負担額を割り出すと、つぎのようになります。

※自己負担額は70～74歳が2割、75歳以降は1割で計算。

こちらは全国の平均値なので、あくまで目安と捉えてください。実際は587万円よりも多めに用意しておいたほうが安全です。

自分にとって本当に必要な保険はどれなのか、見えてきたでしょうか。

必要な保険がわかったところで、つぎは加入の前に知っておくべきことを紹介します。

いきなり保険を探そうとしても各種多くの数が出回っているので、どれがいいのか迷ってしまうことでしょう。

そこで、最初に決めておくこと・やっておくことを解説しましたので、参考にしてください。

• 保険加入の目的をしっかりと設定する
• 自分に必要な保険とその保障金額を整理しておく
  
• 自分ではできそうになかったら保険の専門家に相談するという選択肢も

たとえば死亡保険を見ても、

• 遺族に生活費を遺す
• 葬儀代や遺品整理費の用意をする
• 遺産相続の準備をする
• 貯蓄の代わりに使い、将来は解約する

それぞれの目的によって、保障内容や保険金額などの条件は千差万別。

また、目的があいまいだと必要のない特約をつけてしまい保険料が高くなることも考えられます。

必要な条件に合う保険を選ぶために、加入の目的をしっかりと設定して把握しておきましょう。

加入目的を決めておけば、おのずと必要な保険が絞られてきます。

候補の保険を比較しながらそれぞれの特徴を見つけて、自分に一番合った商品を選びましょう。

そして保険の必要金額を整理しておくことも大切です。

死亡保険を例にあげると、以下の計算式に従って被保険者が亡くなったあとで必要になる金額を出しておきます。

（その後の年間収入　－　遺族の年間生活費）×　末子が独立するまでの年数　+　葬儀費・墓代

年間生活費には、いまの生活費の7割程度を目安にしましょう。子どもの学費も忘れずに。

この計算から出た数字が、保険利用時に必要になるお金です。

ここから死亡退職金・相続財産・貯蓄などを考慮し、足りない金額分が保険加入時に設定すべき保険金額となります。

多すぎず少なすぎず、ちょうどいい金額を探してください。

「保険の目的」「将来足りなくなる金額の計算」など、保険の選択が難しいと感じた方もいるかもしれません。

まだわからない未来のことを想像して設計や計算をしなければならず、決めることも多いので複雑で大変ですよね。

そういうときは、保険に詳しい専門家に相談してみるのがおすすめです。

2023年現在では、保険や生活の悩みを気軽に聞けるサービスがたくさん登場しています。

マネーキャリアの無料相談サービスなど、インターネットを使った相談も可能なので、直接人と会わなくても詳しい話が聞けて便利です。

「自分ひとりでは保険を決められない」「もっといい保険がないか知りたい」という方は、つぎで紹介する保険相談窓口を使う選択肢も考えてみてください。

自分に必要な保険はどれなのかを相談できるおすすめの保険相談窓口を紹介します。

今回紹介するところは以下のとおりです。

• マネーキャリア
• ほけんのぜんぶ
• 保険見直しラボ
  
• マネードクター
  
• ほけんの窓口
  

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「本当に必要な保険は3つだけ」をテーマに、人生において重要となる可能性の高い以下の保険を取りあげました。

1. 死亡保険
2. 自動車保険
3. 火災保険

基本的にはこれらの保険に加入しておけばアクシデントでお金に困ることは減るでしょう。

ただ、年代やライフステージによって必要な保険は変わってきます。将来の人生設計に合わせて保険の変更をしなくてはなりません。

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