NISAとつみたてNISA、40代から始めるならどっちがお得？違いを徹底比較！

• 40代でつみたてNISAかNISAをはじめるにはどっちが得か迷っている人
• NISAとつみたてNISAの違いを知りたい人
• 40代から老後資金を貯める方法を知りたい人

40代になり、そろそろ老後資金をためなければと考えはじめているでしょう。

そんな時に税制で優遇されているNISAとつみたてNISA（現行では成長投資枠とつみたて投資枠）が頭に浮かび、どっちが得か？と考えているのではないでしょうか？

結論を言うと、基本的にはつみたて投資枠をおすすめします。つみたて投資枠は少額から始めることができ、成長投資枠よりも初心者向きです。

一方で成長投資枠は個別株などにも幅広く投資できるのが魅力ですが、選択肢が広い分知識が必要になります。

40代と言うと、老後のための資産作りをするには約20年あるため、初めて投資をする方で現役引退までの間にコツコツと積み立てていくなら、つみたて投資枠が適していると言えます。

もちろん、目的によっては成長投資枠の活用が効果的な場合もあるため、それぞれの特徴をよく理解した上で選択しましょう。

ここからは、NISAとつみたてNISA（現行では成長投資枠とつみたて投資枠）について次の事をお伝えします。

• 40代から老後資金を貯めるポイント
• NISAとつみたてNISAの違いとは？
• 40代からはじめるにはつみたて投資枠がおすすめな理由
• NISAの方が効果的な場合とは？

40代は、役職がつくなどで収入が増えるときです。

同時に子供が大きくなり教育資金がかかったり、住宅ローンの支払いなど支出も増えます。

このように40代はお金の動きが大きく、人生の中で脂の乗った時期であり、老後に対しての資金をそろそろ貯めなくてはと考える時期でもあります。

中長期的目線で考えるには40代は一番良い時期ではないでしょうか。

老後資金には、次の3つの準備が必要となります。

• 自分の老後資金の準備
• 自分の子に残すお金の準備
• 自分の親への介護資金の準備

これらを準備するには時間をかけてしなくてはなりません。

そこで、どっちが得かを考える前にまず、40代から老後資金を貯める3つのポイントについて解説します。

• ポイント①老後のために必要な金額を試算する
• ポイント②節約した生活費を貯金に充てる
• ポイント③余剰資金で投資や運用を始める

ひとつずつ見ていきましょう。

まず、必要な金額を計算してみましょう。

老後2,000万円問題などと言われていますが、一概に2,000万円が必要なわけではありません。

それぞれの人で必要額は違ってきますので、実際に老後に必要な資金を次の4ステップで計算してみましょう。

1. 老後夫婦2人で生活する費用を計算
2. 老後不足する最低限の生活費を計算
3. 雑費（最低限の金額にプラスされる金額）を計算
4. 2と3を足し、退職金と現在の老後用貯蓄を引く

まず、1の老後の生活費を計算します。

老後の生活費=現役時代の年収×7割・・・１

これは現役時代の7割で計算しましょう。

次に、2の老後に不足する最低限の金額を計算します。

老後に不足する最低限の年間生活費=1で計算した老後の生活費-夫婦2人分の年金額

上記で出した金額に余命の年数を掛けます。

例えば、65歳から年金を受給し、90歳まで生きるとすると25年を掛けます。

老後に不足する最低限の生活費=老後の生活費（年間）×25年・・・２

3の雑費とは、医療費や自宅の修繕費など老後に掛かるであろう金額です。

雑費=300万円・・・３

これは約300万円とします。

この金額は、例えば年に2回旅行を計画している人などは大幅に増えますので、それぞれのライフスタイルに応じて調整してください。

老後の必要な資金=（2＋3）-（退職金＋現在の老後用の貯蓄額）・・・4

最後に4の退職金と現在の老後用の貯金額を差し引くと、今後必要な金額が出てきます。

ぜひ参考にして計算してみてください。

老後資金が自分の家庭ではどのくらい必要かが試算できたら、節約に心掛けて生活費を貯金に充てる工夫が必要です。

40代はまさしく働き盛りの時であり、家庭でも子育てにおける教育資金の支出や住宅ローンなど大きな支出があり、その中で老後資金を貯めるには生活の見直しをすることが大切になります。

そこで、次の3つの点を意識してみましょう。

• 生活の中で出費を減らす工夫をする
• 住居を見直す
• 定年後の再就職を考える

生活の中で出費を減らす工夫をする

みなさんは家計簿をつけていますか？

家計簿をつけることで自分の家庭でどの項目にどのくらいの出費が出ているかが数字で見えてくるので便利です。

また、1週間に使える金額を決めて袋分けをして1か月に使えるお金を管理する方法もあります。

決まったお金しか使えなくなると、衝動買いが減り、必要以外の物は買わなくなります。

住居を見直す

家計費の中で大きく占めるのが住居費です。賃貸マンションやアパートの場合、家賃が大きくのしかかります。

コンパクトな間取りにすると、意外と月に1～2万円ほど浮かすことができたりします。

また、間取りがコンパクトになると、必然的に光熱費も安くなります。

将来どのように暮らしていくかを見据え、住居のコンパクト化を考えておくと、浮いたお金を貯蓄に回すことができます。

定年後の再就職を考える

平均寿命が伸びており、60歳で定年した後も、元気であればできるだけ働きたいものです。

再就職することにより収入も増えるし、年金額も増えて老後が豊かになります。

こちらの記事をお読みになっている方は、すでにNISAを検討されていると思いますが、「貯蓄から投資へ」というスローガンが叫ばれ始めてからしばらく経ちました。

リスク分散として貯金も重要ですが、余剰資金があるのであればNISAやiDeCoなどから投資を始めると良いでしょう。

また、外貨預金もひとつの運用方法です。

外貨預金は、円建ての預金と比べると利率が高いことが特徴です。上手く運用すると為替差益により、大きく増える可能性もあります。

運用という点で考えると、個人年金保険を利用する方法もあります。

保険ではありますが貯蓄的要素の強い保険なので、長期的に掛けていると貯金よりも利率が高くなる商品が多いです。

次からは、実際にNISAとつみたてNISAの違い（現在のつみたて投資枠と成長投資枠）について見ていきましょう。

結論からいうと、NISAとつみたてNISAは終了しており、現在はそれぞれ新NISAの「成長投資枠」と「つみたて投資枠」に引き継がれています。

以前までのNISAとつみたてNISAでは、どちらか一方しか選択できませんでしたが、現在の新NISAではつみたて投資枠と成長投資枠を併用することが可能となっています。

つみたて投資枠と成長投資枠の違いは以下の通りです。

ふたつのNISAの違いが分かったところで、定年までまだ時間的に余裕のある40代からはじめるならどっちが得かというと、つみたて投資枠を先に始めることをおすすめします。

理由は次の2つになります。

• 定年退職まで20年弱あり長期運用に向いているから
• 投資初心者でも投資商品が対象となっているから

ひとつずつ詳しく解説します。

ひとつめの理由は、40代というと定年退職まで20年弱ある年代なので、長期的にコツコツと運用していくことができるためです。

新NISAでは、非課税期間が無期限になっており、早く始めるほど長期間にわたって非課税で運用できます。

また、毎月一定額を積み立てることで、価格が高いときは少なく、安いときは多く購入できるため、購入価格を平準化しやすいというメリットもあります。

老後資金づくりを目的とする40代の方は、まずはつみたて投資枠で無理のない金額から積立を始めるのがおすすめです。

ふたつめの理由は、投資初心者でも投資商品が対象となっているからです。

つみたて投資枠は、金融庁が定める基準を満たした長期・積立・分散投資に適した投資信託やETFが対象となっているため、投資初心者でも始めやすいのが特徴です。

一方で、成長投資枠の場合、個別株や幅広い投資信託・ETFなども購入できるため、選択肢が多い反面、自分で投資先を選ぶための知識も必要になります。

そのため、これからNISAを始めたい40代の方は、まずはつみたて投資枠で積立投資に慣れ、余裕があれば成長投資枠の活用を検討するとよいでしょう。

ここまででつみたて投資枠の方をおすすめしてきましたが、必ずしも40代のすべての人がそうではなく、人によっては成長投資枠の方が効果的な場合もあります。

つぎのような人です。

• 値動きを活かして積極的に運用したい人
• ある程度の投資経験や基本知識がある人
• 手元に運用資金が充分にある人

ひとつずつ解説します。

40代で成長投資枠がおすすめなケース1つ目は、値動きを活かして積極的に運用したい場合です。

つみたて投資枠は毎月積み立てながら長期で資産形成を目指すのに適している一方、成長投資枠は購入するタイミングや商品を自分で選び、相場に応じた運用もしやすいのが特徴です。

40代の場合、定年退職まで20年弱ありますが、その間コツコツと資産を増やす方法ではなく、値動きを見ながら積極的に運用したい方は成長投資枠が向いています。

ただし、短期間で大きな利益を狙える可能性がある反面、価格変動によって損失が大きくなるリスクもあるため、十分に理解したうえで利用することが大切です。

40代で成長投資枠がおすすめなケース2つ目は、ある程度の投資経験や基本知識がある場合です。

成長投資枠では、個別株や幅広い投資信託・ETFなどから自由に商品を選べるため、自分で投資先を判断する場面が多くなります。

そのため、商品の特徴やリスクを理解したうえで運用できる方であれば、自分の投資方針に合わせて資産運用を進めやすいでしょう。

一方で、投資経験が少ない方や商品選びに不安がある方は、まずはつみたて投資枠から始め、投資に慣れてから成長投資枠を活用するのがおすすめです。

40代で成長投資枠がおすすめなケース3つ目は、手元に運用資金が十分にある場合です。

40代になると、これまで貯めてきた資金や退職金以外の余裕資金を運用したいと考える方も少なくありません。

つみたて投資枠は積立のみですが、成長投資枠ならまとまった資金を一度に投資することも可能です。そのため、余裕資金を効率よく運用したい方に向いています。

ここまで、NISAとつみたてNISA（現在のつみたて投資枠と成長投資枠）、40代から始めるならどっちが得か見てきましたが、おわかりいただけたでしょうか？

結論としては、基本的にはつみたて投資枠の方がおすすめです。

理由は、40代の場合、定年退職まで十分な期間があり、長期的な運用が可能であること、金融庁で厳選した商品から投資できるので、初心者でも始めやすいことなどです。

ただし、どっちが得か考えたときに、成長投資枠の方がおすすめな人もいます。

値動きを活かして積極的に運用したい人や投資経験や知識がある人でまとまった資金を持っている人などです。

2つの枠は併用もできるため、目的に応じて自分に合ったスタイルで取り組んでいきましょう。

どちらが自分に合っているかわからない、もう少し理解してから決めたいという方はマネーキャリアの無料オンライン相談を一度ご利用してみてはいかがでしょうか。

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