新NISAで1800万円投資した場合のシミュレーション！ほったらかしにしたらどうなる？

新NISAの非課税投資枠1,800万円は、何年で使い切るかによって、将来の資産額に数千万円単位の差が生まれます。早く埋めるほど複利効果を長く享受できる一方、無理な投資は家計を圧迫するリスクもあるため、自分に合ったペースを見極めることが大切です。

ここでは「5年」「10年」「20年」で使い切った場合の3パターンを比較シミュレーションします。
※各シミュレーションは元本1,800万円、想定利回り年5%、運用期間30年、毎年均等積立の条件で計算

新NISAの1,800万円を5年で使い切る場合、年間360万円の投資が必要になります。この方法は最も早く複利効果を得られるため、長期的な資産形成において有利になります。

ただし、年間360万円という投資額は相当な資金力が必要であり、家計に余裕がある方に限られます。

以下の表は、5年で1,800万円を投資し、その後25年間運用を続けた場合のシミュレーション結果です。

5年で枠を使い切った場合、30年後には約1億1,020万円まで資産が成長し、運用益は約9,220万円となります。

新NISAの1,800万円を10年で使い切る場合、年間180万円の投資が必要になります。この方法は、5年で使い切る場合と比べて年間投資額が半分になるため、より多くの方が実現可能な投資ペースです。

つみたて投資枠の年間120万円と成長投資枠の年間240万円を合わせた年間360万円の半分程度なので、バランスの取れた投資戦略と言えます。

以下の表は、10年で1,800万円を投資し、その後20年間運用を続けた場合のシミュレーション結果です。

10年で枠を使い切った場合、30年後には約6,004万円まで資産が成長し、運用益は約4,204万円となります。

新NISAの1,800万円を20年で使い切る場合、年間90万円の投資が必要になります。この方法は最も無理のない投資ペースで、つみたて投資枠の年間120万円以下で実現できるため、投資初心者や家計に余裕がない方でも取り組みやすい戦略です。

月額に換算すると約7.5万円の投資となり、多くの方が継続可能な金額と言えます。

以下の表は、20年で1,800万円を投資し、その後10年間運用を続けた場合のシミュレーション結果です。

20年で枠を使い切った場合、30年後には約4,842万円まで資産が成長し、運用益は約3,042万円となります。

1,800万円の非課税枠は「早く埋めるほど得」と思われがちですが、それだけを基準にペースを決めると、思わぬ落とし穴にはまることがあります。

非課税枠を早く埋めることばかりに気を取られ、生活費や急な出費に回すお金まで投資に充ててしまうと、本末転倒です。金融機関はあまり大きな声で言いませんが、無理に満額を目指す必要はありません。

病気や失業など不測の事態に備える生活防衛資金(生活費の3〜6ヶ月分が目安)を投資に回してしまうと、いざという時に資産を取り崩さざるを得なくなり、結果的に非課税メリットを失うことにもなりかねません。

一時的に無理なペースで積み立てを始めても、暴落時に不安になって積立をやめてしまっては、複利効果を十分に得られません。多少ペースが遅くても、長く続けられる金額で始める方が、結果的に資産形成の成功率は高まります。

1,800万円の枠を使い切った後の行動によって、その後の資産の増え方には大きな差が生まれます。ここを知らずに始めてしまうと、後から後悔するケースも少なくありません。

基本的には新たに積立て行うのではなく、ほったらかしで運用を続けるのがおすすめです。一時的に株価が下落しても、長期的にはトータルの運用益がプラスになる可能性が高いためです。

ただし、当初の資産配分から大きく離れてしまった場合には、リバランスも検討しましょう。例えば、当初は商品Aを50％、商品Bを50％で購入していたが、株価変動でAが70％、Bが30％になった場合、当初の割合に戻すよう購入比率を調整するのがリバランスです。

すでに1,800万円の枠を使い切っている場合、1,800万円を超えて投資すると運用益に課税されるため、リバランスの代わりに売却と再投資を検討します。

例えば、500万円分を売却した場合、翌年に非課税枠500万円分が復活します。ただし年間投資枠360万円は変わらないため、1年間で購入できるのは360万円までです。売却分の非課税枠が復活する仕組みを利用し、一時的にまとまった資金が必要な場合に現金化することも可能です。

利益確定は年齢やライフプランに応じて計画的に行うことが重要です。

基本的には一度に全額を売却するのではなく、必要に応じて計画的に切り崩す方が合理的であると考えられています。

「せっかく増えた資産をどのタイミングで使うか」を決めずに積立だけを続けていると売るに売れない状態になってしまい気が付いたら暴落してしまう可能性も。

運用益が大きくなってきたら、解約のタイミングや使いみちなど、ライフプランに応じた使い方も早めに考えておきましょう。

年齢、収入、家族構成、将来のライフプランによって、積立のペースも出口戦略も一人ひとり異なります。

将来的に大きな差が生まれてしまうとわかっているからこそ積立額を決めることは想像以上にプレッシャーの大きいことです。

また、お金の話は家族や友人にも相談しづらいものですのでなかなか決められず動けなくなってしまう方も少なくありません。

そんな時は、一人で抱え込まずマネーキャリアのようなプロ(FP)に客観的に確認してもらうという選択肢があります。

自分の場合はどうなのか、確認しておきたいところです。ただ、自分で計算して大まかな数字がイメージできたとしても、それを実際の家計や積立設定に落とし込めなければ、あまり意味がありません。しかも大きな金額の話は、家族や友人にも相談しづらいもの。実は、"埋めるペース"だけでなく"いつ・どう売却するか"によっても非課税メリットの活かし方は大きく変わります。ここまで見ている方は意外と多くありません。

マネーキャリアの無料相談なら、あなたの年収・家族構成に近いモデルケースをもとに、"月いくらの積立で何年後にいくらになるか"だけでなく、"それを実際にいつ・どう始めるか"までFPと一緒に固められます。迷っている間も、時間は複利に変わり続けています。

今のうちに、あなたの場合のベストな数字と、その活かし方をチェックしておきましょう。

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新NISAで1800万円枠を最大限活用するには、無料FP相談を活用して戦略を立てることが重要です。

FPに相談すれば、家計状況に合った投資シミュレーションを作成してもらえます。

また、一括投資と積立投資のどちらを選ぶか、複数のパターンを比較検討しながら進めることができます。さらに、リスク許容度に応じて適切な商品を選択するための具体的なアドバイスも受けられます。

そのため、まずは専門家（FP）に相談し、自分に合った活用戦略を立てましょう。

FPに相談するなら、無料で相談できる「マネーキャリア」がおすすめです。

完全無料サービスなので、気になる方はこちらからお問い合わせください。

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この記事では、新NISAの非課税投資枠1800万円を使い切った場合の運用益を細かくシミュレーションしてきました。

早めに投資枠を使い切り、長期運用するのが最も運用益が出る方法ですが、重要なのは家計に合わせた継続投資です。無理なく継続して投資することでリスクを回避しながらの資産形成が可能です。

1800万円を使い切った後には、基本的にほったらかし投資をしながらライフプランに応じた出口戦略を考えていきましょう。

マネーキャリアでは、自分に最適な投資額を知りたい場合や、リバランスについてのお悩み、出口戦略の立て方などについて幅広い相談が可能です。