住宅ローンのがん団信はいらない？メリットや不要な場合の例を解説！

住宅ローンにおいて、がんにかかった場合に備える方法としてがん団信への加入が考えられます。

がん団信とは、がんになった場合に保険金によって住宅ローンの残債務を一括返済する団体生命保険の一種であり、住宅ローンに付帯して契約することでがんによる収入減少に備えることができます。

しかし、がん団信について「がん団信は本当に必要なの？」「がん団信に加入すると返済の負担が増えるから心配」と考える人も少なくありません。

そこでこの記事ではがん団信の必要性やメリット・デメリットについて解説します。

・住宅ローンにがん団信を付帯するかどうか迷っている。

・がんになった場合、住宅ローンの返済を続けていけるか心配。

上記に当てはまる人はこの記事を読むことで、がん団信のメリット・デメリットがわかることはもちろん、がん団信が不要な場合や、がん団信以外のがんに備える方法がわかります。

住宅ローンにおけるがん団信の必要性は、年齢や健康状態によって大きく異なります。

がん団信とは、住宅ローン返済中にがんと診断された場合に住宅ローンの負担を軽減する保険です。

通常の団信が死亡・高度障害時のみ保障するのに対し、がん団信はがん診断時にも保障が適用される点が大きな特徴です。

しかし、この保障にはコストがかかり、住宅ローンの金利に上乗せされるため、必要性を慎重に検討する必要があります。

完済とともに保険期間が終了するのも、がん団信がいらないと考えられる理由の一つです。

通常の生命保険やがん保険と異なり、がん団信はローン完済と同時に保障も終了します。

そのため、ローン完済後にがんと診断されても、がん団信からは一切の保障を受けることができません。

特に住宅ローンの返済期間が短い場合や、繰り上げ返済を予定している場合は、保障期間が限られるため、コスパが低くなります。

がんの種類によっては保障対象外になることも、がん団信がいらないと言われる重要な理由です。

多くのがん団信では、上皮内がんや初期の前立腺がんなど、比較的軽度のがんは保障対象外となっていることがあります。

また、がん団信に加入する際の健康状態によっては、特定のがんが免責となる場合もあります。

このように、すべてのがんが保障されるわけではないという制限があるため、「がんになれば必ずローンがゼロになる」という考え方は危険です。

保障内容を正確に理解し、自分のリスクに合った保険選びが重要になります。

住宅ローンのがん団信に関する悩みはFPの無料相談で効率的に解決するのがおすすめです。

がん団信の必要性は一人ひとりの状況によって大きく異なり、自分だけで判断するのは難しいです。

そのため、FPに相談してあなたの家族構成や資産状況、既存の保険内容などを総合的に分析し最適な選択のサポートを受けるのがおすすめです。

その中でも、マネーキャリアのFP相談では、住宅ローン全体の最適化と同時に、がん団信の必要性についても客観的な視点からアドバイスを受けられます。

住宅ローンのがん団信の必要性が高い人の特徴は以下のとおりです。

• 住宅ローンの借入金額が高額な人
• 単独名義で住宅ローンを組んでいる人
• 貯蓄や保険などの備えが十分でない人

住宅ローンの借入金額が高額な人は、がん団信の必要性が特に高いです。

借入額が4,000万円、5,000万円と高額になるほど、万が一がんに罹患した場合の家計への影響は大きなものになります。

例えば、5,000万円の住宅ローンを組んでいる場合、がんで働けなくなると、その返済負担は家計を圧迫し、最悪の場合は住宅を手放さざるを得ない状況に陥る可能性があります。

その際、もしがん団信があれば、診断確定時点でローン残高がゼロになるため、住居の確保という最も基本的な生活基盤を守ることができます。

単独名義で住宅ローンを組んでいる人も、がん団信の必要性が高いです。

夫婦で共同名義のローンを組んでいる場合と異なり、単独名義の場合は、その名義人に何かあった場合のリスクが集中します。

特に家計の主な収入源である人が単独でローンを組んでいる場合、その人ががんで働けなくなると、家計全体が立ち行かなくなる可能性が高いです。

その際、もしがん団信があれば、がんと診断された時点でローン残高がゼロになるため、家族の住まいを守りながら治療に専念できます。 

単独名義でローンを組む際は、このリスク集中を考慮して、がん団信の付帯を検討するのがおすすめです。

貯蓄や保険などの備えが十分でない人にとっても、がん団信は必要性が高いです。

十分な貯蓄があれば、一時的な収入減少や治療費の負担があっても住宅ローンの返済を継続できる可能性がありますが、そうでない場合はリスクが高まります。

また、死亡保障だけでなく、がん診断時に一時金が出る保険に加入していない場合も、がん団信の必要性は高くなります。

一般的に、住宅ローン残高の半分以上をカバーできる貯蓄や保険がない場合は、がん団信を検討するのがおすすめです。

住宅ローンのがん団信の必要性が低い・いらない人の特徴は以下のとおりです。

• 貯蓄が十分に貯まっている
• 他の保険で万が一のリスクをカバーできている
• 高齢でローン完済までの期間が短い人

高齢でローン完済までの期間が短い人にとっても、がん団信の必要性は比較的低いと言えます。

ローン残高が少なく、完済までの期間が短い場合、がんと診断されるリスクと保険料のバランスを考えると、費用対効果が低くなる傾向があります。

例えば、ローン残高が1,000万円以下で、完済までの期間が5年以内の場合、がん団信の金利上乗せによる負担の増加よりも、自力で対応した方が経済的に有利なケースも多いです。

また、退職後の場合、既に年金や退職金などの資産形成が完了している可能性が高く、それらを活用してリスクに対応できることも可能なため、ローン完済までの期間と残高を考慮し、費用対効果の高い選択をすることが大切です。

ここまで、住宅ローンのがん団信が必要な人といらない人の特徴について紹介してきました。

がん団信の必要性は、借入金額、家族構成、既存の保険内容、貯蓄状況など個人の状況によって大きく異なります。

しかし、これらの要素を総合的に判断し、自分に最適ながん団信の選択をするには専門的な知識が必要であり、個人で判断するのは困難です。

そこで、マネーキャリアのFP無料相談サービスを利用すれば、あなたの状況に合わせた最適な判断をサポートしてもらえます。

無料相談予約は30秒で完了するので、ぜひ気軽に相談して、後悔のない住宅ローンとがん団信の選択をしましょう。