- 結論、専業主婦でも医療保険が必要な人と不要な人がいます。
貯蓄状況や年齢によって、医療費のリスクに対する備え方は異なるため、個別に判断することが大切です。
監修者 谷川 昌平 フィナンシャルプランナー
株式会社Wizleap 代表取締役。東京大学経済学部で金融を学び、金融分野における情報の非対称性を解消すべく、マネーキャリアの編集活動を行う。ファイナンシャルプランナー、証券外務員を取得。メディア実績：＜テレビ出演＞テレビ東京-テレ東「WBS」・テレビ朝日「林修の今知りたいでしょ！」
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この記事の目次
- 専業主婦で医療保険がいらない・必要性が低い方の特徴
- 十分な貯蓄がある人
- 付加給付制度を利用できる人
- 家族・親族のサポート体制が整っている人
- 専業主婦で医療保険の必要性が高い方の特徴
- 重い病気にかかった場合にあらゆる治療を受けたい人
- 高額療養費制度では賄えない自己負担額が不安な人
- 遺伝的に持病を発症しやすいと考えられる方
- 家族が仕事などで介護や育児をできない場合
- 個室や少人数部屋で入院したい方
- 専業主婦が医療保険を選び・見直す際のポイント
- 専業主婦の医療保険加入に関するよくある質問
- 専業主婦の生命保険加入率は？
- 医療保険に入らないためにはいくら貯金が必要？
- 専業主婦の医療保険料は誰が払うの？
- 専業主婦の入院にかかる費用とその影響
- 専業主婦の医療保険はあった方が安心【まとめ】
専業主婦で医療保険がいらない・必要性が低い方の特徴
専業主婦で医療保険がいらない・医療保険の必要性が低い専業主婦の特徴は以下の通りです。
- 十分な貯蓄がある人
- 付加給付制度を利用できる人
- 家族・親族のサポート体制が整っている人
それぞれ詳しく解説していきます。
十分な貯蓄がある人
自己負担額をまかなえる貯蓄があれば、医療保険は不要なケースがあります。
医療費は高額になっても、公的な「高額療養費制度」により、一定額以上は払い戻されます。
69歳以下の場合、所得に応じた自己負担の上限は以下の通りです。
| 所得区分（年収目安） | 自己負担限度額（月額） |
|---|---|
| 約1,160万円超 | 252,600円＋ （医療費－842,000円）×1% |
| 約770万～1,160万円 | 167,400円＋ （医療費－558,000円）×1% |
| 約370万～770万円 | 80,100円＋ （医療費－267,000円）×1% |
| ～約370万円（一般所得者） | 57,600円 |
| 住民税非課税世帯 | 35,400円 |
付加給付制度を利用できる人
公的な高額療養費制度に加え、さらに医療費の自己負担を減らせる付加給付制度が利用できる人は、医療保険の必要性が低くなります。
付加給付制度は、企業の健康保険組合などが独自に設ける制度で、高額療養費による払い戻し後の自己負担にも上限を設定し、超過分をさらに返金してくれます。
| 給付制度 | 月間自己負担限度額（例） |
|---|---|
| 高額療養費制度 | 約5万8,000円 （年収370～770万円の場合） |
| 付加給付制度あり | 約2万5,000円 （健康保険組合により設定） |
家族・親族のサポート体制が整っている人
身近にサポートしてくれる家族や親族がいる場合は、医療保険の必要性が低くなる可能性があります。
専業主婦が入院や手術を受けた際、医療費以外にも育児や家事など家庭内のサポートが必要になることがあります。
こうしたときに、家族や親族からの支援が受けられる体制が整っていれば、有料の家事代行やベビーシッターなどの外部サービスに頼る必要が減り、出費を抑えることが可能です。
また、金銭的にも支援してくれる家族がいれば、医療費の一時的な負担にも対応しやすく、医療保険による給付に頼らなくても済むケースが多くなります。
このように、経済面と生活面の両方で頼れる家族がいる方は、医療保険の優先度は相対的に低くなるといえるでしょう。
専業主婦で医療保険の必要性が高い方の特徴
専業主婦で医療保険の必要性が高い方の特徴は以下の通りです。
- 重い病気にかかった場合に治療の選択肢を広げたい人
- 高額療養費制度では賄えない自己負担額が不安な人
- 遺伝的に持病を発症しやすいと考えられる人
- 家族が仕事などで介護や育児をできない場合
- 個室や少人数部屋で入院したい方
これらに一つでも当てはまる場合、いざというときに必要な医療が受けられなかったり、精神的・経済的な負担が大きくなったりする可能性があります。
医療保険は、安心して治療に専念するための選択肢を広げる手段として、専業主婦にとっても重要な備えとなるでしょう。
ここからは、それぞれのケースについて詳しく解説します。
重い病気にかかった場合にあらゆる治療を受けたい人
がんや心疾患、脳血管疾患などの三大疾病と言われる病気や難病などの重い病気になったとき、治療の選択肢を広く持っておきたい人は医療保険をおすすめします。
先進医療の治療を受ける場合、健康保険（1〜3割負担）が使えないため自己負担が増えます。
先進医療とは、厚生労働省が定めている最先端の高度な医療技術をもった治療方法です。
例えば、がんの治療に行われている重粒子線治療は治療費に300万円以上の費用がかかります。
医療保険の先進医療特約に加入すると、厚生労働省の定めている先進医療にかかった費用を保険金で受け取りが可能です。
保険会社によっては、直接医療機関に支払いをしてくれるのでまとまったお金が支払えるか心配な方も安心して先進医療が受けられます。
重い病気になったときにお金の心配をせずに治療方法を選択したいと考えている人は医療保険が必要でしょう。
高額療養費制度では賄えない自己負担額が不安な人
公的制度でカバーされない費用が一定額を超えそうな方には、医療保険が有効です。
高額療養費制度では、治療費や入院基本料の3割負担に上限が設けられますが、食事代・消耗品代・差額ベッド代・交通費・診断書などの雑費は対象外です。
これらは月単位で積み重なると、数万円から十万円を超える出費になることもあります。
さらに、貯蓄があっても「住宅資金」や「教育費」など目的のあるお金を医療費に使うと、家庭全体の資金計画に影響します。
公的制度の補助だけでは不安が残る場合や、貯蓄の用途が制限されている場合には、医療保険に加入して一定の保障を確保することが安心につながります。
遺伝的に持病を発症しやすいと考えられる方
家族や親族が病気に罹患していて、同じ病気になる可能性がある人は事前に医療保険に加入をしておくことをおすすめします。
理由は2つあります。
1つは病気に罹患したときにできるだけ医療費の負担を減らせるからです。
もう1つは、病気に罹患してしまう、もしくは兆候があり検査などをすると医療保険に加入しにくくなるからです。
持病があると健康な人に比べて入院手術のリスクが高くなることから、医療保険に加入ができなくなります。
「保険に入りたくても入れない」ということにならないためにも、事前に備えておくほうがよいでしょう。
家族が仕事などで介護や育児をできない場合
専業主婦の場合、家事と一緒に介護や育児に多くの時間がかかっています。
もし専業主婦の妻が入院や手術をして家事や介護・育児がすべてできなくなったとき、代わりにできる人が家族にいるでしょうか。
代わりに家事や介護・育児をしてくれる人がいなかったり、毎日できなかったりする場合は、以下のようなサービスの利用も検討せざるを得ないかもしれません。
- 家事代行サービス
- 外部介護サービス
- 育児サービス
個室や少人数部屋で入院したい方
入院するときは大部屋から個室までどの部屋で過ごすかによって差額ベッド代といわれる部屋代が異なります。
差額ベッド代は健康保険が適用されないため完全に全額自己負担であり、個室や2人部屋など人数が少ない部屋になればなるほど費用が高いです。
病院や地域によって費用が変わります。
以下は平均的な差額ベッド代の費用です。
| １人部屋 | 8,221円 |
|---|---|
| ２人部屋 | 3,122円 |
| ３人部屋 | 2,851円 |
| ４人部屋 | 2,641円 |
| 平均 | 6,527円 |
※引用元：住友生命保険 入院にかかる費用「差額ベッド代」って何ですか？
大部屋は差額ベッド代がかかりませんが、カーテンで仕切られただけの空間であるためプライバシーがありません。
他人の生活音が気になったり、自分が他人に気をつかったりするため個人差は有るものの大きなストレスがかかります。
個室や少人数部屋を希望する場合は、差額ベッド代を補うために医療保険で備えるとよいでしょう。
専業主婦が医療保険を選び・見直す際のポイント
自分に合った保障内容と保険料を明確にし、無理のない選択をすることが大切です。
以下の3ステップで整理すると、選びやすくなります。
- 自分にとって必要な保障内容や特約を洗い出す
- 家計に負担のない保険料の上限を決める
- 上記に合致する保険商品を比較・検討する
無駄な保険料を支払うことにならないように慎重に検討しましょう。
専業主婦の医療保険加入に関するよくある質問
- 専業主婦の生命保険加入率は？
- 医療保険に入らないためにはいくら貯金が必要？
- 専業主婦の医療保険料は誰が払うの？
- 専業主婦の入院にかかる費用とその影響
専業主婦の生命保険加入率は？
生命保険文化センターの「令和3年度生命保険に関する全国実態調査」によると、所得がない配偶者の生命保険加入率は79.5％でした。
約8割の専業主婦が生命保険に加入している事がわかります。
世帯別の医療保険の加入率を見ると配偶者の医療保険加入率は約65％で、終身保険の次に医療保険の加入率が高い結果です。
専業主婦だからという理由で加入しない人は少なく、医療保険の需要は高いと言えるでしょう。
医療保険に入らないためにはいくら貯金が必要？
50〜200万円程度の貯金があれば、医療保険に頼らず備えられる可能性があります。
医療保険に入らない選択をするには、公的制度ではカバーできない費用も想定し、一定の貯蓄が必要です。
以下のような資金が準備できていれば、医療保険が必ずしも必要とは限りません。
- 高額療養費制度を活用しても残る医療費（例：食事代・雑費など）
- 入院・通院中の生活費（交通費、日用品など）
- 貯金のうち、医療費に「自由に使えるお金」が確保できていること
目安としては、最低50〜100万円、余裕を持たせるなら200万円程度が必要とされます。
また、住宅資金や教育費など目的が決まっている貯蓄を流用するのはリスクがあるため、使途が自由な貯金があるかも判断基準になります。
貯蓄が十分でない場合は、一時的でも医療保険でカバーするのが安心です。
専業主婦の医療保険料は誰が払うの？
専業主婦の医療保険料は、主に配偶者の収入から支払うケースが一般的です。
専業主婦は自身の収入がないため、保険料の支払いは夫の収入に依存することが多く、家計全体としてのバランスを考えることが重要です。
実際、世帯単位で保険料を管理している家庭では、夫が契約者・支払者となり、妻を被保険者とするケースが一般的です。
保険料は月額2,000円〜5,000円程度の商品が多いため、家計への負担がないかを確認し、必要な保障と保険料のバランスを見極めて選ぶことが大切です。
また、保険料の支払いが難しい時期には、必要最小限の保障内容に見直すことや、無料でFPに相談することもおすすめです。
家計状況に合わせた無理のない設計が、長く安心して続けられるポイントになります。
専業主婦の入院にかかる費用とその影響
高額療養費制度を使えば医療費の負担に上限が有るため一定額で抑えられます。
入院の平均日数は17.7日、1日でかかる自己負担の平均額は20,700円なので、かかる費用の平均は「約366,390円」です。
専業主婦の代わりに家事代行サービスや育児サポートを使うとなると、更に費用が上乗せになるでしょう。
【例：家事代行サービスを利用する場合】
- 1回あたりの平均利用時間は2〜3時間
- 3時間の費用は7,000〜14,000円
- 毎日利用することになれば1週間で42,000円〜98,000円
- 平均入院日数17.7日×平均自己負担額20,700円＝約366,390円+家事代行サービス約40万～約50万円
専業主婦の医療保険はあった方が安心【まとめ】
専業主婦でも状況によっては医療保険が必要です。
収入の有無ではなく、備えの有無で判断しましょう。
以下は、専業主婦の医療保険が必要かどうかの判断ポイントです。
【医療保険が不要な人】
- 医療費や生活費をまかなえる十分な貯蓄がある人
- 高額療養費制度や付加給付制度の利用で自己負担を抑えられる人
- 家族や親族のサポート体制が整っている人
【医療保険が必要な人】
- 重い病気でも幅広い治療を受けたい人
- 自由に使える貯金が少なく、医療費負担が不安な人
- 遺伝的に持病のリスクがある人
- 育児や介護を代われる家族がいない人
- 入院時に個室など快適な環境を希望する人
