心配しすぎな人必見！住宅ローンの不安7選と対処法【相談先も紹介】

「住宅ローンを組むのが不安で仕方がない」

「住宅ローンの返済に対する不安で眠れない…」

とお悩みではないでしょうか。

結論、住宅ローンに関する不安は、組む前でも組んだ後でも適切な知識と準備によって解消できます。

この記事では住宅ローンに関する主な不安とその対処法を解説します。

この記事を読むことで、住宅ローンに対する漠然とした不安やストレスがなくなり、安心して次の一歩を踏み出せるようになるので、ぜひご覧ください。

住宅ローンに関する不安の種類は多岐にわたります。

多くの人が抱える住宅ローンの不安は以下の7つです。

• 住宅ローンの審査に通るかどうか
• 住宅ローンを滞りなく返済できるか
• 金利のタイプはどうするべきか
• 住宅ローンの返済が家計に与える影響はどれほどなのか
• 転職による審査への影響はあるのか
• 借り換えや繰上げ返済はするべきなのか
• いつ住宅ローンを完済できるのか

これらの不安を把握することで、住宅ローンに対する漠然とした心配を具体的に整理できます。

住宅ローンの審査に通るかどうかは多くの人が抱える最初の不安です。

住宅ローン審査では年収や勤続年数、他の借入状況などが重視されます。

また、返済負担率35%以下が望ましいとされており、この基準を満たすことが審査通過の重要なポイントになります。

審査に不安がある場合は、事前に信用情報を確認したり、頭金を多めに用意したりすることで通過率を高められます。

住宅ローンを滞りなく返済できるかという不安も非常に多く聞かれます。

長期間の返済が必要なため、その間の収入の変動や予期せぬ出費に備える必要があります。

団体信用生命保険への加入や、返済額の2〜3ヶ月分の緊急資金を確保することが重要です。

また、収入が減少した場合の返済条件変更についても事前に金融機関に確認しておくと安心です。

金利タイプをどうすべきかは住宅ローン選びの重要な判断ポイントです。

固定金利と変動金利にはそれぞれメリット・デメリットがあります。

住宅ローンの返済による家計への影響はどれくらいかという不安も重要な検討事項です。

住宅ローンの返済額は手取り収入の25%以下に抑えることが理想とされています。

家計シミュレーションを行い、返済額が家計に与える影響を把握することが大切です。

教育費や老後資金の準備も考慮して、無理のない返済額を設定する必要があります。

転職をしたい、または直近に転職の予定があるが住宅ローンを組みたい！そこで気になるのが転職による審査への影響です。

国土交通省が毎年行なっている「民間住宅ローンの実態に関する調査（令和５年度）」によると勤続年数の基準を1年以上としている金融機関は約62％、２年以上が約5％、3年以上が約15％となっており、勤続年数が短くても住宅ローンの申し込みは可能だと言えます。

ここで注意しなければならないのは、申し込みができたからといって必ずしも審査を通過できるとは限らないということです。

そのため、転職と住宅購入を同時に考えている人は、現職に残りつつ住宅ローンを検討することが望ましいと言えます。

返済中の負担を軽減するために、借り換えや繰上げ返済をするべきなのかという判断に迷う人も多くいます。

借り換えとは、金利を下げたり返済条件を改善したりする目的で、ローン商品を乗り換えることをいいます。

借り換えのメリット・デメリットは以下の通りです。

一方繰り上げ返済は、ローン残高を減らす目的で手元資金で、ローンの一部を前倒し返済することをいいます。

繰上げ返済には、以下2種類の方法があり、それぞれメリット・デメリットが異なります。

どちらも、ローンの返済状況や家計の状況を踏まえて、最適な選択を取る必要があります。

そのため、マネーキャリアのような住宅ローン相談窓口で専門家に相談し、シミュレーションしたうえで判断するのがおすすめです。

いつ住宅ローンを完済できるのかという疑問も多くの人が抱えています。

標準的な住宅ローンの返済期間は35年程度ですが、繰上げ返済や借り換えによって早期完済を目指すことも可能です。

人生設計や家計状況によって最適な完済時期は異なります。

退職前の完済を目指すか、投資との兼ね合いを考慮するかなど、個人の価値観や資産状況に応じて判断する必要があります。

住宅ローンに関する不安はFP相談で解決できます。

住宅ローンは人生で最も大きな買い物であることが多く、長期間にわたって家計に影響を与えるため、専門的な知識とアドバイスが必要です。

FPは住宅ローンの仕組みや金利動向、税制優遇制度などに精通しており、個人の状況に応じた最適な提案ができます。

また、借入前の方も返済中の方も、住宅ローンに関して不安に思うことをまとめて相談できるため、住宅ローンに悩む方の強い味方となるでしょう。

住宅ローンに関する不安の対処法を知ることで、安心して住宅購入に取り組めます。

主な対処法は以下の3つです。

• 無理のない返済をするためにシミュレーションをする
• 住宅ローンを組むにあたって決めなければならないことを整理する
• 将来を見据えて団体信用生命保険（団信）のプランを検討する

これらの対処法を実践することで、これからの住宅ローンの借入に対する不安を大幅に軽減できます。

一般的に、無理のない返済を続けるためには、月々の返済額はだいたい「手取りの20％程度」に設定しておくのが良いといわれています。

しかし、実際は現状の手取り額だけでなく、教育資金や老後資金など将来の支出イベントを考慮して決めないと、返済中に精神的なストレスや家計の圧迫につながってしまう可能性があります。

そのため、現在と未来を含めたシミュレーションをしておくことが大切です。

住宅ローンを組むにあたって決めなければならないことを整理して、1つ1つ不安を解消していくのも大切です。

住宅ローンを組む際に考えなければいけないことは非常に多く、例として以下が挙げられます。

• 固定金利にするか変動金利にするか
• どこの銀行でローンを組むか
• 月々の返済額はどれくらいがいいか
• 頭金はどれくらいにするか
• 何年のローンを組むか
• ローンの組み方はどうするか
• 団信のプランはどうするか
• 審査に通りやすくするにはどうすればいいか

病気やケガなど「もしも」の事態に不安を感じる場合は、団体信用生命保険（団信）の内容を正しく理解し、将来を見据えたプランを検討することが大切です。

団信は、住宅ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、ローン残高が完済または減額される仕組みです。

団信には、死亡・高度障害のみを保障するものから、がんや三大疾病、就業不能状態まで保障対象に含むものまでさまざまなプランがあります。

保障内容を十分に確認せず選んでしまうと、将来病気やケガで働けなくなった際に、想定していた保障を受けられず家計が苦しくなる可能性があるため必ず慎重に検討しましょう。

すでに住宅ローンを返済中の方が不安をやわらげるためにできる対処法は、下記の3つです。

• 家計を見直し毎月の収支を改善する
• 家計の状況に合わせて返済負担の軽減を検討する
• キャッシュフロー表を作成し将来の収支を予測する

返済が始まってからでも、家計の整え方や返済方法を工夫することで、不安の多くは軽減できます。

ここからは、それぞれの対処法について詳しく解説していきます。

返済中の不安をやわらげる第一歩は、毎月の家計を見直して収支を改善することです。

すぐに収入を増やすのは難しくても、住宅ローン以外の支出を抑えれば、家計に余裕が生まれます。

たとえば、使っていないサブスクの解約、スマートフォンの格安プランへの乗り換え、保険の保障内容の見直しといった固定費の見直しは、すぐに効果を実感できる節約の方法です。

また、すでに適用されている住宅ローン控除の手続き（年末調整や確定申告）を漏れなく行うことや、ふるさと納税などの節税制度を正しく活用することも、家計から出ていくお金を抑えるのに役立ちます。

固定費の削減と節税を組み合わせれば、無理な切り詰めをせずに返済の余力を生み出せます。

家計の見直しだけで不安が解消しないときは、状況に合わせて返済負担そのものの軽減を検討しましょう。

とるべき方法は、家計に余裕があるかどうかで変わってきます。

余裕がなく返済を続けられるか不安なときは、より金利の低いローンへの借り換えや、金融機関に相談しての返済期間の延長といった方法で、毎月の負担を抑えられる可能性があります。

一方、家計に余裕があり早く返し終えたい場合は、繰り上げ返済が有効です。

元金を前倒しで減らせるため、その分の利息を軽くできます。

どちらが適しているかの見極めには専門的な視点が欠かせないため、FPに試算してもらったうえで判断すると安心です。

将来のお金の不安を軽減するには、キャッシュフロー表を作成して収支を予測することが有効です。

お金の不安の多くは家計の先行きが見えないことから生まれるため、見通しが立てば漠然とした心配を具体的な計画に変えられます。

キャッシュフロー表とは、住宅ローンの返済に加え、教育費や老後資金といった支出も含めて、家計の収支を将来にわたって書き出したものです。

ライフプランを踏まえたキャッシュフロー表を作成すれば、今いくらまで使ってよいのかまで把握できます。

収支の流れが数字で見えれば、「このまま返していけるのか」という不安もぐっと小さくなるでしょう。

住宅ローンに不安を感じている人のよくある質問は以下のとおりです。

• 住宅ローンの支払いが困難になる原因は？
• 返済が遅れるとどうなる？
• 実際どのような場合に審査に落ちるの？
• 住宅ローンの悩みは誰に相談すべき？
• 住宅ローンで後悔している人の割合は？

住宅ローンを払えない人は全体の約3％といわれています。

住宅ローンの支払いが困難になる原因としては

• 無理した返済計画を立ててしまった
• 病気や怪我により返済が困難になってしまった
• 頭金なしで住宅を購入した
• 完済予定が70代を超えている

住宅ローンの返済が遅れると、遅延損害金が発生するだけでなく、放置すれば最終的には住宅が競売にかけられてしまいます。 

滞納が2〜3か月続くと、信用情報機関に事故情報が登録されてブラックリスト状態になります。 

さらには金融機関から残額の一括返済を求められ、それにも応じられないと、金融機関や保証会社の申立てを受けた裁判所によって競売の手続きが進められてしまうのです。

返済が苦しくなったら、滞納する前に金融機関へ相談することが何より大切です。

早めに動けば、返済期間の延長や毎月の返済額の引き下げなど、競売を避けるための条件変更に応じてもらえる可能性は十分にあります。

住宅ローンの審査に落ちる可能性があるケースはいくつかあります。

• 収入が不安定または低すぎる場合
• 信用情報が低い場合
• 過去の延滞や債務整理の履歴がある場合
• 現在の借入額が多すぎる場合
• 雇用形態が非正規や契約社員で収入に安定性がない場合
• 自己資金が不足している場合

住宅ローンを組むとなると様々なことを考えなければなりません。

さらにお金のこととなると知り合いや家族にも相談しづらいという人も多くいます。

そこでおすすめなのが専門家（ファイナンシャルプランナー）への相談です。

専門家への相談によって第三者の視点から専門的かつ的確な一人ひとりのライフスタイルに合わせた情報を得ることができます。

FPに相談するならマネーキャリアがおすすめです。

マネーキャリアなら、住宅ローンに関することを何度でも無料で相談できます。相談実績は10万件と豊富で、専門的な知識を持ったFPが対応するため安心してご相談いただけます。

三井住友信託銀行の調査によると、住宅ローンを返済中の方のうち35.4%が「何らかの後悔をしている」と回答※しています。

住宅ローンで後悔することは決して珍しいことではなく、多くの人が返済を始めてから「想定と違った」と感じている実態がうかがえるでしょう。

後悔の内容として最も多かったのは「借入金額を少なくすればよかった」で30.1%、次いで「頭金の割合を多くすればよかった」が24.9%、「借入期間を短くすればよかった」が16.7%※と続きました。

アンケート結果から読み取れることとしては、借入前にしっかり計画を立てておけば、こうした後悔の多くは防げるといえます。

後悔しないためにも、無理のない返済計画を早い段階で立てておきましょう。

※参照：住宅ローン返済中の３人に１人が「後悔！」｜三井住友信託銀行（三井住友トラスト・資産のミライ研究所）

ここまで、住宅ローンに関する7つの主要な不安（審査通過、返済継続、金利タイプ選択、家計への影響、転職の影響、繰上げ返済、完済時期）とその対処法を紹介しました。

住宅ローンに関する、これらの不安は事前のシミュレーションと適切な知識により解消でき、無理のない返済計画を立てることで安心して住宅購入に取り組むことができます。

しかし、住宅ローンの金利タイプ選択や借入可能額の算出、返済計画の作成には専門知識が必要であり、個人で最適な判断をするのは困難です。

そこでおすすめな相談先が「マネーキャリア」の無料相談窓口です。