住宅ローン借り換えとリフォームを一括にすることでお得になる？

1つ目のメリットは、リフォームローンを単独で組むよりも、住宅ローンと一括で借り入れた方が適用金利が低くなり、総返済額を抑えられる点です。

一般的な無担保型のリフォームローンは、審査が手軽な代わりに金利が比較的高く設定されています。

そこで、借り換えを利用して住宅ローンに組み込むことで、リフォーム費用分にも低い水準の住宅ローン金利を適用することができます。

2つ目のメリットは、ローンを一つにまとめることで、毎月の返済管理が劇的にシンプルになり、契約時の諸費用も節約できる点です。

別々にローンを契約した場合は、月2回の引き落としが発生して家計管理が複雑になりますが、一本化すれば返済口座や引き落とし日が統一されます。

また、ローン契約に必要な印紙代や金融機関に支払う事務手数料も1契約分で済むため、初期費用の無駄を省くことが可能です。

さらに、団体信用生命保険の対象も一つにまとまるため、万が一の際の手続きや日常の管理にかかる手間を大きく軽減できます。

3つ目のメリットは、融資期間（返済期間）がリフォームローンに比べて長いという点です。

通常、リフォーム専用ローンの返済期間は最長10年〜15年程度と短く、どうしても月々の支払額が大きくなりがちです。

しかし、借り換えを利用した一体型ローンであれば、最長35年といった長期の返済スケジュールを新たに組み直すことができます。

期間を延ばして毎月の支払いを抑えることで手元資金にゆとりが生まれ、教育費など他の出費にも備えやすい安定した資金計画が実現します。

住宅ローンとリフォーム費用を一緒にすることをおすすめしてきました。しかし、リフォーム費用を上乗せするのにも一定の条件があります。

りそな銀行と新生銀行を例に解説します。

りそな銀行では、以下2点がリフォーム費用を上乗せできる条件になります。

• 現在他の金融機関にて、借り入れしている本人居住用住宅に対する住宅ローンを借り入れ後、2年以上遅延なく返済している
• 瑕疵担保責任法人が登録するリフォーム工事業者、または「増改築工事証明書」の発行可能なリフォーム工事業者によるリフォーム工事
  

既に組んでいる住宅ローンと、新規でリフォームローンを併用して借り入れた場合を確認してみます。

リフォームローンは、金利が高く返済期間が短くなります。そのため、リフォームローンを完済するまでは、ローンの返済が重なり、毎月の負担は重くなります。

具体的に金額を以下の通りに当てはめて考えてみましょう。住宅ローンは以下の条件とします。

• 住宅ローンの借入残高：2,500万円
• 残りの返済期間：20年
• 金利：2.5%（全期間固定）
• 返済方法：元利均等返済

リフォームローンは以下の通りとします。

• 借入額：400万円
• 返済期間：10年
• 金利：4.1%
• 返済方法：元利均等返済
  

リフォームローンが完済するまで、比較的短い期間かもしれません。リフォームローン完済後は少し一息付けそうです。

しかし、それまでは家計が厳しくなるので、気は抜けません。住宅ローンより短い期間とはいえ、10年もあります。その間、家計が圧迫されるのはなかなか厳しいものではないでしょうか。

借り換えによるリフォーム費用と宅ローンを一本化した場合を確認しましょう。

リフォーム費用に関しても住宅ローンンと同じ返済期間になります。そのため、加算されたリフォーム分が毎月の返済額に及ぼす影響は少なくなります。

実際に具体的な金額を当てはめて考えてみましょう。条件としては、以下で考えてみます。

• 借入額：2,900万円（住宅ローン借入残高+リフォーム費用）
• 返済期間：20年
• 金利：2.0%
• 返済方法：元利均等返済

既存の住宅ローン+リフォームローンの場合と比べて、121万円の差額が生まれます。

もちろん、条件によって金額は異なります。現在組んでいるローンと、借り換えしたい住宅ローンがあれば、それぞれの金融機関で計算してもらうことをおすすめします。

住宅ローン借り換えとリフォームローン一括プランのある金融機関を、以下の通りご紹介します。

• 楽天銀行「住宅ローン借り換え×リフォーム一括検討」
• イオン銀行「住宅ローン・リフォーム活用プラン」
• りそな借りかえローン<リフォーム資金セット型>
• みずほ銀行「中古・リフォーム一体型」
• 三井住友トラスト・パナソニックファイナンス「リフォームローン（プラス借換型）」
• 住信SBIネット銀行

楽天銀行には「住宅ローン借り換え×リフォーム一括検討」があります。

楽天のサービスを普段から利用されている方や、楽天銀行を解説している方には、特におすすめです。時期によっては、相談するとキャンペーンで楽天ポイントがもらえることがあります。

ローンの相談は、ZoomやSkypeからも可能です。

最短で26日ほどで融資を受けることができます。

イオン銀行には「住宅ローン・リフォーム活用プラン」があります。

住宅ローン借り換えとリフォームローン一括プランだけでなく、中古物件購入とリフォーム資金を借り入れたいケース、リフォーム資金のみの借入も含め、さまざまなニーズに対応しています。また、諸費用も含めて借り入れることが可能です。

借入は最長35年まで可能です。

イオン銀行を開設している方におすすめです。

りそな銀行には、「りそな借りかえローン<リフォーム資金セット型>」があります。

自宅の担保評価額の最高200％、または担保評価額に最高1,500万円を加えた金額まで、借入れが可能です。

借入は、1年以上35年以内で可能です。

みずほ銀行では「中古・リフォーム一体型」として住宅ローンを提供しています。

中古住宅購入とリフォームの支払い時期が異なる場合や、借り換えとリフォーム費用の支払い時期が異なる場合などは、分割融資で対応してもらえることもあります。

また、リフォーム内容によっては、リフォーム部分の価値も加味して審査します。

借入は、1年以上35年以内で可能です。

三井住友トラスト・パナソニックファイナンスでは「リフォームローン（プラス借換型）」を提供。

借入は、リフォーム費用の最大3倍まで可能です。担保と保証人の設定が原則不要で、保証料と団体信用生命保険料も不要です。

借入は、最長25年まで可能です。

住信SBIネット銀行では、2018/7/13以降に仮審査を申込みした方に限られます。

借換えまでにリフォーム工事が完了し、借換えと同時にリフォーム資金を支払う場合は、住宅ローンをリフォーム資金に利用できます。

借入金が増えることによって審査がきびしくなる可能性があります。

ただし、金融機関によりますので、各機関に相談してみましょう。

金融機関によって異なる場合もありますが、原則、リフォーム資金と住宅ローンの融資実行日は同じ日です。

ちなみに融資実行までの流れは以下の通りです。

• Webで申し込み
• Web申し込みの情報をもとに、事前審査
  （審査結果はメールで通知される場合あり）
• 金融機関から申込書類を発送
• 申込書類の記入
• 金融機関が申込書類を受領
  
• 申込書類により審査
  （審査結果がメールや専和で通知される場合あり）
• 口座振替依頼書等を提出
  
• 金融機関から契約書類を発送
• 契約書類を記入
• 融資実行

住宅ローン借り換えとリフォーム併用でチェックしておきたい点として、以下が挙げられます。

• リフォーム代金の上限・下限
• 施工するリフォーム会社の指定があるか
• 融資実行日に指定があるか
• リフォーム費用の見積もり書などの必要書類
  

金融機関によって、リフォーム代金の上限金額・下限金額に差があります。

先ほどご紹介した金融機関では、三井住友トラスト・パナソニックファイナンスで「リフォーム費用の最大3倍まで」、りそな銀行では「自宅の担保評価額の最高200％、または担保評価額に最高1,500万円を加えた金額まで」となっています。

そもそも自身の希望する金額を融資してもらえるのか、事前に確認しておくとスムーズです。

融資金額の参考資料として、リフォーム費用の見積もり書を含めた書類が必要になることもあります。

相談が円滑に進められるよう、必要な場合は忘れずに準備しておきましょう。

住宅借入金等特別控除の対象に当てはまっている必要があります。

住宅借入金等特別控除は、控除期間が原則10年間。借り換え後の住宅ローンを10年未満で借り入れると、対象要件から外れます。

借り入れによって、住宅ローン控除の期間が延長することはありません。居住の用に供した年、つまり住み始めた年を基準に、一定期間が対象になります。

本記事では、住宅ローン借り換えとリフォームを一括ですすめた方が良い理由について、以下の通り解説しました。

• 住宅ローンの借り換えとリフォームローンは一括にすると金利が抑えられる
• 住宅ローンの借り換えとリフォームローンを一本化すると、家計管理の面でも楽
  
• 住宅ローンとリフォームローンを別にすると、返済も割高になってしまう
  
• 各金融機関で、住宅ローンの借り換えとリフォームローンのプランあり
• 住宅ローンの借り換えとリフォームローンをまとめるには、条件あり

マネーキャリアでは、他にも住宅ローンに関する情報を配信しているので、ぜひご覧ください。